Дело №2-1131/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(краткое сообщение)

г. Кемерово **.**,** года

Ленинский районный суд г. Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи – Пащенко А.Н.,

при секретаре Тимофеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Просековой Е.В. к ОАО «МДМ Банк» о признании исполненными обязательств, встреченному иску ОАО «МДМ Банк» к Просековой Е.В., Просекову С.В. о взыскании солидарно задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец Просекова Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «МДМ Банк» о признании исполненными за период с **.**,** года по **.**,** года ее обязательств по исполнению кредитного договора № **, мотивировав тем, что между ответчиком и Просековым С.В. и ею **.**,** года заключен кредитный договор № **. Согласно п. № **. кредитного договора ответчик предоставил Просекову С.В. и ей кредит в сумме <данные изъяты> на срок до **.**,** года. Согласно абз.**.**,** кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет Просекова С.В. № **. Кредит был предоставлен ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора. Приложение к кредитному договору содержит согласованный сторонами график уплаты платежей во исполнение принятых на себя кредитных обязательств. Пунктом № ** кредитного договора установлен способ исполнения кредитного договора, а именно обеспечение на день наступления срока исполнения обязательств по кредитному договору наличие на счете Просекова С.В. № ** остатка денежных средств в размере, достаточном для исполнения обязательств по настоящему договору на указанную дату. При этом ответчику предоставлено право без какого-либо дополнительного распоряжения в день наступления срока исполнения обязательств безакцептно списать и перечислить в пользу ответчика со счета Просекова С.В., денежные средства в размере суммы неисполненных обязательств по кредитному договору, срок исполнения которых наступил на дату списания. Стороны кредитного договора определили, что исполнение кредитных обязательств будет осуществляться путем предоставления ответчику права списывать денежные средства в необходимых размерах с банковского счета Просекова С.В.. Согласно преамбуле кредитного договора Просеков С.В. и она являются солидарными заемщиками по кредитному договору. В период с **.**,** года по **.**,** года исполнение кредитного договора осуществлялось Просековым С.В. в соответствии с условиями кредитного договора о порядке и сроках исполнения обязательств, установленных кредитным договором. Далее в период с **.**,** года по **.**,** года исполнение кредитного договора осуществлялось ею также в соответствии с условиями кредитного договора о порядке и сроках исполнения обязательств, установленных кредитным договором. **.**,** года ответчиком в ее адрес было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В соответствии с указанным уведомлением ответчик уведомил ее, что в связи с нарушением условий кредитного договора, а именно: неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному кредитному договору, ответчик на основании п.2 ст.811 ГКРФ принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору. Право требования досрочного возврата суммы кредита возникает у ответчика только в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Между тем, обязательства Просекова С.В. и ее по кредитному договору надлежащим образом исполнялись на протяжении периода действия кредитного договора, что подтверждается документами, подтверждающими поступление соответствующих денежных средств на счет. У ответчик отсутствовало право требования досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования и просит признать исполненными за период с **.**,** года по **.**,** года ее обязательства по исполнению кредитного договора № **.

