Дело № 2-1713/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 06 сентября 2011 года

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Т.В., при секретаре Ивановой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Ашихмина С.Н. к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ашихмин С.Н. обратился в суд с иском к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что 19.07.2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №11014412667, согласно которому банк предоставил Ашихмину С.Н. денежные средства в размере 581000 рублей на 36 месяцев под 1% в месяц. Условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования в размере 81000 рублей, а так же ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,4% от общей суммы кредита, что составляет 8134 рублей в месяц. Сумма комиссии, уплаченной истцом за период пользования кредитом, составляет 44670 рублей. Кроме того, ответчиком был необоснованно удержан штраф за ненадлежащее исполнение истцом условий кредитного договора в размере 645,29 рублей и 11,34 рублей. Считает включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхование, комиссии за обслуживание кредита, а также взимание штрафа незаконным. 28.06.2011 года Ашихмин С.Н. обратился к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» с претензией о возмещении причиненного ущерба, однако данное требование ответчиком удовлетворено не было. Просит взыскать с ответчика общую сумму убытков в размере 126326,63 рублей, возникших в связи с оплатой комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования и штрафа; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на день вынесения судом решения; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей ; неустойку за период с 12.07.2011 года по день вынесения решения; обязать ответчика произвести перерасчет общей суммы кредита и платежей по данному кредитному договору, начиная с 19.07.2008 года, рассчитать сумму, подлежащую выплате по кредиту, исходя из суммы 500000 рублей, не учитывая сумму комиссии за подключение к программе страхования и сумму комиссии за обслуживание кредита, исключить из данного расчета сумму штрафных неустоек за просроченный основной долг по процентам за пользование кредитом.

В судебном заседании истец Ашихмин С.Н. исковые требования поддержал, суду пояснил, что 19.07.2008 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему денежные средства в сумме 581000 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 1% в месяц. Условиями договора предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами в срок до 21 числа каждого месяца в размере 27440 рублей. Указанная сумма включает в себя оплату основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии. 21.07.2008 года ответчиком на счет Ашихмина С.Н. были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 581000 рублей, из которых 81000 рублей в тот же день были списаны с его счета в качестве комиссии за подключение к программе страхования. Кроме того, ежемесячно в счет оплаты комиссии за обслуживание кредита истец оплачивал 8134 рублей, всего в счет данной комиссии им было оплачено 44670 рублей. Считает, что условия договора о взимании комиссии являются незаконными, в связи с чем, выплаченные истцом суммы подлежат взысканию с ответчика. В декабре 2008 года с истца были удержан штраф за просрочку выплаты основного долга в размере 645,29 рублей и 11.34 рубля, всего в сумме 656, 63 рублей. Считает, что штраф удержан незаконно, поскольку договором размер неустойки не определен, с тарифами банка, на которые имеется указание в договоре, истец не был ознакомлен. 28.06.2011 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченных сумм и произведении перерасчета по кредиту, однако данное требование ООО «КБ «Ренессанс Капитал» исполнено не было. Просит взыскать с ответчика убытки в сумме 126326, 63 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 31885,69 рублей, неустойку в размере 126326,63 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, обязать ООО «КБ «Ренессанс Капитал» произвести перерасчет общей суммы кредита и платежей по кредитному договору, начиная с 19.07.2008 года, рассчитать сумму, подлежащую выплате по кредиту, исходя из суммы 500000 рублей, не учитывая сумму комиссии за подключение к программе страхования и сумму комиссии за обслуживание кредита, исключить из данного расчета сумму штрафных неустоек за просроченный основной долг по процентам за пользование кредитом.

Ответчик ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил (л.д.32- 36).

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 19.07.2008 года между ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Ашихминым С.Н. был заключен кредитный договор №11014412667, согласно которому ответчик принял на себя обязательства предоставить истцу денежные средства в размере 581000 рублей на 36 месяцев, а истец - возвратить полученную денежную сумму в срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 1% в месяц, а также комиссии, установленные договором и графиком платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются Предложением о заключении договоров, Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях (л.д.12, 13).

Пунктом 2.8. Предложения о заключении договоров предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц. Пунктом 2.2 Предложения установлено, что общая сумма кредита в размере 581000 рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.

Согласно п. 1.9, п. 1.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, программа страхования – программа, в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» на условиях и по усмотрению банка и для этого получать у заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике.

Согласно п.п. 8.1 - 8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, в случае, если в предложении заемщик выразил принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию в размере 0,45% от запрошенной заемщиком суммы кредита ежемесячно. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Согласно п.6.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в тарифах банка, за каждый календарный день просрочки.

Из письма ООО «КБ «Ренессанс Капитал» следует, что размер штрафных санкций определен в Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, а именно 0,5% в день на сумму просроченного основного долга до 08.06.2009 года, в размере 0,9% на просроченную сумму основного долга после 08.06.2009 года (л.д. 37 – 39).

