Дело № 2-1554/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 декабря 2011 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи                       Шуваевой Н.А.,

при секретаре                                                    Труниловой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Барсегян Т. М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Барсегян Т.М. о расторжении договора № от dd/mm/yy и взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб.

Требования мотивированы тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Барсегян Т.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Барсегян Т.М. денежные средства в размере <данные изъяты> в рамках программы кредитования малого и среднего бизнеса. В соответствии с условиями договора (п.1), согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, графика возврата кредита и уплаты процентов, являющихся частью Кредитного договора, ответчик ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца должен был производить платежи в погашение основного долга, процентов по кредиту (21 процентов годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту), при просрочке ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов по кредиту уплатить неустойку         согласно тарифам 0,2 процента в день от суммы просроченного платежа. В соответствии с п.4.1 общих Условий, Комитетом по развитию розничных продуктов ООО ИКБ «Совкомбанк» приказом № от dd/mm/yy были изменены и введены в действие с dd/mm/yy новые тарифы по кредитованию малого и среднего бизнеса по продуктам «микро» и «малые», в соответствии с которыми с dd/mm/yy введена в действие комиссия за ведение судного счета - 0,15 процентов от суммы кредита ежемесячно, изменен размер неустойки на 0,5 процента в день от суммы просроченного платежа. Банком условия договора исполнены полностью, что подтверждается расходно-кассовым ордером на сумму <данные изъяты>. Однако, ответчик условия договора не выполняет, оплата процентов, основного долга производится нерегулярно и не полностью, что существенно нарушает условия договора. Срок погашения кредита истек dd/mm/yy, но кредит не погашен. В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy и взыскать с ответчика задолженность по этому кредитному договору <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» Черепенина Т.С. не явилась, в представленном суду ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик Барсегян Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена, о причинах неявки в суд не сообщили, дело рассмотрено без ее участия в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1).

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ч.2).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условий о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть измерен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Барсегян Т.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Барсегян Т.М. денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок до dd/mm/yy, с условием уплаты процентов в размере 21% годовых, неустойки 0,2 процента в день от суммы просроченного платежа.

Дополнительным соглашением от dd/mm/yy к кредитному договору № от dd/mm/yy введена ежемесячная уплата комиссия за ведение судного счета в размере <данные изъяты> руб.

Во исполнение условий кредитного договора № Барсегян Т.М. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от dd/mm/yy (л.д.22).

Ответчик Барсегян Т.М. свои обязательства по возврату заемных денежных средств исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на dd/mm/yy задолженность составляет <данные изъяты> руб. руб., в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., комиссия <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, судом проверен, является правильным (л.д.7-10).

Нарушение Барсегян Т.М. условий договора по возврату заемных денежных средств является существенным нарушением условий договора, поскольку в результате нарушения ответчиком условий кредитного договора истец лишается возможности в установленный договором срок получить предоставленные по кредитному договору денежные средства, а также проценты за пользование денежными средствами, пени, то есть лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Претензии ООО ИКБ «Совкомбанк» от dd/mm/yy и dd/mm/yy о досрочном возврате кредита в связи с нарушением условий договора оставлены ответчиком без ответа (л.д.23,24).

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора № являются обоснованными и на основании п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ подлежат удовлетворению.

Также являются основанными на законе и договоре требования истца о взыскании основного долга <данные изъяты>, процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб.

Вместе с тем, оснований для взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. суд не усматривает.

Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и погашения его заемщиком, являются проценты, которые должны покрывать все расходы и включать доход банка по этой операции.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено взимание платы за оказание услуги по выдаче кредита со ссудного счета, за ведение и обслуживание ссудного счета.

Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируются специальным банковским законодательством.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оплата их заемщиком производиться не должна.

В соответствии со ст.851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежным средствами, находящимися на банковских счетах.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрено обязательное взимание вышеуказанных комиссий при предоставлении кредитов физическим лицам, включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за выдачу кредита на текущий счет, за ведение и обслуживание ссудного счета является ущемлением прав потребителя, так как законодателем запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ и услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ и услуг).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 года №4-П, в правоотношениях с банком граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, то является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему услуги.

Заключенный между сторонами договор является типовым, с заранее определенными условиями, поэтому Барсегян Т.М., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержании, следовательно, включение в договора условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета является ущемлением ее прав.

Утверждения истца о том, что Барсегян Т.М. кредитовалась по программе кредитования малого и среднего бизнеса, то есть на предпринимательские цели, подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, к кредитный договор и дополнительное соглашение к нему подписаны Барсегян Т.М. как физическим лицом, целевое назначение предоставляемых истцу денежных средств в договоре и дополнительном соглашении к договору не указано.

Доказательств, подтверждающих использование ответчиком предоставленных по кредитному договору денежных средств на предпринимательские цели, истцом не представлено и в материалах дела не имеется.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца о взыскании пени в размере <данные изъяты> руб. суд исходит из того, что согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб. и за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб. должен быть уменьшен, поскольку является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, так как превышает половину задолженности по уплате процентов и возврату основного долга.

Суд считает возможным снизить размер пени за просрочку уплаты процентов до <данные изъяты>, за просрочку уплаты кредита до <данные изъяты>.

С учетом вышеизложенного требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> руб., в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> (<данные изъяты>+<данные изъяты>). Оснований для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредиту в остальной части не имеется.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от dd/mm/yy, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Барсегян Т. М..

Взыскать с Барсегян Т. М. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты>, пени <данные изъяты> руб., в также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Костромы заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.