Дело № 2 - 355/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 апреля 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Ивановой О.А.,
при секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Цыганкову Р.С., Нефедову И.Н., Постникову М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Цыганкову Р.С., Нефедову И.Н., Постникову М.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Цыганковым Р.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере .... сроком до dd/mm/yy под ... % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту, а ответчик, в соответствии с условиями договора, обязался выплатить сумму займа, согласно графика платежей, оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счета. Ответчиками в погашение долга по состоянию на dd/mm/yy внесены платежи на сумму ...., из которых .... - основной долг, .... - проценты, .... - комиссия. Платежей от ответчиков больше не поступало, таким образом, должником были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты соответствующих процентов и комиссии. В целях обеспечения возврата заемных средств был заключен договор поручительства № с Нефедовым И.Н. и договор поручительства № с Постниковым М.А. Сумма основного долга, подлежащая возврату, составляет .... Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет .... Сумма задолженности ответчика за обслуживание ссудного счета на dd/mm/yy составляет .... Сумма неустойки за просрочку возврата основного долга и суммы процентов на dd/mm/yy составляет .... Ненадлежащим исполнение договорных обязательств ответчиком, продолжительным периодом просрочки по платежам ООО ИКБ «Совкомбанк» причинен существенный ущерб, поскольку до настоящего времени не выплачена значительная сумма долга, на возврат которой ООО ИКБ «Совкомбанк» рассчитывало при заключении договора. В соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
На основании изложенного, просит взыскать с Цыганкова Р.С., Нефедова И.Н., Постникова М.А. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ...., расторгнуть кредитный договор, взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме ....
В судебном заседании представитель истца Комарова Ю.А. исковые требования поддержала по указанным основаниям.
Ответчик Цыганков Р.С. исковые требования признал, однако просил уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию.
Ответчик Нефедов И.Н. исковые требования признал, также просил уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию.
Ответчик Постников М.А. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, пояснения ответчиков, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Цыганковым Р.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере ... руб. сроком до dd/mm/yy включительно под ... % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: на потребительские нужды.
Согласно п. 3.1, п. 4.5 кредитного договора проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на ссудном счете на начало календарного дня. Возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме ....
Согласно п. 7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ... % от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчик нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно условиям кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу заемщика по договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, указанной в п. 1.2 Договора.
ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере ....
Всего ответчиком в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета внесено ....
Однако оснований для начисления и взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета у истца не имеется.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии ч. 9 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование денежными средствами, неустойки по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Исковые требования о взыскании задолженности по комиссии в сумме .... удовлетворению не подлежат.
Несмотря на то, что ответчики требований о признании сделки в части недействительной не заявляли, суд вправе воспользоваться положением абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ и применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, исключив из суммы иска выплаты по комиссии в сумме ....
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Нефедовым И.Н., в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
dd/mm/yy с целью обеспечения обязательств кредитного договора № заключен договор поручительства № с Постниковым М.А., в соответствии с условиями которого поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно условиям договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору полностью, в том же объеме, как и заемщик.
При таких обстоятельствах, сумма задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, не имеется.
Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности составляет сумму ....
Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме ....
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Цыганковым Р.С..
Взыскать с Цыганкова Р.С., Нефедова И.Н., Постникова М.А. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ....
Взыскать с Цыганкова Р.С. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....
Взыскать с Нефедова И.Н. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....
Взыскать с Постникова М.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья