гр. дело № 2-1447/2011

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«21» декабря 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,

при секретаре Семеновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мешкова И. С. к ООО АКБ «Росбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Мешков И.С. обратился в суд с иском к ООО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между Мешковым И.С. и ОАО АКБ «Росбанк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета; признании недействительным «Графика платежей» к кредитному договору № от dd/mm/yy в части сумм комиссии за ведение ссудного счета, подлежащих уплате; взыскании убытков в сумме <данные изъяты> руб. за оплату комиссии за ведении ссудного счета; взыскании убытков в сумме <данные изъяты> руб. за оплату комиссии за прием денежных средств для зачисления на ссудный счет; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб. Требования мотивировал тем, что dd/mm/yy между ним и ООО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. В соответствии с кредитным договором, Мешков И.С. уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.. В порядке исполнения обязательства Мешков И.С. уплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, а также условие договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета, противоречат законодательству о защите прав потребителей. За незаконное удержание денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты на основании ст. 395 ГК РФ. Со ссылками на ст.ст. 166-168, 779, 819 ГК РФ, ст.ст. 16,17,37 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», истец просит удовлетворить иск.

В судебное заседание представитель ответчика не явилась, направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором иск не признала, заявила ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Мешкова И.С. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Полагает, что трехгодичный срок исковой давности для обращения с иском в суд о взыскании комиссии за ведение ссудного счета пропущен.

В судебное заседание истец Мешков И.С. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя Миронова С.В.

Представитель истца Миронов С.В. в судебном заседании исковые требования уточнил, не настаивал на взыскании убытков в сумме <данные изъяты> руб. за оплату комиссии за прием денежных средств для зачисления на ссудный счет. Кроме того, с учетом положений ч. 1 ст. 181 ГК РФ, просил взыскать убытки в сумме <данные изъяты> руб. за оплату комиссии за ведение ссудного счета и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.. Остальные требования поддержал в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав лиц участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что dd/mm/yy между Мешковым И.С. и ООО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. со сроком возврата до dd/mm/yy с условием оплаты 9% годовых. Кредитным договором предусмотрено, что комиссия банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. В счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета Мешковым И.С. уплачено <данные изъяты> руб. (... (кол-во месяцев оплаты) х <данные изъяты> (сумма платежа))

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрены оплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Заемщика.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Получение банком этих средств противоречит п.1 ст. 819 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представителем ООО АКБ «Росбанк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в отношении требования Мешкова И.С. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако у суда не имеется оснований полагать, что истец не мог обратиться с иском о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в суд за период с dd/mm/yy (дата первого платежа) по dd/mm/yy (дата последнего платежа за сроком, установленным ч. 1 ст. 181 ГК РФ). Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Таким образом, оснований для взыскания с ООО АКБ «Росбанк» в пользу Мешкова И.С. комиссии за ведение ссудного счета за период до dd/mm/yy у суда не имеется.

В связи с пропуском срока исковой давности по основному требованию о взыскании уплаченной комиссии открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период.

Однако требования о взыскании уплаченной по кредитному договору комиссии за ведение ссудного счета за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>х...=<данные изъяты>) обоснованны и подлежат удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Мешкова И.С., в связи с этим условие кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между Мешковым И.С. и ОАО АКБ «Росбанк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета должно быть признано недействительным. Следовательно, недействительным должен быть признан «График платежей» к кредитному договору № от dd/mm/yy в части сумм комиссии за ведение ссудного счета, подлежащих уплате.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска 21 ноября 2011 года процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25% (Указание ЦБ РФ от 29 апреля 2011 года).

Сумма процентов в порядке ст. 395 ГК РФ составила 9 636 рублей 58 копеек, согласно следующего расчета:

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ОАО АКБ «Росбанк» нарушил права потребителя Мешкова И.С. в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу Мешкова И.С. с ОАО АКБ «Росбанк» подлежат взысканию: убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>.

Размер штрафа из присужденной истцу суммы <данные изъяты> составит <данные изъяты>, который подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа города Кострома.

С ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования городского округа город Кострома, государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198,338 ГПК РФ суд

Требования Мешкова И. С. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между Мешковым И. С. и ОАО АКБ «Росбанк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Признать недействительным «График платежей» к кредитному договору № от dd/mm/yy в части сумм комиссии за ведение ссудного счета, подлежащих уплате.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Мешкова И. С. сумму убытков в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя в размере <данные изъяты> в доход муниципального образования городского округа город Кострома.

В остальной части иска Мешкову И. С. отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский суд г. Костромы после изготовления решения в окончательной форме.

Судья ______________________________ Кукушкина О.Л.