гр. дело № 2-1047/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» октября 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,

при секретаре Семеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску к ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО КБ «Региональный кредит» о признании договора в части недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Шумилова Л.А., обратились в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек. Требования мотивировала тем, что dd/mm/yy между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. Разделом Б заявления-оферты на выдачу кредита предусмотрена обязанность Заемщика оплатить кредитору единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4,6% от суммы кредита - <данные изъяты> руб. и комиссию за ведение ссудного счета - в размере 2% от остатка задолженности по кредиту. В порядке исполнения обязательства Шумилова Л.А. уплатила банку комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. и комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ. За незаконное удержание денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты на основании ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день обращения в суд - 8,25%. Истец полагает, что действия Банка по списанию указанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, нарушает действующее законодательство.

В последствии Шумилова Л.А. уточнила исковые требования. Указала, что первоначально кредитный договор был заключен ею с ОАО КБ «Региональный кредит». В связи с тем, что dd/mm/yy все права и обязанности по кредитному договору, заключенному между ней и ОАО КБ «Региональный кредит» перешли по договору уступки прав требований к ООО ИКБ «Совкомбанк», просила признать недействительным (ничтожным) пункт в разделе Б заявления-оферты Кредитного договора № от dd/mm/yy об уплате Заемщиком Кредитору ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» убытки в размере <данные изъяты> руб. (комиссия за открытие ссудного счета) и <данные изъяты> руб. (комиссия за ведение ссудного счета), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» убытки в размере <данные изъяты> руб. (комиссия за ведение ссудного счета), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и судебные издержки за оказание юридической помощи в размере <данные изъяты> руб.

Истец Шумилова Л.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Смирнов А.В. иск не признал, поддержал письменный отзыв на него.

Представитель ОАО КБ «Региональный кредит» Комякова М.В. исковые требования не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Шумиловой Л.А. о взыскании комиссии за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета. Полагает, что трехгодичный срок исковой давности для обращения с иском в суд о взыскании комиссии за открытие ссудного счета истек dd/mm/yy, а требования в ОАО КБ «Региональный кредит» предъявлены лишь dd/mm/yy.

Изучив материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что dd/mm/yy между ОАО КБ «Региональный кредит» и Шумиловой Л.А. был заключен договор потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. с условием оплаты 12% годовых на срок до 60 мес. По условиям кредитного договора, единовременная комиссия за открытие ссудного счета составила 4,6% от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> руб. Комиссия за ведение ссудного счета 2,0% от остатка задолженности по кредиту.

В соответствии с договором уступки прав (требований) от dd/mm/yy, заключенного между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО КБ «Региональный кредит» уступил в полном объеме принадлежащее ему право требования к заемщикам ОАО КБ «Региональный кредит».

Обязательства по указанному кредитному договору Шумиловой Л.А. исполняются надлежащим образом. В счет уплаты комиссии за открытие счета было уплачено <данные изъяты> руб., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета с dd/mm/yy по dd/mm/yy было уплачено <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщики как сторона в договоре были лишены возможности влиять на его содержание.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представителем ОАО КБ «Региональный кредит» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Шумиловой Л.А. о взыскании комиссии за открытие ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако у суда не имеется оснований полагать, что истец не мог обратиться с иском о взыскании комиссии за открытие ссудного счета до dd/mm/yy, а за ведение ссудного счета до dd/mm/yy (платеж истца, по которому в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ истек срок исковой давности). Уточненные исковые требования, где в качестве ответчика Шумилова М.А. указывает ОАО КБ «Региональный кредит» были направлены в адрес суда лишь dd/mm/yy.

Шумиловой Л.А. заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности в связи с тем, что исковое заявление ранее подавалось ей в Шарьинский районный суд Костромской области и было оставлено судьей без движения. Между тем, истицей не представлено процессуальных документов суда в подтверждение ее доводов, в связи с чем ходатайство Шумиловой Л.А. о восстановлении сроков исковой давности не подлежит удовлетворению.

Таким образом, оснований для взыскания с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Шумиловой Л.А. комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. и комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной ей dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. у суда не имеется. В Ленинский районный суд г. Костромы первоначально иск поступил к одному ответчику - ООО ИКБ «Совкомбанк». Исковые требования к ОАО КБ «Региональный кредит» были предъявлены истцом dd/mm/yy в связи с запросом суда об уточнении ответчика.

В связи с пропуском срока исковой давности по основному требованию о взыскании уплаченной комиссии за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму.

Однако требования о взыскании уплаченной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчиков в пользу Шумиловой Л.А.

При этом, договор уступки прав (требований) заключен между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» dd/mm/yy, следовательно, денежные средства, уплаченные Шумиловой Л.А. до dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. подлежат взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит», а после dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. - с ООО ИКБ «Совкомбанк».

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска, процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25% (Указание ЦБ РФ от 29 апреля 2011 года).

По состоянию на dd/mm/yy, сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила <данные изъяты> рублей согласно следующего расчета:

При этом, с ОАО КБ «Региональный кредит» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на суммы, уплаченные Шумиловой Л.А. до dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб., а после dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. - с ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушило права потребителя Шумиловой Л.А., как потребителя банковской услуги, в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда.

Учитывая обстоятельства данного дела, требования разумности и справедливости, срок, в течение которого каждым из ответчиком нарушались права потребителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. с ООО ИКБ «Совкомбанк» и <данные изъяты> руб. с ОАО КБ «Региональный кредит».

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа с ООО ИКБ «Совкомбанк» из присужденной истцу суммы <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб., который подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома. Размер штрафа с ОАО КБ «Региональный кредит» из присужденной истцу суммы <данные изъяты> руб. составляет <данные изъяты> руб., который подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома.

С ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.; с ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» следует взыскать в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Также, учитывая сложность дела, время необходимое на составление искового заявления, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков расходы на оказание юридической помощи в размере <данные изъяты> руб. Заявленные суммы оплаты услуг представителя по <данные изъяты> руб. несоразмерны трудозатратам представителя. Защита интересов истцов по делам со сложившейся судебной практикой не представляет особой сложности при рассмотрении дела. Данная защита заключалась в подготовке иска и математической увеличении цены иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Требования удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ОАО КБ «Региональный кредит» и по обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2,0% от остатка задолженности по кредиту, указанного в Разделе «Б» заявления-оферты, недействительным.

             Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу в возмещение убытков <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу в возмещение убытков <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейка.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» солидарно в пользу расходы на услуги представителя в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в доход бюджета муниципального образования городского округа город Кострома штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Судья ______________________________ Кукушкина О.Л.