Ответчиком ОАО «МДМ Банк» предъявлен встречный иск к Просековой Е.В., Просекову С.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № ** в размере <данные изъяты>, из которых задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; пеня за проценты – <данные изъяты>; пеня за кредит – <данные изъяты>, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, об обращении взыскания на заложенное имущество – <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты>, мотивировав тем, что **.**,** между ОАО «МДМ Банк» и Просековой Е.В., Просековым С.В., являющимися солидарными заемщиками был заключен кредитный договор № ** о предоставлении заемщику кредита в размере <данные изъяты>, с установлением процентов по кредиту в размере <данные изъяты> от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлен срок возврата кредита **.**,** год. Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления денежных средств на счет Просекова С.В. № **. В соответствии с п. № ** кредитного договора все действия, связанные с исполнением кредитного договора от имени заемщика совершаются Просековым С.В., все права и обязанности по сделкам, совершенным Просековым С.В. возникают у заемщика. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца. Первый платеж включает сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой выдачи кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи в частичное погашение кредита и в уплату процентов начисленных за процентный период на непосредственную сумму кредиту, осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого ежемесячного платежа. На дату заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>. При подписании кредитного договора банк предоставил заемщику для информации график погашения суммы кредита и уплаты процентов с указанием последнего платежа. Заемщик считается выполнившим свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом, если установленные кредитным договором суммы – а именно <данные изъяты> будут перечислены (списаны) со счетов заемщика в банке непозднее указанных сроков. Заемщик также считается надлежащим образом исполнившим обязательства в случае если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет в банке, не позднее указанных сроков. Таким образом, <данные изъяты> числа каждого месяца заемщик должен был обеспечить наличие на своем счету денежных средства в размере <данные изъяты>, которые бы банк имел возможность списать в безакцептном порядке в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, при этом, надлежащим обязательства будут исполнены только после списания со счета заемщика денежных средств. Либо заемщик имел возможность внести указанную выше сумму <данные изъяты> числа каждого месяца на корреспондентский счет банка. Однако заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом. Заемщик систематически вносил денежные средства в счет погашения задолженности с нарушением установленных сроков. Так **.**,** заемщик не обеспечил наличие денежных средств на счета, в связи с чем у банка не было возможности списать ежемесячный платеж. Денежные средства были внесены на счет Просекова СВ. только **.**,**, в связи с этим заемщик допустил просрочку <данные изъяты> день – с **.**,** по **.**,**. Банк имеет право досрочно потребовать возврата суммы кредита и начисленных процентов, а так же списать в безакцептном порядке сумму текущей задолженности заемщику, включая сумму основного долга, по настоящему договору в порядке досрочно истребования суммы кредита с любых, в том числе валютных, счетов заемщика в банке, при любом из ниже перечисленных случаев: нарушение заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе в случае нецелевого использования предоставленного кредита, а так же просрочке очередного ежемесячного платежа более чем на <данные изъяты> дней. Так в соответствии с выписками по счету № **, в связи с реорганизацией был изменен на № **, заемщик: **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> день; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дней; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>. допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дня; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дней; **.**,** года внес денежные средства в размере <данные изъяты>, допустив просрочку <данные изъяты> дней. Таким образом, заемщик, в нарушение положений кредитного договора, систематически не обеспечивал наличие необходимой для гашения кредита суммы на счете на дату наступления платежа. Кроме того, согласно условиям кредитного договора договор об открытии текущего счета в российских рублях физическому лицу от **.**,**, заключенный между банком и Просековым С.В. предусматривает право банка списывать в безакцептном порядке сумму задолженности клиента по любым денежным обязательствам перед банком. Банку предоставлено право самому определять маршрут прохождения платежа. В соответствии с указанным правом, а также на основании положений п. № ** Договора поручительства № **, заключенному между ОАО «МДМ Банк» и Просековым С.В. банк списывал денежные средства поступавшие на счет Просекова С.В. в счет погашения его задолженности образовавшейся перед банком. Наличие задолженности подтверждается исполнительным листом, выданным **.**,** года. Банком на основании имеющихся у него прав были списаны **.**,** года, **.**,** года, **.**,** года, **.**,** года и **.**,** года суммы со счета Просекова С.В. в счет погашения задолженности по договору поручительства № ** Таким образом, с **.**,** года по **.**,** года заемщик не обеспечил наличие денежных средств на своих счетах достаточных для погашения задолженности по кредитном договору. Банк имеет право досрочно потребовать возврата суммы кредита начисленных процентов, а так же списать в безакцептном порядке сумму текущей задолженности Заемщику (включая сумму основного долга) по настоящему договору в порядке досрочно истребования суммы кредита с любых, в том числе валютных, счетов заемщика в любом из ниже перечисленных случаев - нарушение заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нецелевого использования предоставленного кредита, а так же просрочке очередного ежемесячного платежа более чем на <данные изъяты> дней. Банк направил уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в котором уведомил заемщика, что в случае неисполнения требований о досрочном возврате кредита по кредитному договору до **.**,** года, банк вынужден будет обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору недвижимое имущество. Однако заемщик требование банка о досрочном возврате кредита не исполнил. В случае просрочки исполнения заемшиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на **.**,** года задолженность Просековой Е.В., Просекова СВ. перед банком по кредитному договору № ** составляет <данные изъяты>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному кредитному договору является <данные изъяты>. При заключении договора <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Просекова Е.В., ответчик Просеков С.В. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили. Суд считает причины их неявки неуважительными.

