гр. дело № 2-352/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» мая 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,

при секретаре Семеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадовой М. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Ахмадова М.А. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что dd/mm/yy между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Пунктом 1.7 договора предусмотрена обязанность Заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 4% от суммы кредита, п. 1.8 договора предусмотрено, что Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1% от суммы кредита, но не более <данные изъяты> руб.. В порядке исполнения обязательства Ахмадова М.А. уплатила банку комиссию в размере <данные изъяты> руб. за открытие ссудного счета и <данные изъяты> руб. - комиссию за ведение ссудного счета. Действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. За незаконное удержание денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты на основании ст. 395 ГК РФ. Истец полагает, что действия Банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, нарушает действующее законодательство. Ахмадова М.А. просила признать п.п. 1.7., 1.8 кредитного договора недействительными, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца уплаченную комиссию - <данные изъяты> руб. за открытие ссудного счета и <данные изъяты> руб. за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, ходатайствовала о восстановлении срока исковой давности в связи с юридической неграмотностью.

В судебном заседании Ахмадова М.А. и ее представитель Ботова М.В. исковые требования уточнили, просили признать п.п. 1.7., 1.8 кредитного договора недействительными, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца уплаченную комиссию - <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» произвести зачет средств материнского капитала в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Судаков А.Г. иск не признал, поддержал письменный отзыв на исковое заявление, кроме того, заявил ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Ахмадовой М.А. о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Изучив материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что dd/mm/yy между Ахмадовой М.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до dd/mm/yy с условием оплаты 14% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора п. 1.7. предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит является обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за открытие счета в размере 4% от суммы кредита. Кроме того, в соответствии с п. 1.8 кредитного договора, Заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,1% от суммы кредита, но не более <данные изъяты> рублей.

Обязательства по указанному кредитному договору Ахмадовой М.А. исполняются надлежащим образом. В счет уплаты комиссии за открытие счета было уплачено <данные изъяты> руб., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета уплачивается <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от dd/mm/yy N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики как сторона в договоре были лишены возможности влиять на его содержание.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Ахмадовой М.А. о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако у суда не имеется оснований полагать, что истец не мог обратиться с иском о взыскании комиссии за открытие ссудного счета до dd/mm/yy (дата платежа dd/mm/yy, г., следовательно, срок исковой давности истек dd/mm/yy); а с иском о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в суд за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy (период платежей истца, по которым в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ истек срок исковой давности).

Суд не может признать уважительным пропуск исковой давности в связи с юридической неграмотностью истца, поскольку, несмотря на юридическую неграмотность, в dd/mm/yy Ахмадова М.А. обратилась за юридической помощью и подала настоящий иск в суд.

Таким образом, оснований для взыскания с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Ахмадовой М.А. комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. и за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy у суда не имеется.

В связи с пропуском срока исковой давности по основному требованию, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за открытие ссудного счет и за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

Поскольку положения кредитного договора, предусматривающее взыскание комиссии за открытие ссудного счета, является ничтожным и недействительным с момента заключения кредитного договора, признание п. 1.7 кредитного договора № недействительным судом не требуется.

Однако требования о взыскании уплаченной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>х...=<данные изъяты>) обоснованны и подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Ахмадовой М.А., в связи с этим п. 1.8 кредитного договора № по обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должен быть признан недействительным.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году ( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8% (Указание ЦБ РФ от 25 февраля 2011 года).

Таким образом сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила <данные изъяты> рублей согласно следующего расчета:

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушил права потребителя Ахмадовой М.А. в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> рублей.

Не подлежат удовлетворению требования истца об обязании ООО ИКБ «Совкомбанк» произвести зачет средств материнского капитала в размере <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга по кредитному договору, поскольку согласно выписки по лицевому счету № по кредитному договору № (л.д. 98-100), денежные средства материнского капитала в размере <данные изъяты> руб. зачислены в счет погашения основного долга dd/mm/yy. Опрошенный в судебном заседании специалист А. пояснила, что УПФ РФ по Костромской области перечислило указанные денежные средства на ссудный счет банка. Ответчик списал денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с суммы основного долга Ахмадовой М.А.. На расчетном счете указанная сумма не отразилась, так как она на него не поступала, а поступила напрямую на ссудный счет. Ахмадовой М.А. необходимо обратиться в ООО ИКБ «Совкомбанк» для получения нового графика платежей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденного судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей ( их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям или органам.

Таким образом, в пользу Ахмадовой М.А. с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию: убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты> рублей составит <данные изъяты> рублей, который подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа города Кострома.

С ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,338 ГПК РФ суд

Требования Ахмадовой М. А. удовлетворить частично.

Признать п. 1.8 кредитного договора № от dd/mm/yy по обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пол ьзу Ахмадовой М. А. сумму убытков в размере <данные изъяты> руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в доход муниципального образования городского округа город Кострома <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.

В остальной части иска Ахмадовой М. А. отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Судья ______________________________ Кукушкина О.Л.