Гр. дело № 2-157/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 февраля 2011 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
Председательствующего судьи Ивановой О.А.,
При секретаре Веселовой О.Д.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трепова А. С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,у с т а н о в и л:
Трепов А.С. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировал тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Треповым А.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Кредит предоставлен на срок до dd/mm/yy включительно. В силу п.2.2 кредитного договора заемщик обязался оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 6% от суммы кредита. Согласно п. 2.10 договора заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита. Считает, данные условия кредитного договора об оплате комиссии за услуги Банка по открытию и ведению ссудного счета незаконными.
На основании изложенного, просит признать незаконными условия кредитного договора о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Трепова А.С. комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Трепова А.С. комиссию за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Трепова А.С. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» пользу Трепова А.С. моральный вред в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» пользу Трепова А.С. расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату доверенности представителя в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание истец Трепов А.С. не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие, его интересы в судебном заседании по доверенности представляла Чернышева О.В.
Представитель истца по доверенности Чернышева О.В. исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, при этом уточнила в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. Исковые требования о взыскании комиссии за открытие ссудного счета не поддержала, а также не поддержала требования о признании п. 2.2 кредитного договора. Предусматривающего взимание комиссии за открытие ссудного счета, недействительным.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Судаков А.Г. иск не признал. Со ссылками на нормы Гражданского кодекса РФ и Закона «О банках и банковской деятельности» полагает, требования истца необоснованными. Оспариваемая комиссия является одной из форм взимания платы за пользование и обслуживание кредита, допускаемая Банком России, что следует в частности из Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У, а также совместного Письма ФАС России и ЦБ РФ от 26.05.2005 № ИА/7235(77-Т). При заключении договора вся информация до клиента была доведена до предоставления кредита, в которую включаются все расходы клиента, связанные с привлечением кредита: такие, как проценты за пользование кредитом, уплата ежемесячных комиссий, а также расходы по расчетно-кассовому обслуживанию и др. Таким образом, клиент до предоставления ему банковской услуги надлежаще информирован о его расходах, вытекающих из заключения кредитного договора. В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Действующее законодательство не ограничивает субъект кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка является прямым нарушением конституционных прав на свободу экономической деятельности.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Треповым А.С. заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до dd/mm/yy.
В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 кредитор открывает заемщику ссудный счет. Предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 6% от суммы кредита.
Согласно п. 2.10 заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита.
Обязательство Треповым А.С. по оплате комиссии за ведение ссудного счета исполняются надлежащим образом, что ответчиком не оспаривается.
В счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» было уплачено <данные изъяты> руб.
Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Кроме того, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П ( в редакции Указания РФ от 11 октября 2007 г), на которое ссылается ответчик, было введено в действие с 1 января 2008 года, то есть после заключения кредитного договора
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что Трепов А.С.. добровольно подписал кредитный договор, принял его условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, несостоятельна.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В связи с этим п.2.10 кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Треповым А. С., должен быть признан недействительным.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В связи с этим представитель истца Чернышева О.В. уточнила заявленные требования, просила взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. в связи с пропуском срока исковой давности не поддержала.
Таким образом, требования истца о взыскании уплаченной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. обоснованны и подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца Трепова А.С.
В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году ( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 7,75% (Указание ЦБ РФ от 31 мая 2010 года), денежные средства удерживались за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ответчика по dd/mm/yy, таким образом сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. согласно следующему расчету:
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy 000х7,75%/360х000=<данные изъяты>
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (ст.1101 ГК РФ).
Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушил права потребителя Трепова А.С. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, то в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> рублей.
Заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд находит необоснованной и завышенной.
Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов в сумме <данные изъяты> руб. за оказание услуг представителем
Согласно договора № от dd/mm/yy на оказание юридических услуг между Юридической Консалтинговой Компании «.....» и Треповым А.С. заказчик поручает, а исполнитель берет на себя обязательства по правовому обеспечению, связанным с частичным расторжение кредитного договора № от dd/mm/yy и взыскание комиссии за ведение ссудного счета. Стоимость услуг по договору определяется на основании действующих тарифов на момент подписания настоящего договора составляет <данные изъяты> руб. и 10 % премия от поступившей суммы на счет заказчика по результатам работы.
Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № от dd/mm/yy истцом по договору № от dd/mm/yy оплачено <данные изъяты> руб.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом требований разумности и справедливости, учитывая степень сложности дела, объем защищаемого права, количество судебных заседаний, суд считает необходимым взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб.
Также в пользу Трепова А.С. с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы в сумме <данные изъяты> руб., оплаченные истцом за оформление доверенности на представление его интересов Чернышевой О.В.
Таким образом, в пользу Трепова А.С. с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию <данные изъяты> руб. - уплаченная по договору комиссия за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. Всего взыскать <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В материалах дела имеется претензия, направленная истцом в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк», с предложением в добровольном порядке выплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Ответа на претензию не последовало.
Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (не входят судебные расходы и расходы на оплату услуг представителя) составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., который подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа города Кострома.
С ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,338 ГПК РФ суд
решил:
Требования Трепова А. С. удовлетворить частично.
Признать п.2.10 кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Треповым А. С., недействительным.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Трепова А. С. <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. - уплаченную по договору комиссию за ведение ссудного счета, <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, судебные расходы в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб., всего взыскать <данные изъяты> ( <данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, муниципального образования городского округа город Кострома в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части иска Трепову А. С. отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.
Судья