РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«10» июня 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Юдиной О.И.,
при секретаре Зудовой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Удовиченко А.А., Удовиченко О.А. о взыскании кредитной задолженности, по встречному иску Удовиченко А.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Удовиченко А.А., Удовиченко О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., указав, что dd/mm/yy в соответствии с условиями кредитного договора и параметрами кредита заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды банк предоставил ответчику Удовиченко А.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев до dd/mm/yy Процентная ставка по кредиту установлена в размере <данные изъяты>% годовых. Величина ежемесячного взноса в счет погашения кредита и уплате начисленных на него процентов составляет <данные изъяты>. не позднее 19 числа каждого месяца. Клиент обязался уплатить банку неустойку из расчета <данные изъяты>% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки - в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязательства по кредитному договору. С целью обеспечения обязательств по кредитному договору между банком, Удовиченко А.А. и Удовиченко О.А. dd/mm/yy был заключен договор поручительства. Свои обязательства по кредиту Удовиченко А.А. выполняет ненадлежащим образом, по состоянию на dd/mm/yy задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> коп., начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб..
В ходе рассмотрения дела представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Маркова Е.И. исковые требования неоднократно уточняла, окончательно сформулировав следующим образом: взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в сумме <данные изъяты>., в том числе просроченную ссудную задолженность - <данные изъяты>, начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами - <данные изъяты>., комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб., а так же судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>..
Ответчик Удовиченко А.А. обратился к ОАО АКБ «РОСБАНК» со встречным исковым заявлением о взыскании убытков в сумме <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. Свои требования он мотивировал тем, что условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительно, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета самостоятельной банковской услугой не являются.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Маркова Е.И. уточненные исковые требования поддержала, встречные исковые требования не признала. Пояснила, что комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной частью с кредитом и порядком начисления. Банк действовал в рамках указаний Центрального Банка РФ, вина банка при взимании комиссии за ведение ссудного счета отсутствует. Кроме того, на стадии заключения договора ответчик располагая полной информацией об условиях кредитного договора, в том числе и о взимании комиссии за ведение ссудного счета, добровольно и без каких-либо возражений подписал договор.
Ответчик Удовиченко А.А., представитель КРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Красношапка В.В. в судебном заседании исковые требования не признали, поддержали встречные исковые требования в полном объеме.
Ответчик Удовиченко О.А. в судебном заседании исковые требования не признал, не возражал против удовлетворения встречных исковых требований.
Выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Собранными по делу доказательствами установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Удовиченко А.А. dd/mm/yy заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № путем акцептирования банком заявления-оферты.
Условия договора о предоставлении кредита определены в оферте, Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды и параметрах, с которыми Удовиченко А.А. согласился.
В соответствии с условиями договора и параметрами кредита банк предоставил Удовиченко А.А. кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев, до dd/mm/yy
Величина ежемесячного взноса в счет погашения кредита и уплате начисленных на него процентов составляет <данные изъяты>., подлежащей уплате не позднее 19 числа каждого месяца.
Возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование процентов и комиссии за ведение ссудного счета должен производится ежемесячно частями в размере и сроки, указанные в заявлении-оферте (п. 4.1 Условий). Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей кредитного договора (п. 5.4.3 Условий).
В случае не исполнения или исполнения ненадлежащим образом Удовиченко А.А. обязательств по кредитному договору, он обязался уплатить банку неустойку из расчета <данные изъяты>% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (пп. 6.1.1 Условий).
Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды - добросовестный заемщик» предусмотрено, что за ежемесячное обслуживание ссудного счета взимается комиссия в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита.
Поручителем перед банком за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступил Удовиченко О.А.., с ним был заключен договор поручительства от dd/mm/yy, согласно которому поручитель несет перед Банком солидарную ответственность по обязательствам в том же объеме, что и заемщик.
ОАО АКБ «РОСБАНК» полностью выполнил свои обязательства по договору. Удовиченко А.А. получил обусловленную договором сумму кредита в полном объеме.
В нарушение принятых на себя обязательств, ответчик Удовиченко А.А. свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение срока возврата кредита, комиссии за ведение ссудного счета выполняет ненадлежащим образом.
По состоянию на dd/mm/yy общая сумма задолженности Удовиченко А.А. по кредиту составила <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. - просроченная ссудная задолженность; <данные изъяты>. - начисленные проценты за пользование кредитными ресурсами; комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб.
Как было указано выше, в обеспечение исполнения кредитного договора, dd/mm/yy с Удовиченко О.А. был заключен договор поручительства.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, подлежащая взысканию сумма основного долга и процентов по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
Расчет задолженности по кредитному договору (суммы основного долга и процентов) судом проверен и признан правильным.
Ответчики Удовиченко А.А. и Удовиченко О.А. расчет задолженности по кредитному договору не оспаривали. Вместе с тем, возражали против взыскания суммы задолженности в полном объеме, мотивируя тем, что срок действия кредитного договора не истек. Ответчики выразили также свое несогласие с исковыми требованиями в части взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.
В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 5.4.3 кредитного договора предусмотрено, что банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и начисленных процентов, в случае если клиент не исполняет надлежащим образом обязанность по возврату денежных средств
Таким образом, требования банка о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Оснований для взыскания с Удовиченко А.А. и О.А. суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета не имеется.
Как видно из условий заключенного dd/mm/yy между сторонами кредитного договора (п. ) предварительным условием возникновения обязанности выдать кредит является обязанность заемщика оплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., впоследствии оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Данные положения содержаться в его разделе Условия предоставления кредита.
Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, это регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит гражданскому законодательству, ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статья 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, исковые требования Удовиченко А.А. о взыскании убытков, понесенных в результате исполнения кредитного договора, в виде уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Учитывая, что уплаченная истцом комиссия в размере <данные изъяты> руб. не была зачислена в счет погашения долга и процентов, с ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию проценты, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления иска - <данные изъяты>%.
Сумма процентов составляет <данные изъяты>. Произведенный Удовиченко А.А. расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами представителем ОАО АКБ «РОСБАНК» не оспаривался.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» нарушило права потребителя Удовиченко А.А., в его пользу должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом обстоятельств данного дела, требований разумности и справедливости суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неисполнение требований потребителя с ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит также взысканию штраф в доход муниципального образования г. Костромы и Костромской областной и КРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» по <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Удовиченко А.А., Удовиченко О.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму основного долга <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>. Взыскать с Удовиченко А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Удовиченко О.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Исковые требования Удовиченко А.А. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Удовиченко А.А. убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу КРОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» штраф в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.
Судья Юдина О.И.