№ 2-502/2011 О защите прав потребителей

Гр. Дело №2-502/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2011 г. г.Кострома

Ленинский районный суд г.Костромы в составе

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.

при секретаре Семеновой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьменко В. И. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Кузьменко В.И. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным договора банковского вклада № от dd/mm/yy в части: п. 2.2. договора, в части списания денежных средств со вклада; п. 3.6., п. 3.9., п. 3.10., п. 1, п. 2.1., п. 2.2., п. 2.3., п.п. 2.4.1, 2.4.2. п.2.4., п.п. 3.1.1. п. 3.1, п.п. 3.2.1., п. 3.2. Тарифов банка, введенных в действие с dd/mm/yy; абзаца 2 Общих положений Примечаний к Тарифам банка, введенным в действие с dd/mm/yy, абзацев 1,4,7,8,9 Порядка осуществления расчетов примечаний к Тарифам Банка, введенным в действие с dd/mm/yy; изменении данного договора в части п. 1.2, включив в него второй абзац «Сберегательная книжка Вкладчику Банком не выдается, внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяется приходными кассовыми ордерами», обязании указания в приходно-кассовых ордерах, выдаваемых ему при внесении денежных средств на счет по вкладу, указывать именными штампами фамилию и инициалы работников банка, подписавших ордер, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Решением Ленинского суда г. Костромы от 09.02.2011 года постановлено исковые требования Кузьменко В. И. удовлетворить частично.

Признать недействительными и исключить из договора срочного банковского вклада «Проценты на проценты» № от dd/mm/yy положения пункта 3.6 в части «Банк вправе в одностороннем порядке изменять действующие Тарифы и /или/ устанавливать новые Тарифы. При изменении действующих Тарифов и/или установлении новых Тарифов Банк обязуется известить об этом Вкладчика путем размещения информации в структурных подразделениях Банка, оказывающих услуги, а также а официальном WEB - сайте Банка - www.sovcombank.ru за 10 календарных дней до изменения и/или введения новых Тарифов. ВКЛАДЧИК ознакомлен и согласен ознакомлен и согласен, что в соответствии с Тарифами БАНКА выдача наличных денежных средств со счета на сумму свыше 200 000 рублей осуществляется по предварительному заказу ( в подразделении БАНКА в котором ВКЛАДЧИК планирует осуществить съем наличных денежных средств) не менее, чем на 1 рабочий день. ВКЛАДЧИК ознакомлен и согласен, что в соответствии с Тарифами БАНКА выдача наличных денежных средств со счета ( кроме выдачи денежных средств по окончании срока вклада) на сумму свыше 10 000 долларов США/Евро осуществляется по предварительному заказу ( в подразделении БАНКА, в котором ВКЛАДЧИК планирует осуществить съем наличных денежных средств) не менее, чем за 1 рабочий день. ВКЛАДЧИК согласен, что при совершении им операций по вкладу после изменения и/или введения новых Тарифов плата за предоставляемые БАНКОМ услуги будет взиматься в размере, установленном Тарифами, действующими на день совершения операций. ВКЛАДЧИК предоставляет БАНКУ право списания в безакцептном порядке со счета по вкладу платы за услуги, причитающиеся БАНКУ, согласно Тарифам, а также телекоммуникационные, телеграфные и прочие расходы, связанные с осуществлением БАНКОМ операций по распоряжению вкладчика, и иных обязательств ВКЛАДЧИКА перед БАНКОМ»»

Признать незаконным и исключить из договора срочного банковского вклада «Проценты на проценты» № от dd/mm/yy положения пункта 2.2.1 «Банк имеет право отказать вкладчику в приеме дополнительных взносов»; и пункта 2.3 « БАНК вправе направлять на адрес электронной почты, указанный ВКЛАДЧИКОМ в настоящем Договоре материалы рекламного и информационного характера о введении новых ( изменении условий существующих вкладов и услуг БАНКА».

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Кузьменко В. И., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам от 06 апреля 2011 года решение Ленинского районного суда г. Костромы от 09.02.2011 года отменено в части отказа в иске об изменении договора банковского вклада № от dd/mm/yy, заключенного между ООО ИКБ «Совкобанк» и Кузьменко В. И., путем исключения пунктов 3.9 и 3.10, в отмененной части вынесено новое решение, удовлетворены требования Кузьменко В. И.. Исключены из договора банковского вклада № от dd/mm/yy, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кузьменко В. И. пункты 3.9 и 3.10.

То же решение в части отказа в признании недействительными пунктов 2.4.1, 2.4.1., 3.1.1, 3.2.1. - отменено. Дело в отмененной части, а также в части нерассмотренных требований о признании недействительными пунктов 1, 2.1, 2.2., 2.3. Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживании, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, абзацы 1.4,7,8,9 Порядка осуществления расчетов Примечаний к тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в валюте российской Федерации и иностранной валюте и абзаца 2 Общих положений Примечаний к тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте - направлено на новое рассмотрение в тот же суд.

При новом рассмотрении Кузьменко В.И. иск в данной части поддержал.

