Дело № 2-1288/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи             Ивановой О.А.,

при секретаре                                         Ломтевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Серову А. В., Серовой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Серову А. В., Серовой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивировал тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Серовым А.В., Серовой Н.В., являющимися солидарными заемщиками, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под 16% годовых, а в случае погашения кредита в сумме не менее <данные изъяты> руб. под процентную ставку 15% годовых, на срок до dd/mm/yy. Денежные средства в сумме <данные изъяты> предоставлялись заемщикам для приобретения в собственность нежилых помещений и <данные изъяты> руб. на потребительские цели. В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Серовым А.В. был заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, согласно которому предметом залога являются нежилые помещения №,№,№ находящиеся по адресу: .... Согласно отчету об оценке ООО «Региональный центр оценки» № от dd/mm/yy рыночная стоимость составляет <данные изъяты> руб. Также был заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy, согласно которому предметом залога является жилой дом с мансардой и земельный участок общей площадью ... кв.м. по адресу: .... Согласно отчету об оценке ООО «Региональный центр оценки» № от dd/mm/yy рыночная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> руб. В настоящее время ответчиками условия договора по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не выполняются. По состоянию на dd/mm/yy за ответчиками числится задолженность по возврату основного долга - <данные изъяты> руб. и по уплате процентов - <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Серова А.В. и Серовой Н.В. солидарно в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>, из которых сумма основного долга - <данные изъяты> руб., проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> руб., неустойка - <данные изъяты> руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: нежилое помещение № (комн. №), назначение: нежилое, общая площадь ... кв.м., этаж подвал по адресу: ..., определив начальную продажную цену в сумме <данные изъяты> руб., жилой дом с мансардой, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой площадью ... кв.м., инв. №, лит. А, пристройка (лит.а), крыльцо (лит.а1), баня, крыльцо, навес, туалет, беседка и земельный участок с кадастровым номером №, общей площадью ... кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, целевое назначение: для ведения личного подсобного хозяйства и обслуживания жилого дома, расположенные по адресу: ..., определив начальную продажную цену в сумме <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Каюрова О.И. исковые требования уточнила. Просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> (по состоянию на dd/mm/yy), обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Серову А.В. на праве собственности: нежилое помещение № (комн. №,№,№-№,№-№, общей площадью ... кв.м., 1 этаж, расположенное по адресу: ..., нежилое помещение №, расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Серовым А.В., Серовой Н.В., взыскать с ответчиков расходы по оплате услуг по оценке заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

Ответчики Серов А.В., Серова Н.В. в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, в деле участвует представитель.

Представитель ответчиков по доверенности Осипов С.В. исковые требования не признал. Пояснил, что изначально ответчики исправно платили по кредитному договору. Однако в связи с финансовым кризисом, задержкой оплаты покупателями происходили незначительные задержки ежемесячных платежей, все возникающие задолженности оперативно погашались ответчиками в течение нескольких дней, а ежемесячные платежи иногда вносились даже в большем размере. Однако Банк, нарушая договорные обязательства, до dd/mm/yy не извещал и не предупреждал ответчика о том, что денежные средства направляются на погашение пеней и штрафов, а также о возникновении задолженности. После получения уведомления о наличии задолженности по кредитному договору, Серов А.В. неоднократно устно и письменно обращался в Банк с целью реструктуризации задолженности, изменения графика погашения кредита, зачета начисленных и уплаченных пеней по договору в счет задолженности по кредиту. Однако решение данного вопроса каждый раз переносилось на неопределенные сроки. По причине неопределенности и не принятия в надлежащий срок служащими ООО ИКБ «Совкомбанк» решения, ответчики не могли производить платежи по кредитному договору с dd/mm/yy, так как не знали в каком размере их производить с учетом сложившейся задолженности, а также с учетом внесения ответчиком в счет погашения основного долга <данные изъяты> руб. dd/mm/yy, поскольку истец не произвел перерасчет за пользование кредитом исходя из 15% годовых согласно п.1.5 Договора. Полагает, что со стороны истца имеет место злоупотребление правами по договору, поскольку фактически на протяжении длительного времени, он не извещал ответчиков о возникновении задолженности. Кроме того, просил уменьшить размер пени, предъявленных ко взысканию, поскольку сумма неустойки явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства, превышает даже сумму основного долга. Указал, что в dd/mm/yy состоялось заседание кредитного комитета ООО ИКБ «Совкомбанк», на котором было принято решение о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с ответчика. Об этом решении ответчик своевременно не был уведомлен. В связи с этим полагает, что датой фактического расторжения договора следует считать dd/mm/yy, и расчет задолженности, представленный истцом, также подлежит перерасчету именно с указанной датой. Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома с мансардой и земельного участка считает необоснованными, поскольку ответчиками в dd/mm/yy был внесен платеж истцу в сумме <данные изъяты> руб. в счет погашения основного долга по кредиту, который более чем в два раза перекрывает стоимость данного задолженного имущества. Стоимость остального заложенного имущества существенно больше суммы основного долга и процентов, на взыскании которых настаивает истец.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, представителя ответчиков, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Серовым А.В., Серовой Н.В., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчикам денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy.

