Дело № 2-424/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 мая 2011 года
Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
Председательствующего судьи Ивановой О.А.,
При секретаре Кокаревой Н.П.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Измайлову М. В., Измайловой Т. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и по встречному иску Измайлова М. В., Измайловой Т. С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий договора недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Измайлову М.В., Измайловой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. Свои требования мотивировал тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Измайловым М.В., Измайловой Т.С., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy под 14 % годовых. Кредит предоставлялся для приобретения заемщиком в собственность автомобиля и прицепа: марка Авто1, год выпуска - dd/mm/yy, цвет - ....., идентификационный номер (VIN) - отсутствует, двигатель - отсутствует, кузов - отсутствует, шасси - №, паспорт транспортного средства .....№, выдан dd/mm/yy Северо - западной акцизной таможней. В ходе исполнения договора ответчиком были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, а также оплаты соответствующих процентов и комиссии. По состоянию на dd/mm/yy за ответчиком числиться задолженность в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, истец просит взыскать с Измайлова М.В., Измайловой Т.С. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Измайловым М.В., Измайловой Т.С. Взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Не согласившись с заявленными требованиями, Измайлов М.В., Измайлова Т.С. предъявили встречные исковые требования о признании п. 1.6 кредитного договора № от dd/mm/yy о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», просили взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, неустойку в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.
В ходе рассмотрения дела Измайлов М.В., Измайлова Т.С. встречные исковые требования уточнили, обосновав их следующим. Взимание комиссии за обслуживание займа, т.е. за ведение ссудного счета - учета прав банка к клиенту, действующим законодательством не предусмотрено. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за обслуживание такого счета, поскольку сам по себе он не является банковским счетом. Расходы банка за осуществление бухгалтерского учета по предоставленном кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом. Считает, что условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожно, поскольку не соответствует требования закона - ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. 151 ГК РФ банк обязан возместить причиненный им моральный вред.
В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Судаков В.Г. исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, при уточнил сумму, подлежащую взысканию с ответчиков в связи с осуществлением ими платежей после предъявления иска в суд. Просил взыскать задолженность в сумме <данные изъяты> руб., из которой сумма основного долга - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> рублей, комиссия - <данные изъяты> рублей, пени <данные изъяты> руб. Встречные исковые требования не признал.
Ответчик Измайлов М.В. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие. Исковые требования не признает, встречные исковые требования поддерживает.
Ответчик Измайлова Т.С. исковые требования не признала, встречный исковые требования поддержала по изложенным в уточненном заявлении основаниям.
Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Измайловым М.В., Измайловой Т.С., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy под 14 % годовых.
Согласно п. 1.5 кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: приобретение в собственность Заемщика автомобиля и прицепа.
На основании п. 1.6 кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу Заемщика по Договору. Заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита.
На основании п.3.1, п.3.3,п. 3.4 кредитного договора проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (задолженности по основному долгу), учитываемый на Ссудном счете на начало календарного дня. Процентный период определяется как 1 (один) календарный месяц. Комиссии по кредиту начисляются кредитором за каждый процентный период на первоначальную сумму кредита, указанную в п.1.2 договора исходя из процентной ставка, установленной в п.1.6 Договора, независимо от фактического количества дней в каждом процентном периоде.
Согласно п. 4.3, п. 4.4, п.4.5 кредитного договора Уплата Процентов по кредиту осуществляется ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого процентного периода, рассчитанных по состоянию на последний календарный день месяца соответствующего процентного периода и в день окончательного (в т.ч. досрочного) погашения кредита. Уплата Комиссии осуществляется ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого процентного периода и в день окончательного (в т.ч. досрочного) погашения кредита, независимо от фактического количества дней в каждом процентном периоде. Возврат кредита осуществляется ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Как следует из п.4.8 кредитного договора в случае недостаточности у Заемщика денежных средств для исполнения установленных настоящим Договором обязательств устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщиков независимо от назначений платежа, указанных в расчетных документах:
а) в первую очередь - возмещение судебных и иных расходов кредитора, связанных со взысканием просроченной задолженности по настоящему договору;
б) во вторую очередь - уплата неустоек;
в) в третью очередь - уплата начисленной комиссии;
г) в четвертую очередь - уплата начисленных процентов;
д) в пятую очередь -возврат кредита.
