Дело № 2-516/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи     Шуваевой Н.А.

при секретаре                                  Кузьминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты» в интересах Соколовой Л. Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о применений последствия недействительности ничтожных сделок, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Костромская региональная общественная организация «Вектор правовой защиты» далее КРОО «Вектор правовой защиты» в интересах Соколовой Л.Н. обратились в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о применении последствий недействительности ничтожных условий договора, взыскании с ответчика в пользу Соколовой Л.Н. денежной суммы <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что dd/mm/yy между потребителем и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договора № на сумму <данные изъяты> руб. В ходе исполнения обязательств по кредитному договору потребителем в пользу банка уплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., а также ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета из расчета 2% от остатка задолженности по кредиту, которая составила <данные изъяты> руб. Также на потребителя было возложено обязательство по осуществлению страхования своей жизни от несчастного случая в ООО «Арка-страхование», согласно данному условию потребителем уплачена сумма в размере <данные изъяты> руб. Уплата единовременной комиссии, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, страхование жизни потребителя обуславливало выдачу кредита. Так как кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, то потребитель, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Условия кредитного договора по уплате указанных сумм не предусмотрены нормами ГК РФ, Законом о защите право потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, следовательно, действия банка по взиманию комиссий ущемляют права потребителя. Требования потребителя по возврату уплаченных сумм, направленные в виде претензии, ответчик добровольно не удовлетворил, в связи с чем они подлежат взысканию в судебном порядке. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите право потребителей», ст. 395 ГК РФ с банка подлежат взысканию проценты по ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ в размере 8%, в сумме <данные изъяты> руб. Также с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, из них 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу Костромская региональная общественная организация «Вектор правовой защиты».

К участию в деле в качестве третьего лица был привлечен Центральный банк России.

В судебном заседании представитель КРОО «Вектор правовой защиты»», истец Соколова Л.Н., представитель Центральный банк России не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представитель Судаков А.Г. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дела без его участия, в представленном суду отзыве на исковое заявление против удовлетворения заявленных требований возражал, указывая на то, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 420, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 421 ГК РФ. Банком были соблюдены требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцу была предоставлена одна услуга, а именно выдан кредит, дополнительных услуг Банк не оказывал, оплата комиссии за ведение ссудного счета является составной частью той платы (процентов), которую по условиям кредитного договора истцу необходимо уплатить Банку за оказание такой услуги как выдача кредита. Кроме того, Соколова Л.Н. заключила кредитный договор от dd/mm/yy с ОАО КБ «Региональный кредит», dd/mm/yy права требования по кредитному договору перешил к ООО ИКБ «Совкомбанк». Сумма уплачено комиссии в ООО ИКБ «Совкомбанк» с dd/mm/yy по dd/mm/yy составляет <данные изъяты> руб. Ранее уплаченные суммы по комиссии за ведение ссудного счета платились заемщиком в ОАО КБ «Региональный кредит»

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1).

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ч.2).

В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy ОАО КБ «Региональный кредит» акцептовал заявление-оферту Соколовой Л.Н., заключив кредитный договор №, по которому предоставил кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев с уплатой 12 процентов годовых (л.д. 12-13).

Разделом Б кредитного договора предусмотрена оплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета 4,6% годовых от первоначальной суммы кредита <данные изъяты> руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» настоящего заявления-оферты, начисляется и уплачивается ежемесячно. Сумма комиссии, подлежащая уплате ежемесячно, указана в графике осуществления платежей.

В соответствии с договором уступки прав (требований) от dd/mm/yy ОАО КБ «Региональный кредит» передало ООО ИКБ «Совкомбанк» все права кредитора к заемщику, принадлежащее цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным цедентом с заемщиками, указанным в приложении №, являющемуся неотъемлемой частью договора, в полном объеме, в том числе переданы права по договору №, заключенному с Соколовой Л.Н. (л.д.57-58).

Из материалов дела усматривается, что сумма уплаченной истцом ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. (период с dd/mm/yy по dd/mm/yy) (л.д. 16-19,60-63).

Вместе с тем, из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и погашения его заемщиком, являются проценты, которые должны покрывать все расходы и включать доход банка по этой операции.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрено взимание платы за оказание услуги по выдаче кредита со ссудного счета.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируются специальным банковским законодательством.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата их заемщиком производиться не должна.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежным средствами, находящимися на банковских счетах.

