Гр. дело № 2-168/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 февраля 2011 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
Председательствующего судьи Ивановой О.А.,
При секретаре Веселовой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полёткиной Л. В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда,у с т а н о в и л:
Полёткина Л.В. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что dd/mm/yy между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 16 % годовых со сроком возврата кредита dd/mm/yy. Согласно п.2.2 Договора предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 % от суммы кредита. С неё была единовременно удержана комиссия в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, она также уплачивала в пользу кредитора ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> руб. Всего сумма уплаченных ежемесячных комиссий по договору составила - <данные изъяты> руб. Согласно решения Шарьинского районного суда Костромской области указанный кредитный договор был расторгнут по иску кредитора. Считает, что действия банка по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате ежемесячной комиссии по ведению ссудного счета, противоречат действующему законодательству. Кроме того, действия ответчика по незаконному удержанию комиссии и отказом в ее возвращении ей причинен моральный вред.
На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в ее пользу комиссии, уплаченные за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от dd/mm/yy за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в общей сумме <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве компенсации морального вреда. Наложить на ответчика штраф в размере 50 % от цены иска в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.
В судебное заседание истец Полёткина Л.В. не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.
Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Каюрова О.И. исковые требования не признала. Со ссылками на нормы Гражданского кодекса РФ и Закона «О банках и банковской деятельности» полагает, требования истца необоснованными. Оспариваемая комиссия является одной из форм взимания платы за пользование и обслуживание кредита, допускаемая Банком России.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Полёткиной Л.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата до dd/mm/yy включительно. Кредит предоставлялся на потребительские нужды.
Решением Шарьинского районного суда Костромской области от 24 марта 2010 года указанный кредитный договор расторгнут.
В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 кредитор открывает заемщику ссудный счет. Предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 3% от суммы кредита.
Согласно п. 2.10 заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита.
Обязательство Полёткиной Л.В. по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. исполнено надлежащим образом, что ответчиком не оспаривается.
Обязательство Полёткиной Л.В. по оплате комиссии за ведение ссудного счета исполнялось в период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, всего уплачено <данные изъяты> руб., что ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена оплата комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за открытие и за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, требования истца о взыскании уплаченной по кредитному договору комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. обоснованны и подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ПолёткинойЛ.В.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (ст.1101 ГК РФ).
Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушил права потребителя Полёткиной Л.В. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, то в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> рублей.
Заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей суд находит необоснованной и завышенной.
Таким образом, в пользу истца Полёткиной Л.В. с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию <данные изъяты> руб. - уплаченная по договору комиссия за открытие ссудного счета, <данные изъяты> руб. - уплаченная по договору комиссия за ведение ссудного счета, <данные изъяты> руб. - компенсация морального вреда. Всего подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> руб.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В материалах дела имеется претензия, направленная истцом в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк», с предложением в добровольном порядке выплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Ответа на претензию не последовало.
Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты> руб. составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., который подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа города Кострома.
С ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,338 ГПК РФ суд
р е ш и л:
Требования Полёткиной Л. В. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Полёткиной Л. В. - уплаченную по кредитному договору № от dd/mm/yy комиссию за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., уплаченную по кредитному договору № от dd/mm/yy комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.
В остальной части иска Полёткиной Л. В. отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, муниципального образования городского округа город Кострома в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.
Судья