Из выписки по лицевому счету Ашихмина С.Н. усматривается, что ответчиком на счет истца 21.07.2008 года переведены кредитные средства по договору № 11014412667 от 21.07.2008 года в сумме 581000 рублей, в тот же день со счета Ашихмина С.Н. списана комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 81000 рублей. Кроме того, в счет комиссии по кредитному договору №11014412667 от 21.07.2008 года истцом уплачено 44670 рублей, в счет погашения штрафных санкций на просроченный основной долг Ашихминым С.Н. уплачено 656,63 рублей (л.д.25 – 26).

Из претензии Ашихмина С.Н. усматривается, что истец обращался к ответчику с претензией о возврате уплаченной комиссии за обслуживание кредита в сумме 44670 рублей, комиссии за подключение к программе страхования в сумме 81000 рублей, штрафов в размере 656,63 рублей. Также истец просил исключить из условий кредитного договора условия о взимании вышеуказанных комиссий и штрафов, произвести перерасчет платежей по данному кредитному договору (л.д. 18 – 19).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, ч.9 ст.30, введенной ФЗ от 08.04.2008 № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании данной нормы Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не основаны на законе.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, ущемляет установленные законом права Ашихмина С.Н., в связи с чем сумма комиссии за обслуживание кредита в размере 44670 рублей подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст. 16 ч.2 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из Общих условий предоставления кредита в российских рублях, инициатива страхования исходит от банка, при этом банк самостоятельно не оказывает услуги страхования, а заключает сделку в интересах заемщика. Комиссия за подключение к программе страхования является платой за заключение ООО КБ «Ренессанс Капитал» договора личного страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование», осуществляемому по поручению клиента.

Понятие подключения к программе страхования по потребительскому кредиту не надлежащим образом информирует граждан относительно природы отношений, поскольку такой гражданско-правовой сделки законодательством не предусмотрено. Предлагая заключить договор страхования, банк не предоставляет договор страхования, не указывает размер страховой премии.

Не предоставление Ашихмину С.Н. необходимой информации об условиях оказания услуг является нарушением его потребительских прав. Кроме того, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и предоставление кредита на условии оказания услуг страхования заемщика ущемляет права Ашихмина С.Н. как потребителя, в связи с чем сумма, уплаченная истцом в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 81000 рублей подлежит взысканию с ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Согласно ст.395 ч.1 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за подключение к программе страхования за период с 21.07.2008 года по 06.09.2011 года составляет 21216,94 рублей, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за обслуживание кредита за период с 21.08.2008 года по 06.09.2011 года составляет 10668,75 рублей (л.д. 41,42).

На основании изложенного, суд считает возможным взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Ашихмина С.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31885,69 рублей (10668,75 + 21216,94).

Анализируя собранные по делу доказательства, суд полагает правильным отказать Ашихмину С.Н. в удовлетворении требований о взыскании суммы уплаченных по кредитному договору штрафов в сумме 656,63 рублей, поскольку взыскание штрафных санкций в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредитных средств предусмотрено п.6.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита истцом не оспаривается. При этом суд находит несостоятельными доводы Ашихмина С.Н. о том, что он не был ознакомлен с тарифами банка, поскольку в предложении о заключении договоров, подписанном истцом, указано, что он согласен с условиями предоставления кредитов в российских рублях, а также с Тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами (л.д.12).

Согласно ст.31 п.1, п.3 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ст. 28 п.5 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно ст.4 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В соответствии со ст. 807 п.1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В данном случае под финансовой услугой следует понимать предоставление заемных денежных средств. Указанная финансовая услуга ответчиком выполнена в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заявленные истцом требования связаны с оспариванием условий кредитного договора, предусматривающих порядок возврата денежных средств, т.е. исковые требования связаны с обязанностью потребителя по возврату заемных денежных средств, а не с обязанностью исполнителя. Оспаривание истцом условий кредитного договора не является основанием для применения положений Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающих ответственность исполнителя за недостатки оказанной услуги. В связи с чем суд полагает правильным отказать Ашихмину С.Н. во взыскании с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч.2 ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями, нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании изложенного, учитывая, что ООО «КБ «Ренессанс Капитал» допущено нарушение прав истца, как потребителя, в результате чего Ашихмину С.Н. причинены нравственные страдания, с ответчика подлежит взысканию моральный вред.

Принимая во внимание характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает правильным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию в доход федерального бюджета государственная пошлина в размере 8351,11 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ашихмина С.Н. к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Ашихмина С.Н. сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере 44670 рублей, комиссии за подключение к программе страхования в размере 81000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31885,69 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, всего в сумме 160555,69 рублей.

Обязать ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» произвести перерасчет общей суммы кредита и платежей по кредитному договору №11014412667 от 19.07.2008 года, заключенному с Ашихминым С.Н., с исключением из расчета суммы комиссии за подключение к программе страхования и суммы комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход федерального бюджета госпошлину в размере 8351,11 рублей.

В остальной части иска Ашихмину С.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней через суд Ленинского района г. Кемерово с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.В.Сапрыкина

Мотивированное решение изготовлено 13.09.2011 года.