РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«21» июня 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
председательствующего судьи Юдиной О.И.,
при секретаре Зудовой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Таракановой М.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Тараканова М.А. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что dd/mm/yy она заключила с ответчиком кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата до dd/mm/yy с условием выплаты процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Пунктом 1.7 кредитного договора предусмотрено, что условием возникновения обязанности банка выдать кредит является ее обязанность оплатить банку комиссию за открытие и ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб. Кроме того, банк обязал ее ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, но не более <данные изъяты> руб. По мнению истца, действия ответчика по взиманию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика уплатить эту сумму противоречат действующему гражданскому законодательству, Закону РФ «О защите прав потребителей». В заявлении к суду Тараканова М.А. просила взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в ее пользу убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб.
В судебном заседании истец исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Черепенина Т.С. иск не признала, указав, что согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с ст. 29 данного закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 5 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации» Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Указанная выше комиссия является одной из форм взимания платы за пользование и обслуживание кредита, допускаемая Банком России, что следует в частности из Указания Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У, а также из совместного Письма ФАС России и ЦБ РФ от 26.05.2005 № ИА/7235 (77-Т). При этом, во исполнение требований нормативных документов ООО ИКБ «Совкомбанк» доводит до клиентов - физических лиц полную стоимость кредита до его предоставления, в которую включаются все расходы клиента, связанные с привлечением кредита, такие как проценты за пользования кредитом, уплата ежемесячной комиссии. Таким образом, клиент до предоставления ему банковской услуги надлежаще информирован о его расходах, вытекающих из заключения кредитного договора. Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъект кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы.
Выслушав доводы участвующих в деле лиц, исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Материалами дела установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Таракановой М.А. был заключен кредитный договор в соответствии с которым, истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (п. 1.2, 1.3 договора) на срок до dd/mm/yy, под <данные изъяты> % годовых. Пунктом 1.7 кредитного договора предусмотрено, что условием возникновения обязанности банка выдать кредит является ее обязанность оплатить банку комиссию за открытие и ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб. Кроме того, банк обязал ее ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, но не более <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются правила предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (Заем).
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Как видно из условий кредитного договора, предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит являлась обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита; ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета размере <данные изъяты>% от суммы кредита (п. 1.7, 1.8 договора). Истец обязался возвратить в установленном договором порядке кредит, проценты уплатить комиссию в полном объеме (п. 1.1 договора).
Во исполнение условий договора истец оплатила банку комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. Кроме того, в течение 8 месяцев ею оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. ежемесячно, всего оплачено <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, это регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит гражданскому законодательству, ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Статья 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, исковые требования Таракановой М.А. о взыскании убытков, понесенных в результате исполнения кредитного договора, в виде уплаченных сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Учитывая, что уплаченная истцом комиссия в размере <данные изъяты> руб. не была зачислена в счет погашения долга и процентов, с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию проценты, рассчитанные в соответствии со ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления иска - <данные изъяты>%.
Сумма процентов составляет <данные изъяты>.
Расчет произведен следующим образом:
Комиссия за открытие ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Комиссия за введение ссудного счета <данные изъяты> руб. оплачена dd/mm/yy
<данные изъяты>
Итого: <данные изъяты>
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушило права потребителя Таракановой М.А., в ее пользу должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом обстоятельств данного дела, требований разумности и справедливости суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Таракановой М.А. убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> и государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Кострома в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.
Судья Юдина О.И.