гр. дело № 2-700/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» июля 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,

при секретаре Семеновой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захаренко Е. А. к ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, компенсации морального вреда и судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Захаренко Е.А. обратились в Ленинский районный суд г. Томска с иском к ОАО КБ «Региональный кредит» о признании недействительным условий кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Требования мотивировала тем, что dd/mm/yy она с ответчиком заключила кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев. В порядке исполнения обязательств Захаренко Е.А. уплатила банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 6% от первоначальной суммы кредита в размере <данные изъяты> руб., а также комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,6% от суммы кредита в сумме <данные изъяты> руб. Действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей.

Определением Ленинского районного суда г. Томска от 14.01.2011 года гражданское дело было передано на рассмотрение по подсудности в Восточный районный суд г. Бийска.

Определением Восточного районного суда г. Бийска Алтайского края от 18.03.2011 года гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г. Костромы.

Представитель ОАО КБ «Региональный кредит» Комякова М.В. иск не признала, поддержала письменный отзыв на него. По ее ходатайству судом в качестве соответчика по делу привлечен ООО ИКБ «Совкомбанк» в связи с тем, что dd/mm/yy все права и обязанности по кредитному договору, заключенному между Захаренко Е.А. и ОАО КБ «Региональный кредит» перешли по договору уступки прав требований к ООО ИКБ «Совкомбанк».

В направленном в адрес суда письме, Захаренко Е.А. не возражала против привлечения в качестве соответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», в связи с чем уточнила исковые требования. Просит взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy и <данные изъяты> руб. - единовременная комиссия за открытие ссудного счета; взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» <данные изъяты> руб. - ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy Также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав доводы представителя ОАО КБ «Региональный кредит», Захаренко Е.А., исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что dd/mm/yy между ОАО КБ «Региональный кредит» и Захаренко Е.А. был заключен договор потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. с условием оплаты 12% годовых на срок до 60 мес. По условиям кредитного договора, единовременная комиссия за открытие ссудного счета составила 6% от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> руб. Комиссия за ведение ссудного счета 1,6% от остатка задолженности по кредиту.

В соответствии с договором уступки прав (требований) от dd/mm/yy, заключенного между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО КБ «Региональный кредит» уступил в полном объеме принадлежащее ему право требования к заемщикам ОАО КБ «Региональный кредит».

Обязательства по указанному кредитному договору Захаренко Е.А. исполнялись надлежащим образом. В счет уплаты комиссии за открытие счета было уплачено <данные изъяты> руб., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета с dd/mm/yy по dd/mm/yy было уплачено <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики как сторона в договоре были лишены возможности влиять на его содержание.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку положения кредитного договора, предусматривающее взыскание комиссии за открытие ссудного счета, является ничтожным и недействительным с момента заключения кредитного договора, признание недействительным условия кредитного договора о взыскании единовременной комиссии за ведение ссудного счета судом не требуется.

Учитывая изложенное, уплаченная сумма комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., а также уплаченная сумма комиссии за ведение ссудного счета с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчиков в пользу Захарено Е.А.

При этом, договор уступки прав (требований) заключен между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» dd/mm/yy, следовательно денежные средства, уплаченные Захаренко Е.А. до dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. (комиссия за ведение ссудного счета) и <данные изъяты> руб. (комиссия за открытие ссудного счета) подлежат взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит», а после dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. - в ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушило права потребителя Захаренко Е.А., как потребителя банковской услуги, в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда.

Учитывая обстоятельства данного дела, требования разумности и справедливости, срок, в течение которого каждым из ответчиком нарушались права потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. с ООО ИКБ «Совкомбанк» и <данные изъяты> руб. с ОАО КБ «Региональный кредит».

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа с ООО ИКБ «Совкомбанк» из присужденной истцу суммы <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб., который подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома. Размер штрафа с ОАО КБ «Региональный кредит» из присужденной истцу суммы <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб., который подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома.

С ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.; с ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

В связи с тем, что размер компенсации морального вреда снижен, иск подлежит удовлетворению частично.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Требования Захаренко Е. А. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора №, заключенного между ОАО КБ «Региональный кредит» и Захаренко Е. А. по обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,6% от остатка задолженности по кредиту, указанного в Разделе «Ж» заявления-оферты, недействительным.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Захаренко Е. А. в возмещение убытков <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Захаренко Е. А. в возмещение убытков <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Захаренко Е. А. расходы на оплату государственной пошлины размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Захаренко Е. А. расходы на оплату государственной пошлины размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в доход муниципального образования городского округа город Кострома - <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в доход муниципального образования городского округа город Кострома - <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.

Судья _________________________________ Кукушкина О.Л.