Получение ответчиками суммы кредита подтверждается мемориальным ордером № от dd/mm/yy.

В соответствии с условиями кредитного договора за пользование кредитом Заемщик выплачивает Кредитору: 16 % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту; в случае погашении Заемщик кредита в сумме не менее <данные изъяты> руб. 15 % годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.

Согласно условий кредитного договора уплата процентов производится ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца и на дату погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб.

На основании п. 2.5.10 в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Залогодержателя: в первую очередь - издержки Залогодержателя по получению исполнения обязательства Заемщика, во вторую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов, в третью очередь - требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы обязательства, в четвертую очередь - требование по выплате штрафов, в пятую очередь - требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в шестую очередь - требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы обязательства, в седьмую очередь - требование по выплатам процентов, в восьмую очередь - требование по возврату суммы обязательства, в девятую очередь - требование по досрочному возврату суммы обязательства. Кредитор вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в настоящем пункте, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком.

В соответствии с п.2.9.,2.10 кредитного договора при несвоевременном внесении (зачислении) ежемесячного взноса в соответствии с условиями настоящего Договора Заемщик уплачивает Кредитору неустойку (штраф) в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, за фактическое количество дней просрочки платежей, включая дату погашения просроченной задолженности.

Как установлено в судебном заседании, ответчики нарушают свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.

Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> по состоянию на dd/mm/yy состоит из суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты>, пени на просроченный основной долг - <данные изъяты>, пени на просроченные проценты - <данные изъяты>.

При этом сумма процентов рассчитана с учетом процентной ставки 15%, начиная с dd/mm/yy, после внесения ответчиками dd/mm/yy в счет погашения основного долга <данные изъяты> руб.

Возражений относительно расчета суммы задолженности от представителя ответчиков не поступило.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что Банком направлялись уведомления ответчикам о расторжении договора в связи с просрочкой платежей, которые были получены ответчиками лично dd/mm/yy. Ответа от ответчиков на указанное предложение Банка не поступало.

При таких обстоятельствах требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита, расторжении кредитного договора являются обоснованными.

При этом, датой расторжения договора будет являться дата вынесения решения суда, поскольку в данном случае он расторгается судом в связи с нарушением условий кредитного договора ответчиками.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом чрезмерно высокого размера пени, установленного за просрочку в уплате кредита, с учетом погашения ответчика пени в размере <данные изъяты>, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ, и снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в солидарном порядке до <данные изъяты> руб.

При этом суд принимает во внимание также то обстоятельство, что ответственность за неисполнение обязательства обеспечена ипотекой, а ненадлежащее исполнение обязательства со стороны ответчиков вызвано серьезными материальными проблемами, о чем ответчики неоднократно ставили банк в известность.

Таким образом, подлежащая взысканию общая сумма кредитной задолженности ответчиков составляет <данные изъяты>.

В обеспечение кредитного договора между заемщиком и банком был заключен договор залога (ипотеки) № от dd/mm/yy предметом которого является жилой дом с мансардой, общая площадь ... кв.м., в том числе жилая площадь ... кв.м., инв. №, лит. А, пристройка (лит. а), крыльцо (лит. а1), баня, крыльцо, навес, туалет, беседка, и земельный участок, категория земель: земли поселении; целевое назначение: для ведения личного подсобного хозяйства и обслуживания жилого дома, общая площадь ... кв.м., расположенные по адресу: ....

Согласно п. 3.2 договор залога (ипотеки) № имущество, переданное по настоящему Договору, обеспечивает погашение задолженности по Кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., а также уплату сумм, причитающихся Залогодержателю, предусмотренных п.4.1 Договора.

Указанные жилой дом с мансардой принадлежит ответчику Серову А.В. на праве собственности на основании распоряжения Главы самоуправления ... района Костромской области № от dd/mm/yy, распоряжение Главы самоуправления ... района Костромской области № от dd/mm/yy, разрешения на ввод объекта в эксплуатацию № от dd/mm/yy.

Указанный земельный участок принадлежит ответчику Серову А.В. на праве собственности на основании договора купли - продажи от dd/mm/yy.

