Дело № 2 -1069/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи             Ивановой О.А.,

при секретаре                                          Ломтевой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Певнева В. В.ча к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей и по встречному иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Певневу В. В.чу о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Певнев В.В. обратился в Ленинский районный суд г. Иваново с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Свои требования мотивировал тем, что dd/mm/yy между истцом и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму <данные изъяты> руб. сроком до dd/mm/yy. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом dd/mm/yy уплачено банку <данные изъяты> руб. - единовременная комиссия за выдачу кредита, что составляет 18% от первоначальной суммы кредита. Действия Банка по истребованию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 13,15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 5,29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 6,151,153,167,168,307,819,1101 ГК РФ, ст. ст. 3,29,48,94,98,131,132 ГПК РФ просит суд признать условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за выдачу кредита ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки к условию кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать комиссию за выдачу кредита, взыскать с ответчика <данные изъяты> состоящие из комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy, в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Определением Ленинского районного суда г. Иваново от 28 июля 2011 года указанное гражданское дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Костромы.

В ходе рассмотрения дела ООО ИКБ «Совкомбанк» предъявил встречные исковые требования к Певневу В.В. о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты>, состоящей из задолженности по уплате основного долга в размере <данные изъяты>, задолженности по уплате просроченных процентов в размере <данные изъяты>, расторжении кредитного договора.

Певнев В.В. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие. Исковые требования поддерживает. Встречные исковые требования о расторжении кредитного договора и о полном погашении задолженности, а именно основного долга и процентов признает в полном объеме.

Представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие. Встречные исковые требования поддерживает, исковые требования Певнева В.В. не признает по следующим основаниям. Закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором. Условие о выплате Певневым В.В. денежной суммы за установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке по требованию одной из сторон договора. Условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой-либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение банком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита). Стоимость кредита, рассчитанная на основе графика платежей, с заемщиком была согласована, был согласован и вопрос о взимании единовременного платежа за выдачу кредита до подписания кредитного договора. Условие оплаты единовременной комиссии предусмотрено в тексте договора. В заявлении-оферте есть подписи Заемщика, свидетельствующие о согласии с условиями кредитования. При этом данное условие не вызвало возражений, по нему было достигнуто соглашение. Кроме того, Певнев В.В. внес всего три платежа, что свидетельствует о недобросовестности заемщика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Певневым В.В. посредством направления заявления-оферты был заключен договор о потребительском кредитовании № от dd/mm/yy, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, т.е. до dd/mm/yy под 33% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.

Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: на потребительские нужды.

Согласно Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели п.3.4 за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

На основании п.3.5 указанных Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Графиком. Если срок гашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 3.9 указанных Условий суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе судебные расходы; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты; на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита (части кредита).

Согласно Условиям договора о потребительском кредитовании единовременная комиссия за выдачу кредита составляет 18% от первоначальной суммы кредита: <данные изъяты> руб.

Певнев В.В. просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты>.

Требования Певнева В.В. о взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как видно из материалов дела, условий кредитного договора предусмотрена оплата комиссии за выдачу кредита Заемщику.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услугу по выдаче кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, таких как комиссия за выдачу кредита, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставление кредита, должны учитываться банком в плате за кредит и действующее законодательство, в силу требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ позволяет определять указанную плату только в виде процентной ставки по кредиту.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание. В связи с этим ссылка представителя ответчика на то, что истец добровольно подписал кредитный договор, принял его условия о взимании комиссии за выдачу кредита несостоятельна.

Никаких услуг истцу по совершению операций с денежными средства, выданными заемщику и поступившими на его счет, кроме выдачи кредита как такового по заключенному договору о потребительском кредитовании, банком не оказывалось, в связи с чем взимание единовременной комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с этим, пункт договора о потребительском кредитовании № от dd/mm/yy о взимании единовременной комиссии за выдачу кредита должен быть признан недействительным.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитная организация является юридическим лицом, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году( месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

На день предъявления иска процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25%, истец просит взыскать проценты за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy. Таким образом сумма процентов за указанный период в порядке ст. 395 ГК РФ составила <данные изъяты> согласно следующему расчету:

<данные изъяты> руб. х 8,25% : 360х ...=<данные изъяты>

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» нарушил права потребителя Певнева В.В. в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации суд полагает необходимым определить в размере <данные изъяты> рублей.

Судом представлена претензия Певнева В.В., направленная в ООО ИКБ «Совкомбанк» о добровольном возврате комиссии за выдачу кредита, которая осталась без ответа.

Размер компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. суд считает завышенными.

Относительно требований истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Согласно агентского договора № от dd/mm/yy, заключенного Певневым В.В. с ООО «Юридическая служба», и квитанции к приходному кассовому ордеру № Певневым В.В. были оплачены юридические услуги в размере <данные изъяты> руб.

Представление интересов Певнева В.В. представителями ООО «Юридическая служба» Тишковой В.А., Княгининой А.С. состояли в составление искового заявление, подготовке ходатайств, участие в судебных заседаниях.

Правилами возмещения судебных расходов, содержащихся в ст. 100 ГПК РФ, предусмотрено условие разумности пределов оплаты вышеназванных расходов. В связи с этим, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень сложности вышеуказанного гражданского дела, продолжительность судебных заседаний, в которых принимали участие представители истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца Певнева В.В. судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

Размер штрафа из присужденной Певневу В.В. суммы составит <данные изъяты>, который подлежит перечислению в доход муниципального образования городского округа города Кострома.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу муниципального образования городского округа города Кострома, в соответствии с пп. 1 пп.3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составит <данные изъяты>.

Как установлено в судебном заседании, Певнев В.В. нарушает свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Так, последний платеж осуществлен в dd/mm/yy.

Сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты> состоит из суммы основного долга - <данные изъяты>, процентов за пользование заемными денежными средствами - <данные изъяты>.

Требования о взыскании неустойки за просрочку внесения платежей ООО ИКБ «Совкомбанк» не заявляются.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении графика возвращения займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной он может быть расторгнут судом по требованию другой стороны.

Таким образом, требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с Певнева В.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Кроме того, суд принимает признание встречного иска Певневым В.В., поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Требования Певнева В. В.ча удовлетворить частично.

Признать пункт договора о потребительском кредитовании № от dd/mm/yy в части взимания единовременной комиссии за выдачу кредита недействительным.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Певнева В. В.ча убытки в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход муниципального образования городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе в доход муниципального образования городского округа город Кострома <данные изъяты>.

Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть договор о потребительском кредитовании № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Певневым В. В.чем.

Взыскать с Певнева В. В.ча в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от dd/mm/yy в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Певнева В. В.ча в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Костромы.

Судья