Указанная очередность может быть изменена кредитором в одностороннем порядке.
В соответствии с п.7.1 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, начисленных процентов, установленных в договоре, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% процента от суммы неисполненного обязательства, срок погашения/уплаты которого нарушен, за каждый календарный день просрочки.
Как установлено в судебном заседании, ответчики нарушают свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy, однако внесенная Измайловыми сумма была недостаточна для погашения просроченной задолженности.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.
В настоящее время у заемщиков перед ООО ИКБ «Совкомбанк» образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которая включает в себя: сумма основного долга, подлежащая возврату - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., комиссия - <данные изъяты> руб., пени- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, в том числе пени на просроченный основной долг - <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп, пени на просроченные проценты по состоянию <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
При таких обстоятельствах суд считает требования истца в части расторжения договора займа и взыскания образовавшейся суммы задолженности по договору займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Представленный истцом расчет задолженности, произведенный в соответствии с условиями предоставления займа, судом проверен и признан правильным.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
С учетом чрезмерно высокого размера пени, установленного за просрочку в уплате кредита, с учетом погашения ответчиками пени в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ, и снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в солидарном порядке до <данные изъяты> руб.
Таким образом, подлежащая взысканию сумма кредитной задолженности составляет сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется по следующим основаниям.
Условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета, согласовано сторонами при заключении кредитного договора.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" операции по привлечению (размещению) денежных средств физических и юридических лиц являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
На основании статей 4 и 56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского счета.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 Письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", действовавшего на момент заключения спорного кредитного договора, в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком России от 05.12.2002 N 205-П.
В соответствии с Информационным письмом Банка России от 29.08.2003 N 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из содержания указанных правовых норм действительно следует, что ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета и действия банка по его открытию и ведению нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (операцию).
Вместе с тем открытие и ведение ссудного счета является услугой, сопутствующей банковской операции, которая служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей
В силу статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Следовательно, включая в кредитный договор условие о взимании платы за ведение ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Банка России и требований действующего законодательства.
Согласно положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Кредитный договор № от dd/mm/yy был оформлен в надлежащей письменной форме.
Таким образом, действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих на основе согласованных сторонами условий договора, предусматривать условия об оказании дополнительных платных услуг либо дополнительной компенсации расходов банка. Суд приходит к выводу о том, что ответчики при заключении кредитного договора приняли на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Данное условие соответствует принципу свободы договора, при заключении кредитного договора Измайлов М.В., Измайлова Т.С. не были лишены права подробно ознакомиться с условиями договора и отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Следовательно, исполняя свои обязательства по кредитному договору, который до обращения с иском ООО ИКБ «Совкомбанк» в суд в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истцы по встречному иску не вправе требовать с ООО ИКБ «Совкомбанк» того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
В обоснование встречных исковых требований Измайлов М.В., Измайлова Т.С. на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не ссылаются, так как кредитный договор заключался в связи с осуществлением Измайловым М.В. предпринимательской деятельности, что ими не оспаривается.
Таким образом, оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Измайлова М.В., Измайловой Т.С. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 103 ГПК РФ с Измайлова М.В., Измайловой Т.С. в доход муниципального образования городского округа город Кострома подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., по <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Измайловым М. В., Измайловой Т. С..
Взыскать сИзмайлова М. В., Измайловой Т. С. солидарнов пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части искаООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Взыскать сИзмайлова М. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать сИзмайловой Т. С. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
В иске Измайлову М. В., Измайловой Т. С. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий договора недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Взыскать сИзмайлова М. В. в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Взыскать сИзмайловой Т. С. доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб. <данные изъяты> коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.
Судья