Кроме того, dd/mm/yy в обеспечение кредитного договора между Серовым А.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) №, предметом которого являются нежилые помещения, общей площадью ... кв.м., основной площадью ... кв.м., вспомогательной площадью ... кв.м., находящиеся по адресу: ..., нежилые помещения №,№,№.

Нежилое помещение №, расположенное по адресу: ..., с согласия ООО ИКБ «Совкомбанк», было отчуждено Серовым А.В., денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были направлены на погашение основного долга.

Нежилое помещение № (комн. №№) принадлежат Серову А.В. на основании договора купли - продажи недвижимого имущества от dd/mm/yy.

В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости №, выполненного оценщиком ООО «Региональный центр оценки», рыночная стоимость нежилого помещения № (комн. №,№,№-№,№-№), общей площадью ... кв.м. расположенного по адресу: ... по состоянию на dd/mm/yy составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости №, выполненного оценщиком ООО «Региональный центр оценки», рыночная стоимость нежилого помещения № (комн. №), общей площадью ... кв.м. расположенного по адресу: ... по состоянию на dd/mm/yy составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости № выполненного оценщиком ООО «Региональный центр оценки», рыночная стоимость указанного жилого дома и земельного участка по адресу: ... составляет <данные изъяты> руб.

Согласно условиям договора залога (ипотеки) № и договора залога (ипотеки) № взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 51 вышеуказанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании п. 4.1 указанных договоров залога стоимость обеспеченного ипотекой обязательства определяется размерами суммы кредита, начисленных по нему процентов, а также размерами сумм, причитающихся Залогодержателю: в возмещение убытков и в качестве неустойки (штрафов, пени) вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных кредитным договором или федеральным законом, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества и других убытков.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № от dd/mm/yy, суд считает, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку ответчики с dd/mm/yy не исполняют свои обязательства по выплате основного долг, с dd/mm/yy - по оплате процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд исходит из рыночной стоимости нежилого помещения № (комн. №), общей площадью ... кв.м. расположенного по адресу: ... размере <данные изъяты> руб., рыночная стоимость нежилого помещения № (комн. №,№,№-№,№-№), общей площадью ... кв.м. расположенного по адресу: ... размере <данные изъяты> руб., рыночной стоимости жилого дома и земельного участка ... в размере <данные изъяты> руб., определенные оценщиком ООО «Региональный центр оценки».

Оснований не доверять выводам, содержащимся в отчетах об оценке, у суда не имеется. Оценка проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ним вопросов и имеющим длительный стаж работы по оценке. Оценке был подвергнут необходимый и достаточный материал. Методы, использованные при проведении оценки, и сделанные на его основе выводы научно обоснованны.

Кроме того, представитель ответчиков согласился с указанной оценкой заложенного имущества.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков в равных долях судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины и расходов по проведению оценки с каждого их ответчиков по <данные изъяты> руб.

Расходы по проведению истцом оценки заложенного имущества подтверждаются имеющимися в материалах дела документами: актом № от dd/mm/yy, актом № от dd/mm/yy, договором № на проведение оценки, договором № на проведение оценки, договором № на проведение оценки, платежным поручением № от dd/mm/yy, платежным поручение № от dd/mm/yy, платежным поручением № от dd/mm/yy.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Собкомбанк» и Серовым А. В., Серовой Н. В.

Взыскать солидарно с Серова А. В., Серовой Н. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты>.

Взыскание обратить на заложенное имущество, принадлежащее Серову А. В. на праве собственности: нежилое помещение № (комн. №), назначение: нежилое, общая площадь ... кв.м., этаж подвал, адрес объекта: ..., нежилое помещение №.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене заложенного имущества в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскание обратить на заложенное имущество, принадлежащее Серову А. В. на праве собственности: нежилое помещение № (комн. №,№,№-№,№-№, общей площадью ... кв.м., 1 этаж, расположенное по адресу: ..., нежилое помещение №.

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене заложенного имущества в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскание обратить на заложенное имущество, принадлежащее Серову А. В. на праве собственности: жилой дом с мансардой, общая площадь ... кв.м., в том числе жилая площадь ... кв.м., инв. №, лит. А, пристройка (лит. а), крыльцо (лит. а1), баня, крыльцо, навес, туалет, беседка, и земельный участок, категория земель: земли поселении; целевое назначение: для ведения личного подсобного хозяйства и обслуживания жилого дома, общая площадь ... кв.м., расположенные по адресу: ....

Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене заложенного имущества в сумме <данные изъяты> руб.

В остальной части искаООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с Серова А. В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Серовой Н. В. пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.

Судья