С учетом вышеизложенного доводы ответчика о том, что право кредитных организаций на взимание платы за открытие и обслуживание ссудного счета основано на законе, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом и условие договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета соответствует требованиям действующего законодательства, являются несостоятельными.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрено обязательное взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета при предоставлении кредитов физическим лицам, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита является ущемлением прав потребителя, так как законодателем запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, то является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему услуги.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями поэтому Соколова Л.Н., как сторона в договоре, была лишен возможности влиять на его содержании, следовательно, включение в договора условий о взимании единовременной комиссии за ведение ссудного счета является ущемлением его прав.

В связи с этим доводы ответчика о том, что истец добровольно подписал кредитный договор, согласился и принял его условия, в том числе условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета, являются несостоятельными.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что истец на стадии заключения договора, располагали полной информацией о предложенной им услуге, в том числе оплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, оснований для применения к спорным отношениям ст. 421 ГПК РФ не имеется.

На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы свершена и без заключения недействительной ее части.

С учетом изложенного, исковые требования о признании недействительными условий договора об обязанности уплаты Соколовой Л.Н. ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета и применении последствий недействительности ничтожных условий договора, являются обоснованными и подлежат удовлетворению с dd/mm/yy.

При этом суд исходит из того, что на основании договора цессии с ОАО КБ «Региональный кредит» право требования по кредитному договору перешло к ООО ИКБ «Совкомбанк» с dd/mm/yy.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (часть 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 2).

С учетом изложенного оснований для удовлетворения требований о недействительности условий кредитного договора о взимании единовременной комиссии при выдаче кредита и применении последствий недействительности ничтожной сделки в этой части, а также применения последствий недействительности ничтожной сделки по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета за период с dd/mm/yy до dd/mm/yy в рамках заявленных исковых требований к ООО ИКБ «Совкомбанк», не имеется.

Соколовой Л.Н. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy ООО ИКБ «Совкомбанк» уплачена ежемесячная комиссия в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету, а также представленным расчетом КРОО «Вектор правовой защиты» ( л.д.60-63,4).

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу Соколовой Л.Н. подлежит взысканию уплаченная ежемесячная комиссия за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy включительно в сумме <данные изъяты> руб.,

Как было установлено ранее, нормами гражданского законодательства не предусмотрено взимание платы за оказание услуги по ведению и обслуживанию ссудного счета, следовательно, данные условия кредитного договора ничтожны независимо от признания их таковыми судом.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку, как было установлено ранее, комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета была получена ответчиком при отсутствии законных оснований, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование этими денежными средствами как за удержание неосновательно полученной суммы являются обоснованными.

Истец просит взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8%, действовавшей на день обращения с иском в суд (Указание ЦБ РФ от 28.02.2011 года № 2583).

Исходя из заявленных истцом требований, убытков, подлежащих взысканию с dd/mm/yy, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению на dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> руб., из расчета: (4 <данные изъяты> х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)+(<данные изъяты>х8%:360х...)=<данные изъяты> руб.,

где <данные изъяты> и т.д..- комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, 8%-ставка рефинансирования ЦБ РФ, ....., ... т.д.- количество дней (исходя из положений п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням).

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальны блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Одним из указанных случаев, когда закон прямо предусматривает право на компенсацию морального вреда, является ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом установленных по делу обстоятельств требования истца о взыскании морального вреда являются обоснованными, доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания морального вреда в связи с отсутствием вины банка несостоятельными. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком не представлено и в материалах не имеется.

Заявленную истцом сумму морального вреда в размере <данные изъяты> руб. суд находит чрезмерно завышенной. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер и объем причиненных истцу страданий, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, всего в пользу Соколовой Л.Н. подлежит взысканию <данные изъяты> руб., в том числе возврат уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., моральный вред <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части оснований не имеется.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как следует из материалов дела ответчику направлялись претензии о добровольном удовлетворении требований истца, которая ответчиком не удовлетворена, против удовлетворения заявленных истцом требований ответчик возражает, поэтому в соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб., х50%= <данные изъяты>), из которых 50 процентов (<данные изъяты> руб.) подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа г. Кострома и 50 процентов <данные изъяты> руб.) - в пользу КРОО «Вектор правовой защиты»

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 ГПК РФ с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты», Соколовой Л. Н. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Соколовой Л. Н. <данные изъяты> руб., в том числе возврат уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., моральный вред <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из которых сумму <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. взыскать с доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома и <данные изъяты> - в пользу Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты».

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального округа г. Кострома государственную пошлину <данные изъяты> руб..

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение десяти дней со дня вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Ленинский районный суд г. Костромы.