Дело № 2-721/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи     Шуваевой Н.А.

при секретаре                                   Кузьминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» в интересах Карапетяна А. И. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Блок-Пост» (МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ»), действующая в интересах Карапетяна А.И., обратилась в суд с иском о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., а также взыскании штрафа в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход бюджета соответствующего муниципального образования и 25% в пользу МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ».

Иск мотивирован тем, что dd/mm/yy между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до dd/mm/yy с условием уплаты процентов в размере 11,88% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заемщиком в пользу ответчика уплачена комиссия <данные изъяты> руб. Действия ответчика по истребованию указанной комиссии, а также условия договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству. В соответствии со ст.428 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, взимание указанной комиссии действующим законодательством не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем данная сумма подлежит взысканию в пользу истца. За пользование указанной суммой на основании ч.1 ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты> руб. Действиями ответчика нарушены права заемщика как потребителя, поэтому в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить заемщику причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб. На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» за несоблюдение в добровольном прядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в доход соответствующего бюджета и МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Аносова Л.Ю. заявленные требования поддержала по указанным в иске основаниям.

Истец Карапетян А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ООО «Русфинанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, дело рассмотрено без его участия в порядке заочного производства.

Заслушав представителя МОО ЗПП «БЛОК-ПОСТ» Аносову Л.Ю., исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1).

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ч.2).

В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО «Русфинанс Банк» и Карапепяном А.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО «Русфинанс Банк» предоставил Карапетяну А.И. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, с условием уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1,7 процента от суммы кредита или <данные изъяты> руб. (л.д.8-9).

Согласно согласованному сторонами графику платежей, в соответствии с которым Карапетян А.И. должен производить возврат заемных денежных средств, истец должен был ежемесячно уплачивать банку <данные изъяты> руб., в том числе комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб.

Из материалов дела следует, что с dd/mm/yy Карапетян А.И. ежемесячно в счет погашения уплачивал банку <данные изъяты> руб., что подтверждается представленными истцом приходными кассовыми ордерами, квитанциями по погашению кредита за этот период (л.д.11-32). Таким образом, сумма уплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета в период с dd/mm/yy по dd/mm/yy составляет <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и погашения его заемщиком, являются проценты, которые должны покрывать все расходы и включать доход банка по этой операции.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрено взимание платы за оказание услуги по выдаче кредита со ссудного счета.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируются специальным банковским законодательством.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата их заемщиком производиться не должна.

В соответствии со ст.851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежным средствами, находящимися на банковских счетах.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрено обязательное взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета при предоставлении кредитов физическим лицам, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита является ущемлением прав потребителя, так как законодателем запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (пункт 2).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, то является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему услуги.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому Карапетян А.И., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержании, следовательно, включение в договора условий о взимании единовременной комиссии за ведение ссудного счета является ущемлением его прав.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета как убытков с dd/mm/yy по dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку, как было установлено ранее, комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета была получена ответчиком при отсутствии законных оснований, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование этими денежными средствами как за удержание неосновательно полученной суммы являются обоснованными.

Истец просит взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25%, действовавшей на день обращения с иском в суд (Указание ЦБ РФ от 03.05.2011 года № 2618-У) в сумме <данные изъяты>.

Исходя из заявленных истцом требований проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в сумме <данные изъяты> руб., из расчета:

(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+

(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+

(<данные изъяты>х8,25%:360х...)+ (<данные изъяты>х8,25%:360х...)+(<данные изъяты>х8,25%:360х...)

(<данные изъяты>х8,25%:360х...)=<данные изъяты>

где <данные изъяты> руб.- комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, 8,25%-ставка рефинансирования ЦБ РФ, ....., ..... и т.д.- количество дней (исходя из положений п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14, согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням).

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальны блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Одним из указанных случаев, когда закон прямо предусматривает право на компенсацию морального вреда, является ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Заявленную истцом сумму морального вреда в размере <данные изъяты> суд находит чрезмерно завышенной. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер и объем причиненных истцу страданий, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, всего в пользу Карапетяна А.И. подлежит взысканию <данные изъяты> руб., в том числе убытки <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> руб., моральный вред <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований в остальной части оснований не имеется.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как следует из материалов дела ответчику направлялись претензии о добровольном удовлетворении требований истца, которая ответчиком не удовлетворена, против удовлетворения заявленных истцом требований ответчик возражает, поэтому в соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х50%= <данные изъяты>), из которых 50 процентов (<данные изъяты> руб.) подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа г. Кострома и 50 процентов (<данные изъяты> руб.) - в пользу МОО ЗПП «Блок-пост».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ», действующей в интересах Карапетяна А. И. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Карапетяна А. И. <данные изъяты>, в том числе убытки <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, моральный вред <данные изъяты> руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, из которых сумму <данные изъяты> взыскать с доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома и <данные изъяты>- в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ».

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального округа г. Кострома государственную пошлину <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.