Представитель истца Просековой Е.В. – Кирьяков А.С., доверенность от **.**,** года, исковые требования поддержал, против удовлетворения иска возражал, суду пояснил, что согласно, п.1 ст.45 СК РФ по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. ОАО «МДМ Банк» было известно, что денежные средства не принадлежат Просекову С.В. и внесены Просековой Е.В. на указанный счет в целях исполнения её обязательств по кредитному договору. ОАО «МДМ Банк», подтверждает то, что денежные средства, находившиеся на счете Просекова СВ. в период с **.**,** по **.**,** были списаны в пользу ОАО «МДМ Банк». Данное обстоятельство говорит о том, что Просековой надлежащим образом исполнены обязательства по гашению кредита за указанные месяца, так как денежные средства, внесенные ею на строго определенный счет были в итоге получены ОАО «МДМ Банк». Положения п.№ ** Кредитного договора о моменте, когда Заемщик считается исполнившим обязательства по погашению кредита и уплате процентов ущемляют права Просековой Е.В. как потребителя и противоречат требованиям действующего законодательства. Данные условия Кредитного договора противоречат ст. 37 Закона о защите прав потребителей, ст.810 ГК РФ. ОАО «МДМ Банк» утверждает что он вправе сам решать судьбу денежных средств поступивших на счет Просекова С.В., но по нормам СК РФ банк не имеет право решать куда направить денежные средства без судебного акта, так как денежные средства на счете Просекова С.В. принадлежали Просековой Е.В.. Исковое заявление ОАО «МДМ Банк» о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество должно рассматриваться в отдельном производстве.

Представитель ответчика ОАО «МДМ Банк» - Конарева В.А., доверенность от **.**,** года, против удовлетворения иска возражала, встречное исковое заявление поддержала, уточнила встречные исковые требования, просила взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № ** в размере <данные изъяты>, из которых задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; пеня за проценты – <данные изъяты>; пеня за кредит – <данные изъяты>, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, об обращении взыскания на заложенное имущество – <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену <данные изъяты>, суду пояснила, что исковое требование заявлено к ОАО «МДМ-Банк», которое в настоящее время реорганизовано. Ответчиком может быть только правопреемник, каковым является ОАО «МДМ Банк». Требования истца сводятся к оспариванию уведомления банком истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № **. Требования Просековой Е.В. не могут быть заявлены одной, так как она является одной из сторон, и требования должны быть заявлены обеими сторонами. Счет Просекова С.В. был закрыт в **.**,** года, по его заявлению. Просекова Е.В. подавала заявление об открытии счета на ее имя, но ей было отказано, так как было принято решение о досрочном погашении кредита. Денежные средства со счета Просекова С.В. были списаны в счет погашения его задолженности, так как денежные средства находящиеся на счете являются его собственностью, и не важно кто и в каком размере их вносил, и распоряжаться ими может только он. В назначении платежа при поступлении денежных средств было указано в счет погашения кредита, но у банка есть право саму распределять движение этих средств. Денежные средства вносились на счет Просекова С.В. для погашения кредита.

Представитель ответчика Просеков С.В. - Бойко А.С., доверенность от **.**,** года, против удовлетворения иска не возражал, против удовлетворения встречного иска возражал, суду пояснил, что за весь кредит только один раз была просрочка <данные изъяты> день – **.**,** года. Согласно кредитного договора за все просрочки заемщик платит нейстойки, и в данном случае заемщик уплатил все проценты и неустойки. И банк не требовал досрочно погасить кредит **.**,**, а потребовал только **.**,**. Все возражения банка основаны на п. № ** кредитного договора, который говорит что обязательство считается исполненным после того как банк снимет поступившие денежные средства, и это говорит о том, что не важно когда заемщик внесет денежные средства, важно когда банк их снимет. Кредит брался на потребительские цели. В силу положений статьи 37 Закона о защите прав потребителей обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности. Представленные приходные кассовые ордера и выписка по счету подтверждаю исправное погашение Просековой Е.В. кредита. Положение п. № ** ущемляет права потребителя, так как фактически исполнение заемщиком договора зависит от банка, так как банк на свое усмотрение распоряжается поступившими денежными средствами.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Просековой Е.В. к ОАО «МДМ Банк» о признании исполненными обязательств – отказать.

Встреченный иск ОАО «МДМ Банк» к Просековой Е.В., Просекову С.В. о взыскании солидарно задолженности по кредиту, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» с Просековой Е.В., Просекова С.В. солидарно задолженность по кредитному договору № ** в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> с каждого.

Обратить взыскание на <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено **.**,** года.

Судья Пащенко А.Н.