гр. дело № 2-556/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«20» июня2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,

при секретаре Семеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жукова А. Б., Жуковой И. В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, обязании произвести зачет денежной суммы, изменении кредитного договора и взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Жуков А.Б. и Жукова И.Н. обратилась в Ленинский районный суд г. Иваново с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части недействительными, взыскании убытков, обязании произвести зачет денежной суммы, изменении кредитного договора и взыскании судебных расходов. Требования мотивировали тем, что dd/mm/yy между ними и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Пунктом 1.7 договора предусмотрено открытие ссудного счета и обязанность заемщика уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного сета в размере 0,4% от суммы кредита. В порядке исполнения обязательства истцы уплатили банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.. Действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. Жуковы А.б. и И.В. просили признать п.п. 1.7. кредитного договора недействительными, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истов уплаченную комиссию - <данные изъяты> руб. за ведение ссудного счета, обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» произвести зачет указанной денежной суммы в счет причитающихся с Жуковым А.Б. и И.В. денежных платежей в погашение кредитного обязательства, изменить кредитный договор, заключенный между сторонами, исключив из Приложения № к кредитному договору, графика платежей по кредиту, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, взыскать судебные расходы по делу.

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от 31.03.2011 года гражданское дело по иску Жуковой И.В. и Жукова А.Б. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей передано на рассмотрение в Ленинский районный суд г. Костромы.

В судебном заседании Жуковы А.Б. и И.В. и их представитель Клюев Д.Ю. исковые требования уточнили, просили признать п.п. 1.7. кредитного договора недействительными, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истцов уплаченную комиссию - <данные изъяты> руб. за ведение ссудного счета, взыскать с ООО ИКБ «Совкомбакн» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. в пользу Жукова А.Б. и <данные изъяты> руб. в пользу Жуковой И.В., а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере по <данные изъяты> руб. и обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» произвести зачет указанной денежной суммы в счет причитающихся с Жуковым А.Б. и И.В. денежных платежей в погашение кредитного обязательства

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» О.В. Михалева иск не признала, направив письменный отзыв на исковое заявление, кроме того, заявила ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Жуковых А.Б. и И.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Ходатайствовала о проведении судебного заседания в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что dd/mm/yy между Жуковой И.В., Жуковым А.Б. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с условием оплаты 10% годовых на срок до dd/mm/yy. В соответствии с условиями кредитного договора п. 1.7. установлена обязанность заемщика оплачивать кредитору комиссию за ведение счета в размере 0,4% от суммы кредита, указанной в п. 1.2 Договора.

Обязательства по указанному кредитному договору Жуковыми А.Б. и И.В. исполняются надлежащим образом. В счет уплаты комиссии за открытие счета было уплачено <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики как сторона в договоре были лишены возможности влиять на его содержание.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Жуковых А.Б. и И.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако у суда не имеется оснований полагать, что истец не мог обратиться с иском о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в суд за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy (период платежей истца, по которым в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ истек срок исковой давности).

Таким образом, оснований для взыскания с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Жуковых А.Б. и И.В. комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy у суда не имеется.

Однако требования о взыскании уплаченной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) обоснованны и подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Жуковым А.Б. и И.В., в связи с этим п. 1.7 кредитного договора № по обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета должен быть признан недействительным.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушил права потребителей Жукова А.Б. и Жуковой И.В. в пользу истцов должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> рублей в пользу каждого истца. Также, учитывая сложность дела, трудозатраты представителя, время необходимое на составление искового заявления, изучение документов и подготовку к судебному заседанию, участие в судебном заседании, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. Заявленные суммы оплаты услуг представителя по <данные изъяты> руб. каждому истцу явно несоразмерны трудозатратам представителя. Иск изначально был подан с нарушением правил подсудности, что привело к затягиванию процесса. Защите интересов истцов по делам со сложившейся судебной практикой не представляет особой сложности при рассмотрении дела. Данная защита заключалась в подготовке иска и математической увеличении цены иска.

Учитывая, что кредитный договор еще не исполнен истцами, их требование произвести зачет денежной суммы в счет причитающихся с Жуковым А.Б. и И.В. денежных платежей в погашение кредитного обязательства и изменения графика платежей в Приложении № к кредитному договору, путем исключения из него комиссии за ведение ссудного счета и составления нового графика платежей, подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Жукова А.Б. и Жуковой И.В. с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию: убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей в пользу каждого истца, а всего <данные изъяты> рублей.

Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты> рублей составит <данные изъяты> рублей, который подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа города Кострома.

С ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,338 ГПК РФ суд

Требования Жуковых И.В. и А.Б. удовлетворить частично.

Признать п. 1.7 кредитного договора №, заключенного dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Жуковой И. В. и Жуковым А. Б. недействительным.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Жуковой И. В. и Жукова А. Б. убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей каждому истцу, всего <данные изъяты> руб.

Обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» произвести зачет указанной денежной суммы в счет причитающихся платежей в погашение кредитного обязательства.

Изменить график платежей в Приложении № к редитному договору, исключив из него ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истцов расходы на услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Судья ______________________________ Кукушкина О.Л.