дело № 2-1323/2011

Решение

Именем Российской Федерации

23 ноября 2011г.

Ленинский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Жукова И.П.

при секретаре Смирновой Ю.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты» к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» об оспаривании кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда

установил:

Костромская региональная общественная организация «Вектор правовой защиты» в интересах Стародубцевой О.Г. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» об оспаривании условий кредитного договора о взимании комиссий за открытие и за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. и компенсации морального вреда в сумме по <данные изъяты> руб. с каждого ответчика на том основании, что dd/mm/yy между истицей и ответчиком ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор, согласно которого истица обязан уплачивать ответчику комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере, в связи с чем истицей уплачены ответчикам ныне требуемые суммы, с чем заявитель не согласен, полагая, что это нарушает права истца как потребителя. Поэтому просит признать недействительными соответствующие пункты договора, взыскав с ответчиков уплаченные денежные суммы. С учетом неправомерности пользования чужими денежными средствами с ответчиков подлежат взысканию соответствующие проценты в требуемой сумме, а в силу закона о защите прав потребителей - компенсация морального вреда.

В судебном заседании представитель заявителя Ветрова Н.С. поддержала исковые требования по тем же доводам, однако не оспаривала представленные представителями ответчиков выписки по лицевому счету с указанием сумм и дат уплаты спорных комиссий. На заявление представителей ответчиков о пропуске срока исковой давности возражений не представила, заявления о восстановлении срока исковой давности не сделала.

Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала.

Представители ответчиков в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, полагая, что договор соответствует требованиям закона, представили выписки по лицевому счету заемщика. Также заявили о пропуске срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, dd/mm/yy между ответчиком ОАО КБ «Региональный кредит» и Стародубцевой О.Г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с разделом Б которого заемщик уплачивают ответчику комиссию за открытие ссудного счета в размере 4,6% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. и ежемесячно комиссию ведение ссудного счета в размере 2% от суммы кредита, размер которого составляет <данные изъяты> руб.

Кредит был предоставлен на потребительские нужды согласно заявления заемщика. За пользование кредитом устанавливается процент - 12% годовых (раздел Б).

Согласно договора уступки прав требований от dd/mm/yy ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщикам по договорам о потребительском кредитовании, в т.ч. по указанному договору.

Указанное не оспаривается и участниками судебного разбирательства.

Между тем, исходя из сущности и характера отношений между сторонами кредитного договора, согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 9 ФЗ «О введении в действие ч.1 ГК РФ» и разъяснениям Верховного Суда РФ на разрешение рассматриваемого спора распространяется действие законодательства о защите прав потребителей, т.к., как указывалось выше, кредит предоставлялся ответчиком заемщикам для личных неотложных нужд.

Согласно ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору на заемщика возлагается обязанность по возврату лишь полученной от кредитора денежной суммы и уплаты проценты на нее.

Обязанности заемщика по возврату иных сумм законом не предусмотрены.

Часть указанной правовой нормы о возврате кредита на условиях, предусмотренных договором, относится к тем условиям, которые определяют обязанности заемщика по возврату самой суммы кредита и процентов на нее, т.е. размер суммы кредита, срок его возврата, размер уплачиваемых процентов.

При этом ссылка представителей ответчиков на принцип гражданского права о свободе договора не обоснована.

Так, согласно п.1 ст. 421 ГК РФ действительно граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Между тем, согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, принцип свободы договора ограничивается требованием соответствия договора обязательным правилам, установленным для него.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно той же ст. 29 в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тем самым, возможность установления комиссионного вознаграждения в отношениях между кредитной организацией и клиентом допускается лишь при условии, что иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, как указывалось выше, федеральным законом - ГК РФ - для заемщика предусмотрена обязанность по кредитному договору лишь по возврату суммы кредита и процентов на нее.

Кроме того, согласно ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ» Банк России выполняет следующие функции: 5) устанавливает правила проведения банковских операций; 14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России 26.03.2007г. № 302-П, обязательных для кредитных организаций, расположенных на территории РФ, для осуществления бухгалтерского учета с целью отражения задолженности заемщика по выданной ссуде обязательно открытие ссудного счета.

Данное требование предусмотрено и Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. № 54-П.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности является обязанностью самой кредитной организации, в т.ч. ответчиков, и не выступает самостоятельной банковской услугой, подлежащей дополнительной оплате.

В связи с этим положение истицы как потребителя, для которого кредитным договором предусмотрена оплата открытия и ведения ссудного счета в виде комиссий, ущемляется по сравнению с иными правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Указанное является основанием для признания кредитного договора в части уплаты указанных комиссий недействительным согласно ст. 168 ГК РФ.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

С учетом того, что истицей были произведены выплаты ответчикам денежных средств по недействительной части кредитного договора, с ответчиков подлежат взысканию такие неправомерно полученные средства.

Однако при определении суммы возврата денежных средств суд исходит из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Из материалов дела следует, что заявитель обратился в суд с настоящим иском 25.10.2011г.

В связи с этим удовлетворению подлежит исковое требование о возврате денежных средств лишь за период с dd/mm/yy

Таким образом, с ответчиков в пользу истицы подлежат взысканию денежные средства, уплаченные с dd/mm/yy по dd/mm/yy

При этом с учетом того, что комиссии были уплачены в соответствующих размерах обоим ответчикам, то с них подлежат взысканию в пользу истицы лишь соответствующие денежные суммы.

Так, за период с dd/mm/yy (дата уплаты комиссии в пределах срока исковой давности) по dd/mm/yy (до уступки прав требований) с ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию <данные изъяты> руб.

За период с dd/mm/yy по dd/mm/yy с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истицы подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении этого требования в остальной части надлежит отказать.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с этим с ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. из расчета:

С ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. из расчета:

Соответственно, в удовлетворении данного требования в остальной части также надлежит отказать.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В связи с этим с учетом обстоятельств нарушения ответчиками прав истицы как потребителя, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме по <данные изъяты> руб. с каждого.

Оснований для удовлетворения данного требования в остальной части не имеется.

Согласно п. 6 ст. 13 того же Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с этим с ответчиков подлежит взысканию штраф в сумме: с ОАО КБ «Региональный кредит» <данные изъяты> руб., с ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты> руб.

При этом указанные суммы штрафа подлежит взысканию в доход местного бюджета и в пользу заявителя в следующих размерах: с ОАО КБ «Региональный кредит» - по <данные изъяты> руб. в пользу каждого; с ООО ИКБ «Совкомбанк» - по <данные изъяты> руб. в пользу каждого.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина: с ОАО КБ «Региональный кредит» - <данные изъяты> руб.; с ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты» к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» об оспаривании кредитного договора в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия в разделе Б кредитного договора № от dd/mm/yy, заключенного между ОАО КБ «Региональный кредит» и Стародубцевой О. Г., о единовременной комиссии за открытие ссудного счета и о ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Стародубцевой О. Г. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Стародубцевой О. Г. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты» штраф в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома штраф в сумме <данные изъяты> руб. и госпошлину в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Костромской региональной общественной организации «Вектор правовой защиты» штраф в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» в доход бюджета муниципального образования городской округ г. Кострома штраф в сумме <данные изъяты> руб. и госпошлину в сумме <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский райсуд г. Костромы в течение 10 дней.

    Судья