№2-351/2011 О защите прав потребителя

гр. дело № 2-351/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» марта 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.И.,

при секретаре Комаровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО «Вектор правовой защиты» в интересах Чечулиной Л.Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Вектор правовой защиты», действуя в интересах потребителя Чечулиной Л.Н. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав, что dd/mm/yy между Чечулиной Л.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Пунктом 1.6 договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно уплачивает в пользу банка комиссию в размере 1,3% от суммы кредита. В порядке исполнения обязательства в период действия кредитного договора с dd/mm/yy по dd/mm/yy Чечулина Л.Н. уплатила банку комиссию в размере <данные изъяты>. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ. За незаконное удержание денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты на основании ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день обращения в суд - 7,75%. Неправомерные действия банка, а именно включение в кредитный договор условия, возлагающего на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, причинили истцу моральный вред.

В заявлении к суду КРОО «Вектор правовой защиты» и Чечулина Л.Н. просили признать недействительными условия договора по обязанности уплаты Чечулиной Л.Н. ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца уплаченную комиссию - <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы, в том числе 25% - в доход соответствующего бюджета муниципального образования и 25% - в пользу КРОО «Вектор правовой защиты».

В судебное заседание стороны не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» направил отзыв, в котором иск не признал, указал, что условие о выплате истцом денежной суммы за обслуживание ссудного счета при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что dd/mm/yy между Чечулиной Л.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до dd/mm/yy с условием оплаты 17% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита.

Согласно выписке из лицевого счета, представленной ответчиком, в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy Чечулина Л.Н. уплатила банку комиссию в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются правила предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (Заем).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как видно из условий кредитного договора, предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит являлась обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета.

Вместе с тем, нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, это регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит гражданскому законодательству, ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона, Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что Чечулина Л.Н. добровольно подписала кредитный договор и приняла его условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета, несостоятельна.

С учетом изложенного уплаченная истцом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению.

На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8% (Указание ЦБ РФ от 25.02.2011 г. № 2583-У).

За указанный выше период сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила <данные изъяты>.

Итого: <данные изъяты> руб. <данные изъяты>.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушило права потребителя Чечулиной Л.Н., как потребителя банковской услуги, в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда.

С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации морального вреда суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты>. составляет <данные изъяты>. Следовательно, в доход муниципального образования городского округа город Кострома и в пользу КРОО «Вектор правовой защиты» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>. каждому.

С ответчика следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КРОО «Вектор правовой защиты» в интересах Чечулиной Л.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 1.6 кредитного договора № от dd/mm/yy об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Чечулиной Л.Н. в возмещение убытков <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в доход муниципального образования городского округа город Кострома - <данные изъяты>, в пользу КРОО «Вектор правовой защиты» - <данные изъяты>, и государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Кострома в размере <данные изъяты>. В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней.

Судья Юдина О.И.