гр. дело № 2-290/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«04» марта 2011 года
Ленинский районный суд города Костромы в составе:
председательствующего судьи Юдиной О.И.,
при секретаре Комаровой В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» к Силуанову Ф.Л., Силуановой Н.П., Игошиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО КБ «Аксонбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании кредитной задолженности и расходов по уплате госпошлины, указав, что dd/mm/yy между банком и Силуановым Ф.Л. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 25% годовых на срок до dd/mm/yy, целевое использование - на неотложные нужды. Для отражения операций по выдаче кредита банк открыл Силуанову Ф.Л. ссудный счет №. Ответчик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого календарного месяца, согласно графику, установленному в приложении №1, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Однако, начиная с dd/mm/yy заемщик не исполняет обязательства по уплате ежемесячных аннуитетных платежей, тем самым неоднократно нарушает условия, предусмотренные п. 1.1, 2.10 кредитного договора. На dd/mm/yy задолженность по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе, сумма основного долга <данные изъяты>., просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты>., текущие проценты по основному долгу - <данные изъяты>., просроченные проценты по просроченному основному долгу - <данные изъяты>., текущие проценты по просроченному основному долгу -<данные изъяты>., пени на просроченные проценты по основному долгу -<данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору, dd/mm/yy с Игошиной Т.В. был заключен договор поручительства №.
Также dd/mm/yy между банком и Силуановым Ф.Л. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 25% годовых на срок до dd/mm/yy, целевое использование - на неотложные нужды. Для отражения операций по выдаче кредита банк открыл Силуанову Ф.Л. ссудный счет №. Ответчик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого календарного месяца, согласно графику, установленному в приложении №1, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Однако, начиная с dd/mm/yy заемщик стал допускать просрочки по уплате ежемесячных аннуитетных платежей, тем самым неоднократно нарушил условия, предусмотренные п. 1.1, 2.10 кредитного договора. На dd/mm/yy задолженность по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе, сумма основного долга - <данные изъяты>., просроченный основной долг - <данные изъяты>., просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты>., текущие проценты по основному долгу <данные изъяты>., просроченные проценты по просроченному основному долгу -<данные изъяты>., текущие проценты по просроченному основному долгу -<данные изъяты>., пени на просроченные проценты по основному долгу -<данные изъяты>., комиссия за кредит <данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору, dd/mm/yy с Силуановой Н.П. был заключен договор поручительства №.
В судебном заседании представитель ООО КБ «Аксонбанк» Петрова И.В. исковые требования поддержала.
Ответчик Силуанов Ф.Л. исковые требования признал частично.
Ответчики Игошина Т.В. и Силуанова Н.П. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Собранными по делу доказательствами установлено, что dd/mm/yy между банком и Силуановым Ф.Л. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 25% годовых на срок до dd/mm/yy, целевое использование - на неотложные нужды путем перечисления на ссудный счет №.
Согласно п. 1.1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 2.9 кредитного договора начисление процентов осуществляется со дня, следующего за выдачей кредита, и заканчивается датой полного погашения суммы кредита.
В силу п. 2.10 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления очередных ежемесячных платежей в не позднее 25 числа каждого календарного месяца, согласно графика, установленного в Приложении 1, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания кредитного договора, составляет <данные изъяты> руб.
Согласно п. 5.6 кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,5% от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (не включено в расчет ПСК).
Исполнение обязательств было обеспечено заключением договора поручительства № от dd/mm/yy с Игошиной Т.В., которая обязалась отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств, установленных кредитным договором № от dd/mm/yy
dd/mm/yy между банком и Силуановым Ф.Л. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил ему денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 25% годовых на срок до dd/mm/yy, целевое использование - на неотложные нужды путем перечисления на ссудный счет №.
Согласно п. 2.2.1 заемщик обязался уплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. единовременно с первым платежом.
В соответствии с п. 2.9 кредитного договора начисление процентов осуществляется со дня, следующего за выдачей кредита, и заканчивается датой полного погашения суммы кредита.
В силу п. 2.10 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления очередных ежемесячных платежей в не позднее 25 числа каждого календарного месяца, согласно графика, установленного в Приложении 1, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания кредитного договора, составляет <данные изъяты> руб.
Согласно п. 5.6 кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,5% от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (не включено в расчет ПСК).
Исполнение обязательств было обеспечено заключением договора поручительства от dd/mm/yy с Силуановой Н.П. №, которая обязалась отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств, установленных кредитным договором №.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На dd/mm/yy задолженность ответчика по кредитному договору № составляет <данные изъяты>.; по кредитному договору № - <данные изъяты>.
Поскольку Силуанов Ф.Л. свои обязательства по кредитным договорам исполняет ненадлежащим образом, требование истца о взыскании образовавшейся суммы задолженности основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.
Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, данный расчет судом проверен и признан правильным.
Как было указано выше, исполнение обязательств по кредитному договору от dd/mm/yy было обеспечено заключением договора поручительства № от dd/mm/yy с Игошиной Т.В., по кредитному договору от dd/mm/yy заключением договора поручительства № с Силуановой Н.П.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Следовательно, подлежащая взысканию сумма задолженности по кредитному договору должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (выдаче кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.
Учитывая изложенное, комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. взысканию не подлежит.
На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в долевом порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины: с Силуанова Ф.Л. и Игошиной Т.В. - <данные изъяты>., с Силуанова Ф.Л. и Силуановой Н.П. - <данные изъяты>.
Руководствуясь ст. 194 - ст. 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Силуанова Ф.Л. и Игошиной Т.В. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты>
Взыскать в долевом порядке с Силуанова Ф.Л. и Игошиной Т.В. в пользу ООО КБ «Аксонбанк»и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> с каждого.
Взыскать в солидарном порядке с Силуанова Ф.Л. и Силуановой Н.П. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме <данные изъяты>.
Взыскать в долевом порядке с Силуанова Ф.Л. и Силуановой Н.П. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> с каждого. В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд города Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.
Судья Юдина О.И.