Гр. дело №2-634/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 июня 2010 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе
председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,
при секретаре Семеновой Ю.В..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Шилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Шилову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. Свои требования истец мотивировал тем, что dd/mm/yy между Банком и Шиловым А.В. был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту установлена <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставлен сроком до dd/mm/yy.
В обеспечение обязательств по кредитному договору ответчиком был передан в залог автомобиль <данные изъяты>.
Свои обязательства по кредиту ответчик выполняет ненадлежащим образом, чем существенно нарушил сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов.
По состоянию на dd/mm/yy заемщиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:
Ссудная задолженность -<данные изъяты> руб.
Проценты за пользование кредитными ресурсами -<данные изъяты> руб.
Комиссия за ведение счета -<данные изъяты> рублей.
Общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель истца Маркова Е.И. исковое заявление поддержала по изложенным в нем основаниям.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеются сведения об отсутствии Шилова А.В. по месту жительства. Дело рассмотрено по последнему известному месту жительства в порядке ст. 119 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца Маркову Е.И., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно представляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случае, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.
Судом установлено, что dd/mm/yy между Банком и Шиловым А.В. был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту установлена <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставлен сроком до dd/mm/yy.
В обеспечение обязательств по кредитному договору ответчиком был передан в залог автомобиль <данные изъяты>.
Свои обязательства по кредиту ответчик выполняет ненадлежащим образом, чем существенно нарушил сроки и порядок возврата суммы кредита и оплаты соответствующих процентов.
По состоянию на dd/mm/yy заемщиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета:
Ссудная задолженность -<данные изъяты> руб.
Проценты за пользование кредитными ресурсами -<данные изъяты> руб.
Комиссия за ведение счета -<данные изъяты> рублей.
Согласно пп. 6.4.2 кредитного договора банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если клиент не исполняет или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по уплате кредита.
В соответствии с п. 7.1 клиент обязуется уплатить банку неустойку -пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему договору.
Если валюта кредита -рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета <данные изъяты>% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки п. 7.1.1).
ОАО АКБ «Росбанк» полностью выполнило свои обязательства по договору.
Данные обстоятельства представленными в суд документами: договорами кредита, поручительства, графиком погашения, расчетом задолженности и другими.
Судом проверен расчет задолженности, процентов за пользование кредитом, и пени. Данный расчет выполнен на dd/mm/yy, никем не оспаривается.
Оснований для снижения размера неустойки, суд не усматривает, так как находит ее соразмерной последствиям нарушения обязательств.
Оснований для освобождения от ответственности ответчика законом не предусмотрено.
Вместе с тем, отношения физических лиц с банком по договорам банковского кредита регулируются, в том числе Законом «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как указано выше, в соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах договор кредита в данной части не соответствует требованиям закона, что в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ является ничтожным, но не влечет недействительность прочих частей сделки.
При таких обстоятельствах, суд находит иск банка обоснованным и подлежащим удовлетворению, за исключением требований о взыскании задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> руб.
Таким образом, подлежит взысканию сумма <данные изъяты> руб. <данные изъяты>
Подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб.
Оценивая изложенное, суд считает, что требования истца заявлены обоснованно, за исключением задолженности по комиссии, в связи с чем, иск подлежит удовлетворению частично.
Руководствуясь ст. ст.194, 198, 338 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Шилова А.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с Шилова А.В. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» расходы по уплате государственной пошлины <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней.
Федеральный судья: Кукушкина О.Л.