дело № 2-739/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» июня 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.И.,

при секретаре Комаровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Селезнева А.В., Селезневой Г.Н. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Селезнев А.В., Селезнева Г.Н. обратились в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о возмещении убытков и взыскании компенсации морального вреда, указав, что dd/mm/yy они заключили с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под 14% годовых на срок до dd/mm/yy Согласно п. 2.2 договора предварительным условием при получении кредита их обязанностью являлось оплатить кредитору комиссию за открытие ссудного счета в размере 3% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб. Кроме того, в порядке обязательств, согласно п. 2.10 договора с них ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета есть обязанность банка перед Центральным банком РФ. Все издержки, связанные с размещением денежных средств (выдачей кредита), кредитное учреждение несет самостоятельно по смыслу ст. 819 ГК РФ и имеет право компенсировать их за счет заемщика не иначе, как в виде процентной ставки по кредиту.

В заявлении к суду Селезнев А.В., Селезнева Г.Н. просят взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» убытки, причиненные в результате взимания платы (комиссии) за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб. и судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истцы Селезнев А.В., Селезнева Г.Н. и представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела были надлежащим образом извещены.

В представленном суду отзыве на исковое заявление представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» против удовлетворения заявленных требований возражал, указывая на то, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 420, 425, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно плату за кредит, размер которой определяется договором. Кредитным договором, заключенным с истцами была предусмотрена форма платы в виде процентной ставки в определенном размере годовых, а также оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Условие договора о выплате денежной суммы за открытие и обслуживание ссудного счета является платой за кредит, что не является дополнительной банковской услугой и не противоречит закону. Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4, 56 ФЗ «О Центральном банке РФ» ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к ч. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, данная комиссия является составной платой за исполнение основного обязательства банка перед истцами, без открытия и ведения ссудного счета невозможно осуществить предоставление денежных средств, соответственно, исполнить обязательство банка перед заемщиком. В силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организации по соглашению с клиентами. Частью 7 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. До заключения кредитного договора потребитель располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора с истцами был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Банком были соблюдены требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцам была предоставлена одна услуга, а именно выдан кредит, дополнительных услуг банк не оказывал, оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета является составной частью той платы (процентов), которую по условиям кредитного договора истцам необходимо уплатить банку за оказание такой услуги как выдача кредита.

Представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» также заявлено о пропуске срока искового давности.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит требования истцов подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что dd/mm/yy между Селезневым А.В., Селезневой Г.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под 14% годовых на срок до dd/mm/yy

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора заемщики обязались оплатить кредитору комиссию за открытие ссудного счета в размере 3% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб.

Кроме того, согласно п. 2.10 договора они обязаны были ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита, что составило <данные изъяты> руб.

Согласно выписке из лицевого счета ООО ИКБ «Совкомбанк», в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета за период действия договора истцами была уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрена оплата единовременно и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета заемщиков.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, то является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему услуги.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому истцы, как сторона в договоре, были лишены возможности влиять на его содержании, следовательно, включение в договора условий о взимании единовременной комиссии за ведение ссудного счета является ущемлением его прав.

В связи с этим доводы ответчика о том, что истцы добровольно подписали кредитный договор, согласились и приняли его условия, в том числе условие о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, являются несостоятельными.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что истцы на стадии заключения договора, располагали полной информацией о предложенной им услуге, в том числе оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, никакого принуждения истцам к заключению договора не было не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, оснований для применения к спорным отношениям ст. 421 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании убытков в виде уплаченной комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета являются обоснованными.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик заявил о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФисковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как было установлено ранее, нормами гражданского законодательства не предусмотрено взимание платы за оказание услуги по ведению и обслуживанию ссудного счета, следовательно, данные условия кредитного договора ничтожны независимо от признания их таковыми судом.

В пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, к спорным отношениям подлежит применению общий трехгодичный срок исковой давности.

Исполнение сделки, заключенной между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Селезневым А.В., Селезневой Г.Н. в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета началось с dd/mm/yy, истцы обратился в суд с иском dd/mm/yy

С учетом применения срока трехгодичного срока исковой давности убытки подлежат взысканию в связи с уплатой комиссии за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> руб. Оснований для удовлетворения исковых требований по взысканию убытков в остальной части в связи с пропуском срока исковой давности не имеется.

Требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25%.

За период с dd/mm/yy. г. по dd/mm/yy сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила <данные изъяты>.

Расчет произведен следующим образом:

Итого <данные изъяты> р.        <данные изъяты> р.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушило права потребителей Селезнева А.В. и Селезневой Г.Н.., как потребителей банковской услуги, в пользу истцов должна быть взыскана компенсация морального вреда.

С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> руб. каждому.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа из присужденной истцам денежной суммы <данные изъяты>. составляет <данные изъяты>., данная сумма подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома.

В силу ст. 98, ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца судебные расходы <данные изъяты> руб. и государственную пошлину в доход муниципального образования городского округа город Кострома в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Селезнева А.В., Селезневой Г.Н. в возмещение убытков <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Селезнева А.В., Селезневой Г.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей каждому.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты>. и государственную пошлину - <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                     Юдина О.И.