гр. дело № 2-840/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» июля 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.И.,

при секретаре Комаровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты» в интересах Балаковой Л.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты», действуя в интересах потребителя Балаковой Л.В., обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» о возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указав, что dd/mm/yy ОАО КБ «Региональный кредит» акцептовало поступившее от потребителя заявление-оферту путем заключения с ней договора потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты> Получателем денежных средств по кредиту является ООО ИКБ «Совкомбанк». Согласно условиям договора на потребителя возложена обязанность уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>., а также ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета из расчета 2% от остатка задолженности по кредиту. dd/mm/yy между ответчиками был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому все права и обязанности по заключенным ОАО КБ «Региональный кредит» кредитным договорам перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк». В порядке исполнения обязательства в период действия кредитного договора Балакова Л.В. уплатила банку комиссию в размере <данные изъяты> руб. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ. За незаконное удержание денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты на основании ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день обращения в суд - 8,25%. Неправомерные действия банка, а именно включение в кредитный договор условия, возлагающего на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, причинили истцу моральный вред.

В заявлении к суду КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты» и Балакова Л.В. просили признать недействительными условия договора по обязанности уплаты Балаковой Л.В. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий договора и взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца сумму незаконно полученных денежных средств - <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу истца сумму незаконно полученных денежных средств -<данные изъяты>., сумму процентов-<данные изъяты>., компенсацию морального вреда по <данные изъяты> руб. с каждого; штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы, в том числе 25% - в доход соответствующего бюджета муниципального образования и 25% - в пользу КРОО «Вектор правовой защиты».

В судебном заседании представитель КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты» Ветрова Н.С. исковые требования поддержала.

Истец Балакова Л.В. в суд не явилась, извещена судом надлежащим образом, в заявлении к суду просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Смирнов А.В. в суде иск не признал, пояснил, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 420, 425, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно плату за кредит, размер которой определяется договором. Кредитным договором, заключенным с истцом была предусмотрена форма платы в виде процентной ставки в определенном размере годовых, а также оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета. По его мнению, условие договора о выплате денежной суммы за открытие и обслуживание ссудного счета является платой за кредит, что не является дополнительной банковской услугой и не противоречит закону. Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4, 56 ФЗ «О Центральном банке РФ» ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к ч. 1,2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, данная комиссия является составной платой за исполнение основного обязательства банка перед истцом, без открытия и ведения ссудного счета невозможно осуществить предоставление денежных средств, соответственно, исполнить обязательство банка перед заемщиком. В силу ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организации по соглашению с клиентами. Ч. 7 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка РФ от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. До заключения кредитного договора потребитель располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Банком были соблюдены требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцу была предоставлена одна услуга, а именно выдан кредит, дополнительных услуг Банк не оказывал, оплата комиссии за открытие и ведение ссудного счета является составной частью той платы (процентов), которую по условиям кредитного договора истцу необходимо уплатить Банку за оказание такой услуги как выдача кредита.

Представитель ОАО КБ «Региональный кредит» Комякова М.В. иск не признала, дала аналогичные пояснения, указав, что все права и обязанности банка по данному кредитному договору dd/mm/yy перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк» по договору уступки прав (требований).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. (ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что dd/mm/yy заемщик Балакова Л.В. подписала заявление о предоставлении ей ОАО КБ «Региональный кредит» суммы займа в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев.

ОАО КБ «Региональный кредит» акцептовало данную оферту, денежная сумма в полном объеме была перечислена банком на личный банковский счет Балаковой Л.В., открытый dd/mm/yy.

Отправка истцом в адрес ОАО КБ «Региональный кредит» заявления, содержащего в себе все условия оферты в понятии ст. 435 ГК РФ и ее акцепт кредитором в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ свидетельствует о заключении сторонами договора займа в соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ.

Согласно пп. 3.6, 3.7 «Условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели» заемщиком уплачивается единовременная комиссия за открытие ссудного счета и ежемесячно комиссия за веление ссудного счета в соответствии с графиком.

Судом установлено, что dd/mm/yy ОАО КБ «Региональный кредит» акцептовало поступившее от потребителя заявление-оферту путем заключения с ней договора потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты>.

dd/mm/yy между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор уступки прав (требований).

Согласно выписке из лицевого счета, представленной ООО ИКБ «Совкомбанк», в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy Балакова Л.В. уплатила в ОАО КБ «Региональный кредит» комиссию в размере <данные изъяты> руб., в ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты> руб.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1994 г. №2300-1 (в ред. ФЗ от 21.12.2004 г. № 171-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как видно из условий кредитного договора, предварительным условием возникновения обязанности кредитора выдать кредит являлась обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета.

Вместе с тем, нормами гражданского законодательства не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, это регулируется специальным банковским законодательством. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит гражданскому законодательству, ст. ст. 807 - 811, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона, Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что Балакова Л.В. добровольно подписала заявление-оферту и приняла его условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, несостоятельна.

Вместе с тем, в судебном заседании представителем ОАО КБ «Региональный кредит» было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как видно из материалов дела Балакова Л.В. обратилась в суд с иском dd/mm/yy Таким образом, оснований для взыскания с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу истца уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy не имеется.

Согласно выписке из лицевого счета, представленной ООО ИКБ «Совкомбанк», в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy Балакова Л.В. уплачено в ОАО КБ «Региональный кредит» - <данные изъяты> руб., в ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты> руб. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца.

В связи с заявлением ОАО КБ «Региональный кредит» о применении срока исковой давности, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания условий договора ничтожными, в настоящее время не имеется. Кроме того, срок действия оспариваемого договора на момент разрешения спора истек.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании убытков в виде уплаченной комиссии за обслуживание счета являются обоснованными.

Требования истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска dd/mm/yy процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25% (Указание ЦБ РФ от 29.04.2011 года № 2618-У).

За период с dd/mm/yy по dd/mm/yy сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, подлежащая взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит» составила <данные изъяты> руб., за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy сумма процентов, подлежащая взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» составила <данные изъяты> руб.

Расчет произведен следующим образом.

Итого <данные изъяты> руб.        <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» нарушили права Балаковой Л.В. как потребителя банковской услуги, в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда.

Заявленную истцом сумму морального вреда в размере <данные изъяты> руб. суд находит чрезмерно завышенной. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер и объем причиненных истцу страданий, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., по <данные изъяты> рублей с каждого ответчика.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты>. составляет <данные изъяты>. Следовательно, в доход муниципального образования городского округа город Кострома и в пользу КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты» с ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>. каждому, с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф в доход муниципального образования городского округа город Кострома и в пользу КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты» в размере <данные изъяты>. каждому.

С ответчиков следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину: с ОАО КБ «Региональный кредит» в размере <данные изъяты>., с ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» пользу Балаковой Л.В. в возмещение <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» пользу Балаковой Л.В. в возмещение убытков <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в доход муниципального образования городского округа город Кострома - <данные изъяты>.., в пользу КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты» - <данные изъяты>.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в доход муниципального образования городского округа город Кострома - <данные изъяты>., в пользу КРОО ЗПП «Вектор правовой защиты» - <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Кострома в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» государственную пошлину в доход бюджета городского округа город Кострома в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение 10 дней после его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                     Юдина О.И.