Свои требования мотивировал тем, что Общие положения и Порядок осуществления расчетов в Примечании к тарифам содержит условия, не соответствующие требованиям закона:

«-Банк оставляет за собой право пересмотра в одностороннем порядке условий настоящий Тарифов, что не соответствует ч. 3 ст. 29 Закона № 395-1;

- Комиссионное вознаграждение за услуги, предоставляемые Банком, согласно настоящим Тарифам взимается в безакцептном порядке (указанное условие в совокупности с приведенными ниже условиями примечаний к тарифам не соответствует ст. 10 Закона № 2300-1 в части доведения до потребителя необходимой и достоверной информации, обеспечивающую возможность их правильного выбора, и которая в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг).

- Дополнительно к настоящим Тарифам Банк может взимать без предварительного уведомления клиента возмещение фактических расходов, уплаченных или подлежащих уплате банкам- корреспондентам на территории РФ и за рубежом, а также стоимости почтовых, телеграфных, Телекоммуникационных и прочих расходов, понесенных Банком при исполнении поручений клиента.

- при возникновении непредвиденных обстоятельств Банк вправе устанавливать специальную или дополнительную плату

- в случае выполнения Банком операций, принятых в банковской практике, но не предусмотренных настоящими тарифами, Банк взимает с Клиента комиссионное вознаграждение, указанное в отдельных Тарифах».

Пунктом 1 Тарифов предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение счета, а также указано, что понятие «счет» включает и срочный вкладной счет.

В силу пункта 1 ст. 834 ГК РФ) в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, законом предусмотрена оплата услуг банка за совершение расходных операций по счету и не предусмотрена плата за совершение операций по зачислению денежных средств на счет, так как зачисляемые на счет денежные средства не находятся на счете при осуществлении операций по их зачислению на счет, а возникнут на счете только после завершения приходной операции.

Приведенные правила, направленные на регулирование договора банковского счета, применяются к отношениям по договору банковского вклада с учетом особенностей данного договора. Внесение вкладчиком денежных средств во вклад сопровождается открытием банком соответствующего счета для счета таких денежных средств - счета о вкладу (депозитного счета). Однако открытие такого счета не входит в предмет договора ( п.1 ст. 834 ГК РФ), а вытекает из публичной обязанности банков вести бухгалтерский учет. Соответственно банк никаких комиссий за открытие, ведение, обслуживание, закрытие счета по вкладу предусматривать не вправе, следовательно, пункт 1 Тарифов является недействительным.

Пунктом 2.1. Тарифов установлено комиссионное вознаграждение за повторный пересчет наличных денежных средств в валюте РФ и иностранной валюте для зачисления на счет; пунктом 2.2 тарифов установлено комиссионное вознаграждение за пересчет монет в валюте РФ по поручению клиента для зачисления на счет ( для головного офиса указанная услуга не предусмотрена, то есть фактически банк в головном офисе отказывает в приеме монет для зачисления на счет по вкладу; пунктом 2.3. Тарифов предусмотрено комиссионное вознаграждение за взнос наличных денежных средств на счет; подпунктом 2.4.1. пункта 2.4 Тарифов предусмотрено комиссионное вознаграждение за выдачу наличных денежных средств в валюте РФ; подпунктом 2.4.2 пункта 2.4 тарифов предусмотренное комиссионное вознаграждение за выдачу наличных денежных средств в иностранной валюте; подпунктом 3.1.1 пункта 3.1. Тарифов предусмотрено комиссионное вознаграждение за зачисление поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет в валюте РФ; подпунктом 3.2.1 пункта 3.2. тарифов предусмотрено комиссионное вознаграждение за зачисление поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет в иностранной валюте.

Однако, банк не вправе предусматривать комиссии, связанные с внесением денежных средств во вклад, а также по совершению расходных операций с денежными средствами, находящимися на счете по вкладу, при выдаче суммы вклада или ее части наличными денежными средствами из кассы банка, поскольку это будет противоречить существу договора банковского вклада ( п.3 ст. 834 ГК РФ), следовательно пункты 2.1, 2.2, 2.3., подпункты 2.4.1, 2.4.2 пункта 2.4, подпункт 3.1.1. пункта 3.1., подпункт 3.2.1 пункта 3.2. Тарифов являются недействительными.

Дополнительно истец просит признать абз. «и)» п.п. 3.1.2 п. 3 Тарифов, предусматривающий комиссию в случае перевода денежных средств со счета/без открытия счета по поручению физического лица на прочие счета. Полагает, что по усмотрению суда, следует признать все Тарифы комиссионного вознаграждения недействительными, как нарушающими права потребителя. Полагает при этом, что при заключении договора срочного банковского вклада все операции банком должны производиться бесплатно, поскольку банк и так получает коммерческую выгоду, используя его деньги.

Представитель ответчика Логинова Т.С. иск не признала, считая его необоснованным.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из ст. 29 вышеназванного закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и отражено в решении Ленинского суда г. Костромы от 09.02.2011 года, что в соответствии с п. 3.6. договора за совершение отдельных операций по вкладу Банком взимается плата в соответствии с Тарифом, действующим в Банке на день совершения операции. Вкладчик ознакомлен и согласен с тарифами Банка, взимаемыми за совершение операций по вкладу на дату подписания настоящего Договора.

