Гр. дело №2-557/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 августа 2011 года Ленинский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Кукушкиной О.Л. при секретаре Семеновой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» к Каршкову В. А., Юрьеву Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество у с т а н о в и л: ООО КБ «Аксонбанк» обратилось в суд с иском к Каршкову В.А. и Юрьеву Ю.А. о взыскании с Каршкова В.А. задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и обращении взыскания на залоговое имущество: незавершенный строительством жилой дом, расположенный по адресу: ....., установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей; земельный участок, расположенный по адресу: ....., установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей; транспортное средство Авто1, dd/mm/yy года выпуска, определив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей. Требования мотивировало тем, что dd/mm/yy истец заключил с Каршковым В.А. кредитный договор №, в соответствии с которым выдал ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 25% годовых со сроком возврата до dd/mm/yy. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору были заключены: договор залога (ипотеки) б/н dd/mm/yy, заключенный между истцом и Каршковым В.А., Юрьевым Ю.А., на основании которого последние передают истцу в залог принадлежащее им на праве собственности имущество: незавершенный строительством жилой дом, расположенный по адресу: ....., земельный участок, расположенный по адресу: ....., а также договор залога от dd/mm/yy №, заключенный между истцом и ответчиком, на основании которого Каршков В.А. передает истцу принадлежащее ему транспортное средство Авто1, dd/mm/yy года выпуска. С dd/mm/yy Каршков В.А. не исполняет свои обязательства перед ответчиком, по состоянию на dd/mm/yy общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, котораяскладывается из расчета: основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; текущие проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; текущие проценты по просроченному основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; пени на просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. комиссия за кредит - <данные изъяты> руб. В соответствии со ст.ст. 309,310,334,336,337,348,349,350,807,809,810,811,819 ГК РФ истец просит удовлетворить иск. В судебном заседании представитель ООО КБ «Аксонбанк» Киреенко Л.Е. исковые требования уточнила, просила установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги на незавершенный строительством жилой дом, расположенный по адресу: ....., в размере <данные изъяты> рублей; на земельный участок, расположенный по адресу: ..... в размере <данные изъяты> рублей; транспортное средство Авто1, dd/mm/yy года выпуска, в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с заключением эксперта № от dd/mm/yy. Пояснила, что из разговора с экспертами она узнала, что в незавершенном строительством доме на одной из стен образовалась трещина, в связи с чем эксперты указали начальную продажную цену ниже, чем в отчете об оценке, представленном Каршковым В.А. В остальной части исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчики в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Ранее в судебном ответчик Юрьев Ю.А. пояснил, что заемщиком по кредитному договору он не является, если у Каршкова В.А. перед ООО КБ «Аксонбанк» образовалась задолженность, значит требования ответчика обоснованы. Не согласен с тем, чтобы на залоговое имущество было обращено взыскание. Ответчик Каршков В.А. исковые требования признал частично, указал, что из-за финансовых трудностей не мог оплачивать долг по кредитному договору. Не согласен с оценкой имущества, представил отчет № от dd/mm/yy об оценке рыночной и ликвидационной стоимости незавершенного строительством жилого дома, расположенного по адресу: ....., согласно которого рыночная стоимость земельного участка составляет <данные изъяты> руб., ликвидационная стоимость - <данные изъяты> руб.; рыночная стоимость незавершенного строительством жилого дома составляет <данные изъяты> руб., ликвидационная стоимость - <данные изъяты> руб. С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства. Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. На основании п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. Судом установлено, что между ООО КБ «Аксонбанк» и Каршковым В.А. был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - 25% годовых, срок возврата кредита до dd/mm/yy В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору были заключены: договор залога (ипотеки) б/н от dd/mm/yy, между истцом и Каршковым В.А., Юрьевым Ю.А., на основании которого последние передают истцу в залог принадлежащее им на праве собственности имущество: незавершенный строительством жилой дом, расположенный по адресу: ....., земельный участок, расположенный по адресу: ....., а также договор залога № от dd/mm/yy между Каршковым В.А. и ответчиком, на основании которого Каршков В.А. передает истцу принадлежащее ему транспортное средство Авто1, dd/mm/yy года выпуска. По состоянию на dd/mm/yy ответчиком задолженность по кредиту полностью не погашена и складывается из расчета: основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченный основной долг - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; текущие проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; текущие проценты по просроченному основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; пени на просроченные проценты по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. комиссия за кредит - <данные изъяты> руб. ООО КБ «Аксонбанк» полностью выполнило свои обязательства по договору. Согласно п. 1.1 кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование ими и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Для учета полученного Заемщиком кредита банк открыл ссудный счет №. Согласно п. 2.2.1 Заемщик обязуется уплатить комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей единовременно с первым платежом. В соответствии с п. 2.9 кредитного договора начисление процентов осуществляется со дня следующего за днем выдачи кредита и заканчивается датой полного погашения суммы кредита. В силу п. 2.10 кредитного договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления очередных ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца, согласно графика, установленного в приложении 1, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания кредитного договора, составляет <данные изъяты> руб. Согласно п. 5.6 кредитного договора за несвоевременное погашения кредита и/или несвоевременную уплату процентов заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,5% от суммы просроченных платежей за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности по дату полного погашения просроченной задолженности. Данные обстоятельства подтверждены пояснениями представителя истца и представленными в суд документами: договором кредита, договорами залога, графиком погашения, расчетом задолженности и другими. Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору. Судом проверен расчет задолженности, процентов за пользование кредитом, и пени на них. В соответствии с расчетом, ООО КБ «Аксонбанк» просит взыскать пени в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп (<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>). В соответствии со ст. 333 ГК РФ пени подлежат снижению до <данные изъяты> рублей, как несоразмерные последствиям нарушения обязательства. Также истцом заявлено требование о взыскании комиссии за кредит в размере <данные изъяты> руб. Вместе с тем, требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе по следующим основаниям. Между сторонами по делу - заемщиком и банком в силу заключенного кредитного договора, возникли отношения, регулируемые Гражданским кодексом РФ, Законом РФ №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом №395-Ф3 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений. В соответствие со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Статьей 5 Закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Данный перечень является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. Как следует из указанной статьи, обслуживание ссудного счета не является банковской операцией Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг, при этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, по мнению суда, в силу требований ч.1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки по кредиту. Нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие ссудного счета при заключении кредитного договора, это регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит гражданскому законодательству, ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ. Включение в договор условий, обуславливающих приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобщением иных товаров (работ и услуг), заведомо ущемляет права ответчика как потребителя, поскольку из условий заключенного с Каршковым В.А. кредитного договора усматривается, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему не был бы выдан, следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Кроме того, в соответствии со ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Комиссия за кредит составила <данные изъяты> руб., что сторонами не оспаривается. С учетом изложенного, данная сумма не подлежит взысканию с Каршкова В.А. Таким образом, в соответствии с расчетом взысканию с Каршкова В.А. в пользу банка подлежит сумма основного долга <данные изъяты> руб. + просроченный основной долг <данные изъяты> руб. + просроченные проценты по основному долгу <данные изъяты> + текущие проценты по основному долгу <данные изъяты> + пени <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Согласно заключению эксперта № от dd/mm/yy установлена рыночная стоимость незавершенного строительством жилого дома, расположенного по адресу: ....., земельного участка, расположенного по адресу: ....., транспортного средства Авто1, dd/mm/yy года выпуска. В связи с тем, что указанное заключение эксперта сторонами не оспорено, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размерах, указанных в заключении эксперта № от dd/mm/yy. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика Каршкова В.А. в пользу банка подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Руководствуясь ст. ст.194, 198, 338 ГПК РФ, суд р е ш и л: Иск ООО КБ «Аксонбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Каршкова В. А. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек. Взыскать Каршкова В. А. в пользу ООО КБ «Аксонбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп. В целях исполнения решения суда и погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество: Незавершенный строительством жилой дом, инв. №, площадь застройки ..... кв.м., адрес объекта: ....., условный номер объекта №, принадлежащий Каршкову В. А. (2/3 доли) и Юрьеву Ю. А. (1/3 доли), установив начальную продажную цену залогового имущества для его реализации с публичных торгов в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей; Земельный участок, категория земель: земли сельскохозяйственного назначения; разрешенное использование (назначение): для ведения личного подсобного хозяйства, общая площадь ..... кв.м., адресу объекта: .....; кадастровый или (условный) номер объекта №, принадлежащий Каршкову В. А. (2/3 доли) и Юрьеву Ю. А. (1/3 доли), установив начальную продажную цену залогового имущества для его реализации с публичных торгов в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей; Транспортное средство Авто1, dd/mm/yy года выпуска, идентификационный номер (VIN и кузов №), двигатель №, цвет кузова - ....., паспорт ТС ....., регистрационный знак №, свидетельство о регистрации ТС ....., выдано ГИБДД г. Костромы, dd/mm/yy, принадлежащий Каршкову В. А., установив начальную продажную цену залогового имущества для его реализации с публичных торгов в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. Ответчик вправе подать в Ленинский суд г. Костромы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение подлежит отмене, если суду будут представлены сведения о том, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда. Заочное решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке через Ленинский районный суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Федеральный судья____________________Кукушкина О.Л.