Дело №2-1666/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Ленинский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Молчановой Л.А.,
при секретаре Осиновой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЮЛ обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что19.11.2007г. ЮЛ и ФИО1 заключили Соглашение в офертно-акцептной форме № PSTWVI21071119AAAPLR о кредитовании на получение Кредитной карты. Во исполнение данного Соглашения Банк перечислил денежные средства Заемщику в размере 43.900 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты ЮЛ открытия и кредитования счета Кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 43.900 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 19-го числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ЮЛ 54.810,74 рублей, а именно, просроченный основной долг 43.900 рублей, начисленные проценты 3.407,74 рублей, комиссия за обслуживание счета 4.062,95 рублей, штрафы и неустойки 3.440,05 рублей, расходы по государственной пошлине 1.844,32 pyблей.
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности № ** Д от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2), в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ЮЛ в дополнительных правовых обоснованиях указала на то, что Соглашения о кредитовании на получение Потребительской карты заключаются посредством акцепта Клиентом Кредитного предложения банка. В этом случае соглашение о Потребительской карте считается заключенным с момента – даты активации Потребительской карты. После чего соглашению автоматически был присвоен номер № PSTWVI21071119AAAPLR.
Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, в настоящее время отбывает наказание в виде лишения свободы на основании приговора Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в письменных объяснениях пояснил, что исковые требования не признает, со штрафными санкциями он не согласен, все платежи по кредитному договору делались своевременно до заключения под стражу (л.д.58).
С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, изучив письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом установлено, что 17.01.2007 г. ФИО1 обратился в ЮЛ с анкетой-заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в которой указал желаемую сумму кредита в размере 35.910 руб. (л.д.14).
Из п.п.1.2 Анкеты-заявления усматривается, что ФИО1 предложил Банку отрыть ему текущий кредитный счет в валюте РФ, а также заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительского кредита. Заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в Общих условиях кредитования, и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования согласованных с ним. ФИО1 было понятно, и он согласился с тем, что акцептом его предложения об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета Банком. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования и полностью с ними согласен (л.д.14).
17.01.2007 г. согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, ЮЛ открыл на имя ФИО1 текущий кредитный счет и предоставил ему кредит в размере 38.423, 70 рублей (с учетом 2.513,70 рублей в качестве оплаты страховой премии), с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 23,49% годовых, в связи с чем, ФИО1 была выдана локальная карта № **, действительная до 30.09.2009 г. (л.д.17).
В соответствии с п.1.1, 1.2, 1.3 Общих условий выдачи кредитной карты ЮЛ, открытия и кредитования счета кредитной карты, соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является совершение следующих действий: подписание Клиентом Кредитного предложения или Активация Кредитной карты через Телефонный центр, в зависимости от того, какое из событий наступило раньше. При Активации Банк осуществляет Идентификацию и Аутентификацию Клиента, в соответствии с условиями Договора.
Банк принимает решение о выпуске Клиенту Кредитной карты и доставляет Клиенту по почте или сотрудником Банка Основную Кредитную карту с Кредитным предложением, а также открывает и обслуживает Счет Кредитной карты в валюте, определенной Банком, в соответствии с условиями Договора. Дата открытия и номер Счета Кредитной карты указываются в Кредитном предложении. В случае направления Кредитной карты по почте, ПИН направляется Клиенту отдельным письмом.
Банк предоставляет Кредиты, а Клиент обязуется возвращать полученные денежные средства, в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании.
19.11.2007 г. ФИО1 было принято Предложение об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте (овердрафту) № PSTWVI21071119AAAPLR, тем самым 19.11.2007 г. между ЮЛ и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 43.900 руб., с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых, с уплатой комиссии за обслуживание счета в размере 13.556,43 рубля, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.5) выпиской по счету (л.д.6-12).
ЮЛ принятые на себя обязательства выполнил, осуществил перечисление денежных средств ФИО1 на текущий кредитный счет.
Из п.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ЮЛ усматривается, что в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного поручения вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму, в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Размер минимального платежа составляет сумму, равную 10 % от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании (л.д.18-20).
В нарушение условий соглашения о кредитовании ФИО1 принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, не вносит ежемесячные платежи по кредиту, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами.
Из п.п.7.1-7.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ЮЛ усматривается, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
До настоящего времени ФИО1 свои обязательства перед ЮЛ не выполнил.
По состоянию на 19.07.2010 г. задолженность ФИО1 перед банком составляет 54.810,74 руб., в том числе: 43.900 рублей – задолженность по основному долгу, 3.407,74 рублей задолженность по уплате процентов, 3.440,05 рублей – штрафы и неустойки.
Исковые требования о взыскании с ФИО1 4.062,95 рублей в качестве комиссии за обслуживания счета суд находит не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, ч.9 ст.30, введенной ФЗ от 08.04.2008 № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании данной нормы Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, следовательно, не основан на законе.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, ущемляют установленные законом права потребителей, следовательно, сумма в 4.062,95 рублей в качестве комиссии за обслуживания счета, взысканию с ФИО1 не подлежит. Не подлежит в связи с эти и штраф на комиссию за обслуживание счета в сумме 129,23 рублей.
Штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 3.000 рублей также не подлежит взысканию, поскольку по условиям кредитования за одно и то же нарушение Банком одновременно необоснованно начисляются суммы двух обеспечительных мер – неустойки и штрафа.
Эти условия кредитования противоречат ст. 330 ГК РФ как штраф или пеня, то есть определенная законом или договором денежная сумма, которую сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Как следует из условий кредитования и расчетов истца за несвоевременную уплату процентов и основного долга ФИО1 начислена неустойка. Одновременно ему начислен штраф за возникновение просроченной задолженности, что порождает двойную ответственность и противоречит закону.
Принимая во внимание, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету(л.д.6-12), суд считает необходимым взыскать с него имеющуюся задолженность по кредитному договору в общей сумме 47.618,56 рублей, в том числе 43.900 рублей сумму основного долга, проценты за пользование кредитом с 19.11.2007 г. по 19.07.2010 г. в сумме 3.407,74 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов с 11.01.2009 г. по 19.07.2010 г. в сумме 83,89 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 11.01.2009 г. по 19.07.2010 г. в сумме 226,93 рубля.
В соответствии сост.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом изложенного с ответчика в пользу истца исходя из размера удовлетворенных требований, следует взыскать 1.628,55 рублей в возмещение расходов по оплате госпошлины (л.д.3–платежное поручение).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ЮЛ к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу ЮЛ сумму задолженности по кредитному договору в размере 47.618,56 рублей, в том числе 43.900 рублей сумму основного долга, проценты за пользование кредитом с 19.11.2007 г. по 19.07.2010 г. в сумме 3.407,74 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов с 11.01.2009 г. по 19.07.2010 г. в сумме 83,89 рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с 11.01.2009 г. по 19.07.2010 г. в сумме 226,93 рубля.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ФИО1 в пользу ЮЛ 1.628,55 рублей в возмещение расходов по оплате госпошлины.
Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Председательствующий: Молчанова Л.А.