Данные условия договора признаны действующими решением ленинского суда г. Костромы от09.02.2011 г., и кассационным определением от 06.04.2011 года.

Поскольку тариф, как система ставок платы за различные услуги ( в данном случае банковские) является существенным условием договора, и может быть изменена исключительно по соглашению сторон путем составления отдельного документа (дополнительного соглашения), одностороннее изменение тарифов (признание их недействительными), на чем настаивает истец, в силу ст. 310 ГК РФ недопустимо.

Удовлетворив требования истца о недопустимости одностороннего изменения Тарифов со стороны банка, суд не вправе изменить баланс интересов по договору в пользу истца.

Кроме того, оспариваемые Тарифы унифицированы. Они едины для всех физических лиц, с которыми Банком уже заключены договора, либо будут заключены в будущем.

При удовлетворении иска Кузьменко В.И. о признании Тарифов недействительными, будут нарушены права третьих лиц.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету.

Условия заключенного между сторонами договора предусматривают, что вкладчик вносит в день подписания договора в кассу банка наличными деньгами на срок 366 дней с процентной ставкой 6.50% годовых, а банк обязуется по первому требованию Вкладчика возвратить внесенные во вклад денежные средства вместе с процентами.

Указывая на отсутствие нарушений прав истца на информацию о праве банка на применение тарифов, суд исходил из установленного в судебном заседании факта размещения информации о действующих тарифах на информационных стендах в филиале банка и на сайте банка, о чем указано в решении Ленинского районного суда г. Костромы от 09.02.11 г.

В соответствии с действующими Тарифами открытие, ведение, закрытие счета, взнос наличных денежных средств на счет, выдача наличных денежных средств со счета, перевод денежных средств со счета, зачисление поступивших в безналичном порядке денежных средств на счет осуществляется Банком в соответствии действующими тарифами для Кузьменко В.И. бесплатно.

Кузьменко В.И. не произведено ни одной оплаты комиссии по договору.

Свое толкование условий Тарифов истец изложил Банку до подписания договора dd/mm/yy, на что получил ответ от dd/mm/yy, после чего подписал договор.

Ранее судом установлено, что, подписывая договор срочного вклада, Кузьменко В.И. полностью владел информацией о предстоящих платежах и Тарифах и был согласен с данными условиями, поскольку принял договор « в целом» за исключением п. 3.9 Договора.

В соответствии со ст. 1, 420, 421 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Центральный Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

В силу пункта 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Центральный Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов предусмотрено Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П (п.п. а) п. 2.6) и Инструкции Центробанка РФ № 28-И от 14.09.2006 года «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), в соответствии с которыми под комиссионным вознаграждением понимается доход кредитной организации в виде платы за выполнение операций, сделок и оказание услуг.

Таким образом тарифные комиссии не являются дополнительными платежами по договору, а являются оплатой за банковские операции.

Проанализировав условия договора и опираясь на вышеперечисленные нормы, суд приходит к выводу, что установленные Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, не противоречат действующему законодательству, не нарушают прав истца, предусмотрены нормативными актами и действуют в порядке и рамках, предусмотренного с Кузьменко В.И. договора от dd/mm/yy.

Доводы истца, изложенные в части признания незаконными положений Тарифов, являются повторением доводов, изложенных в исковом заявлении в части договора, которые были предметом судебного разбирательства и которым судебными инстанциями дана юридическая оценка.

Применение Тарифов отдельно от условий договора, заключенного между сторонами невозможно. Истец ошибочно полагает, что при наличии договорных отношений, в соответствии с которыми судом признаны незаконными положения договора об одностороннем изменении Тарифов, а также иные ограничения, отдельно будут действовать для Кузьменко В.И. положения Примечания к Тарифам о том, что Банк оставляет за собой право пересмотра в одностороннем порядке условий настоящих Тарифов, либо иные положения, противоречащие условиям договора.

Приняв решение о частичном удовлетворении требований истца в части договора банковского вклада, в том же порядке будут действовать для Кузьменко В.И. и Тарифы. Иное противоречило бы природе договора.

Таким образом, требование истца о признании части Тарифов и или в целом, недействительными необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194,198,338 ГПК РФ суд

В удовлетворении исковых требований Кузьменко В. И. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными п.1,п.2.1,п.2.2, п.2.3, подпункты 2.4.1, 2.4.2 пункта 2.4., подпункт 3.1.1 п. 3.1, 3.1.2 п.п. и), подпункт 3.2.1. п. 3.2. Тарифов Банка введенных в действие с dd/mm/yy; абзац 2 Общих положений Примечаний к тарифам Банка, введенным в действие с dd/mm/yy; абзац 1,4,7,8,9 Порядка осуществления расчетов Примечаний к тарифам Банка, введенным в действие с dd/mm/yy отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья_____________________ Кукушкина О.Л.