№ 2-190/2010 О взыскании задолженности

Гр. дело 2-190/2010

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июня 2010 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

Председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.

С участием адвоката Федотовой Ю.Е.

При секретаре Семеновой Ю.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Кузнецовой Е.В. и Сажновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречный иск Кузнецовой Е.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании с них солидарно <данные изъяты> руб. и расходов по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> руб. Свои требования мотивировал тем, что между Банком и Сажновой О.В. dd/mm/yy был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб., сроком возврата до dd/mm/yy под <данные изъяты>% годовых, с выплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита.

Впоследствии требования истец уточнил, увеличив сумму, подлежащую взысканию. По состоянию на dd/mm/yy образовалась задолженность по оплате кредита, состоящая из <данные изъяты> руб. по основному долгу; <данные изъяты> руб. по процентам; <данные изъяты> руб. по комиссии. Условиями договора предусмотрена оплата неустойки при несвоевременном погашении кредита, процентов и комиссии в размере <данные изъяты> % от просроченного платежа за каждый день просрочки. Задолженность по оплате неустойки составляет <данные изъяты> руб.

Поручителем Заемщика выступила Кузнецова Е.В.

Определением Свердловского суда г. Костромы от 26 января 2010 года дело по подсудности передано Ленинскому суду г. Костромы.

В судебном заседании представитель истца Черепенина Т.С. уточненный иск поддержала по основаниям, в нем изложенным.

Ответчик Сажнова О.В. в суд не явилась, место ее жительства неизвестно, имеются сведения о том, что она находится в Федеральном розыске.

Интересы ответчика представляет адвокат Федотова Ю.Е. в порядке ст. 50 ГПК РФ.

Ответчик Кузнецова Е.В. подала встречный иск к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании суммы комиссии, уплаченной за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, об отказе в удовлетворении требований банка по взысканию задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> рублей, уменьшении суммы неустойки, взыскании государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Свои требования мотивировала тем, что условия, прописанные в п.п. 1.6 и 3.4 кредитного договора об уплате и порядке начисления комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, поскольку противоречат положению ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», а именно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой а потому не могут быть причиной дополнительных трат для заемщика. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, не предусмотрен. Исковые требования Банка не признала, так как основным заемщиком является Сажнова, которая скрывается от кредиторов. У Кузнецовой Е.В. на иждивении находится малолетний ребенок и платить кредит за Сажнову ей затруднительно. В случае удовлетворения встречного иска, просит причитающиеся суммы зачесть в счет долга по кредиту.

Представитель Сажновой О.В. адвокат Федотова Ю.Е. поддержала встречный иск поручителя Кузнецовой Е.В.

Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Черепенина Т.В. встречный иск не признала, поддержав отзыв по делу, согласно которого со ссылками на ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также п. 2.1. Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» ст.ст. 178, 421 ГК РФ полагает, что из смысла указанных положений действующего законодательства следует, что банк вправе взимать плату за облуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. На стадии заключения кредитного договора ответчики располагали полной информацией о предложенной услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, заемщик принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Сажновой О.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>. Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора обязался выплатить сумму займа, проценты за пользование кредитом и комиссию в срок до dd/mm/yy ( п. 1.3 договора). Согласно п. 1.4 кредитного договора заемщик выплачивает кредитору <данные изъяты>% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту. Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрена ежемесячная оплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. В соответствии с п.п. 7.1 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты>% от просроченного платежа за каждый день просрочки.

Задолженность по основному долгу на dd/mm/yy составила <данные изъяты>.; процентов <данные изъяты>.; комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>.; пени <данные изъяты>. Всего <данные изъяты>.

Заемщиком за период действия договора оплачена банку комиссия в размере <данные изъяты> рублей

Оценивая собранные по делу доказательства, суд находит иск Банка подлежащим частичному удовлетворению, а встречный иск удовлетворению по следующим обстоятельствам

Между сторонами по делу - заемщиком и банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом №395-Ф3 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

В соответствие со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией

Данное обстоятельство подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4, а также Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, определяющем порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций. В соответствии с данным Положением кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «О бухгалтерском учете» №129-ФЗ от 21.11.1996г. (с изменениями и дополнениями) настоящий закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами РФ.

В соответствии со ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установлены Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007г. № 302-П, которые предусматривают, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с вышеуказанными правилами. Для осуществления бухгалтерского учета необходимо открытие ссудного счета, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998г. № 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по договору кредитования.

Из анализа приведенных выше положений следует, что счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Как указал Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, которая возникает в силу закона перед Банком России, а не перед заемщиком.

Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту.

Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобщением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права ответчика как потребителя, поскольку из условий заключенного с Сажновой О.В. кредитного договора усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Довод представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» о том, что потребитель на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, не является основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Кроме того, в соответствии со ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, а также взимает комиссию за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.

При таких обстоятельствах, суд находит иск банка обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, за исключением требований о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> руб., а также полученной банком комиссии в сумме <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> рублей.

Данная сумма, по мнению суда, подлежит зачету в порядке взыскания задолженности по кредитному договору.

Кроме того, Заявленные в сумме <данные изъяты> пени по отношению к основному долгу в сумме <данные изъяты>. подлежат снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей, как явно несоразмерные последствиям нарушения обязательства.

Вследствие чего в пользу Банка с Сажновой О.В. и Кузнецовой Е.В.. подлежит взысканию солидарно задолженность в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчиков Сажновой и Кузнецовой Е.В. в пользу банка подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. в равных долях.

Руководствуясь ст.ст. 194,198,338 ГПК РФ суд

Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Сажновой О.В. и Кузнецовой Е.В. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Сажновой О.В. и Кузнецовой Е.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рублей в равных долях.

Встречный иск Кузнецовой Е.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить, исключив из суммы задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy сумму комиссии в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья ____________Кукушкина О.Л.