гр. дело № 2-868/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» июля 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,

при секретаре Семеновой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шумилова С. В. к ООО КБ «Аксонбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами

УСТАНОВИЛ:

Шумилов С.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Аксонбанк» о признании недействительными п. 2.1. и 3.6. кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между сторонами, взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.. Требования мотивировал тем, что dd/mm/yy он с ответчиком заключил кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на 36 мес. по ставке 11% годовых. В порядке исполнения обязательств Шумилов С.В. уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. dd/mm/yy между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым были изменены условия обязательства. Ставка по договору составила 15%, так как п. 3.6. кредитного договора предусматривает возможность Банка изменить в сторону увеличения процентную ставку в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ. Прося суд признать указанный пункт кредитного договора недействительным, истец просит взыскать излишне уплаченные проценты за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Кроме того, согласно п. 4 дополнительного соглашения, Шумилов С.В. уплатил Банку комиссию за пролонгацию кредитного договора в размере 2% от суммы основного долга, что составило <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за пролонгацию кредитного договора и условия об изменении процентной ставки в одностороннем порядке противоречат законодательству о защите прав потребителей. За удержание ответчиком указанных денежных средств подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ.

Представитель ООО КБ «Аксонбанк» в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, направила письменный отзыв на иск, в котором просит в исковых требованиях отказать полностью.

Шумилов С.В. и его представитель Падагов Н.А. иск поддержали по изложенным в нем основания.

Выслушав истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что dd/mm/yy между ООО КБ «Аксонбанк» и Шумиловым С.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. на приобретение <данные изъяты> с условием оплаты 11% годовых на срок до 36 мес. по dd/mm/yy. По условиям кредитного договора, заемщик обязуется уплатить Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (п. 2.1.)

         В соответствии с дополнительным соглашение к кредитному договору № от dd/mm/yy, заключенному между ОАО КБ «Аксонбанк» и Шумиловым С.В. dd/mm/yy, продлены обязательства по кредитному договору № от dd/mm/yy, установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 15%, а также предусмотрено обязательство заемщика уплатить Банку комиссию за пролонгацию вышеуказанного кредитного договора 2% от суммы остатка основного долга на день подписания дополнительного соглашения.

Обязательства по указанному кредитному договору Шумиловым С.В. исполнялись надлежащим образом. В счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета с dd/mm/yy по dd/mm/yy было уплачено <данные изъяты> руб. (40 мес. х <данные изъяты> руб.)

            Кроме того, при подписании дополнительного соглашения к кредитному договору от dd/mm/yy ООО КБ «Аксонбанк» была в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом с 11% годовых до 15% годовых, что предусмотрено п. 3.6. кредитного договора № от dd/mm/yy, а также предусмотрено обязательство заемщика уплатить Банку комиссию за пролонгацию вышеуказанного кредитного договора 2% от суммы остатка основного долга на день подписания дополнительного соглашения, которая Шумиловым С.В. была уплачена через кассу Банка dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика, а условиями дополнительного соглашения к кредитному договору № от dd/mm/yy увеличена процентная ставка за пользование кредитом и предусмотрено обязательство заемщика уплатить Банку комиссию за пролонгацию вышеуказанного кредитного договора 2% от суммы остатка основного долга на день подписания дополнительного соглашения.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий, как и комиссия за пролонгацию договора, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета и пролонгацию договора применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики как сторона в договоре были лишены возможности влиять на его содержание.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Также не основано на законе положение п. 3.6. договора о возможность Банка изменить в сторону увеличения процентную ставку в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ. Указанный пункт договора об одностороннем изменении процентов не соответствует ст.ст. 310, 450 ГК РФ, так как процентная ставка, как система ставок платы за различные услуги (в данном случае банковские) является существенным условием договора, и может быть изменена исключительно по соглашению сторон. При этом, кредитор обязан доказать клиенту необходимость изменения процентной ставки.

Учитывая изложенное, уплаченная Шумиловым С.В. комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, уплаченная dd/mm/yy комиссия за пролонгацию кредитного договора в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и излишне уплаченные проценты с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу Шумилова С.В. Излишне уплаченные проценты с dd/mm/yy по dd/mm/yy складываются согласно следующего расчета:

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году ( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25% (Указание ЦБ РФ от 29 апреля 2011 года).

Таким образом сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила 16 305 руб. 95 коп. согласно следующего расчета:

Сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за пользование излишне уплаченными процентами составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. согласно следующего расчета:

       Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Шумилова С.В. с ООО КБ «Аксонбанк» подлежат взысканию: убытки в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Размер штрафа с ООО КБ «Аксонбанк» из присужденной истцу суммы <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., который подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома.

С ответчика ООО КБ «Аксонбанк» следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Требования Шумилова С. В. удовлетворить частично.

Признать 2.1. и 3.6. кредитного договора № от dd/mm/yy недействительным.

Взыскать с ООО КБ «Аксонбанк» в пользу Шумилова С. В. в возмещение убытков <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ООО КБ «Аксонбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в доход муниципального образования городского округа город Кострома в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ООО КБ «Аксонбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                   Кукушкина О.Л.