Дело № 2-1941-11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
... **.**,** года
... суд ...
В составе председательствующего судьи Петровой Н.В.
При секретаре Шестаковой К.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании
Гражданское дело по иску ЮЛ1 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЮЛ1 обратилось в суд с иском к ФИО1, и просит взыскать с ФИО1 в пользу ЮЛ1 задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) в размере 29 608, 78 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 27 020, 48 рублей; неустойку за просрочку возврата кредита, процентов, комиссии в размере 15 945, 82 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ЮЛ1 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины рублей.
Свои требования истец мотивирует тем, что **.**,** между ЮЛ1 и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № ** (кредитный договор).
Истец указывает, что единый документ при заключении договора сторонами не подписывался, тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении – Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЮЛ1 и Тарифах банка.
ЮЛ1 указывает, что ответчик заполнил, и подписал Заявление – Анкету на оформление кредитной карты банка, прислал его в банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора.
В соответствии с договором действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления – Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента).
Истец указывает, что ответчик произвел активацию кредитной карты банка **.**,** (дата заключения договора).
В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 20 000 рублей, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.
Истец указывает, что свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, ответчик же свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).
Представитель истца ЮЛ1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие стороны (л.д. 79-81 – данные заявления).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил (л.д. 118 - данные телефонограммы).
Ранее в ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, поясняя суду, что согласен с суммой основного долга в размере 20 000 рублей, и процентами за пользование кредитом соразмерными с данной суммой основного долга, поскольку на его имя была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности именно в данном размере.
Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Ст.314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Частью 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно ч. 2 ст. ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом ч. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Разрешая спор, суд исходит из положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ согласно которым каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что **.**,** между ЮЛ1 и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № ** (кредитный договор).
Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях, определенных кредитной организацией: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ЮЛ1 Тарифах банка (л.д.7-18).
Ответчик ФИО1 заполнил и подписал заявление – анкету на выдачу кредита, и направил ее в ЮЛ1, чем выразил свое согласие на заключение договора на предложенных банком условиях: согласился на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в заявлении-анкете (л.д. 6).
В соответствии с договором (п. 2.3 и 3.1 Общих условий) действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента предложения клиенту заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления – анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. Активация производится банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий.
В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности 20 000 рублей.
В соответствии с п. 2.3 Общих условий, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, то есть начальной датой заключения договора считается дата активации кредитной карты.
Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка **.**,**.
Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 банк выполнил надлежащим образом.
По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии.
Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена тарифами банка.
Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял с нарушениями установленных договором сроков, допуская, в том числе неоднократные нарушения сроков оплаты минимального платежа по кредиту.
В соответствии с п. 11.1 Общих условий банк в одностороннем порядке расторг договор и направил ответчику Заключительный счет (л.д.23), подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).
Однако ответчиком заявленное требование не было удовлетворено в добровольном порядке и в полном объеме.
У суда не вызывает сомнения достоверность представленных стороной истца документов, в частности, кредитного договора (Заявления – Анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЮЛ1 Тарифов банка), выписки по счету, поскольку названные документы в соответствии с требованиями ст. 67, ст.71 ГПК РФ имеют все неотъемлемые реквизиты, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ, представлены в форме надлежащим образом заверенных копий.
С учетом содержания и формы представленного кредитного договора, у суда также не вызывает сомнения соответствие закону названной гражданско-правовой сделки.
Буквальное толкование положений кредитного договора, позволяет однозначным образом установить его существенные условия: условия о предмете договора, порядке изменения условий договора, сторонах, об условиях и основаниях ответственности сторон.
Суд отмечает, что заключенный сторонами кредитный договор отвечает требованиям норм главы 42 Гражданского Кодекса РФ, и, в частности, ст.ст. 819-821 ГК РФ, регулирующих обязательственные отношения из банковского кредита.
Представленные доказательства подтверждают, что заемщик ФИО1 исполнял обязанность, предусмотренную п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЮЛ1, производить погашение кредита, посредством внесения ежемесячно минимального платежа в размере и в срок, установленные в счете – выписке, с нарушением установленных договором сроков.
Суд отмечает, что ответчиком иное не доказано.
Ответчиком ФИО1 также в суде не оспаривается, что им было получено письменное требование (Заключительный счет) об исполнении всех обязательств по кредитному договору досрочно, ввиду неисполнения обязательств по договору, а именно в течении 30 дней после даты его формирования.
Суд отмечает, что в соответствии с п. 11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЮЛ1 банк вправе изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, неустоек, и досрочно взыскать всю сумму кредита с заемщика в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.
Суд находит доказанным виновное неисполнение заемщиком ФИО1 обязательства по возврату долга по кредитному договору, отмечая, что ответчиком иное не доказано.
В частности, этот факт подтверждается данными расчета задолженности по кредиту, выполненного истцом (л.д.82-88), а также данными письменного уведомления истца об уплате задолженности от **.**,**, направленного в адрес заемщика ФИО1 (л.д.23 – данные заключительного счета); данными выписки по счету, из которой, в частности, следует, что ответчиком ФИО1 неоднократно были нарушены сроки уплаты денежных средств по кредитному договору.
А, следовательно, требования стороны истца о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, исходя из установленной п. 2 Тарифов по кредитным картам ЮЛ1 в частности по операциям покупок в 19, 9 годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям в 33,9 % годовых, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При этом суд исходит из данных расчета суммы задолженности по кредиту, выполненного стороной истца, отмечая его правильность и обоснованность (л.д.82-88).
Суд находит необоснованными доводы стороны ответчика о том, что сумма основного долга в размере 29 609, 78 рублей является завышенной, поскольку превышает размер лимита задолженности в 20 000 рублей, в связи с чем, соответственно и завышена сумма процентов за пользование денежными средствами.
Суд отмечает, что в соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности в размере 20 000 рублей.
При этом в п. 6.1 Общих условий, предусмотрено, что лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента.
Из данных счета – выписки (л.д.94) следует, что в период с **.**,** по **.**,** ФИО1 был увеличен кредитный лимит по карте до 30 000 рублей.
Таким образом, суд находит правильным удовлетворить требования истца о взыскании в его пользу денежных сумм, которые были переданы заемщику, и не были возвращены последним в установленные договором сроки, а именно основную сумму долга в размере 29 608, 78 рублей, а также задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 27 020, 48 рублей.
Суд также находит обоснованными требования стороны истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 1 180 рублей.
Суд при этом исходит из положений п. 3 Тарифов по кредитным картам ЮЛ1 согласно которым плата за обслуживание основной карты составляет первый год – бесплатно, далее 590 рублей.
Суд отмечает, что данная комиссия не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, поскольку текущего счета по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты не открывается, а ссудный счет не является счетом истца, что не противоречит п. 1.8. Положения об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24.12.2004 года ЦБ РФ.
Что касается требований истца о взыскании предусмотренной договором неустойки, то суд полагает, что само по себе взыскание договорной неустойки основано на законе.
В соответствии с п.п. 12-13 Тарифов по кредитным картам ЮЛ1 штраф за неуплату минимального платежа, составляет первый раз подряд 190 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности (плюс 390 рублей), третий и более раз подряд 2 % от задолженности (плюс 590 рублей), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0, 15 % в день.
Суд, разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, исходит из правил ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ограничивающих пределы рассматриваемого спора исключительно заявленными по иску требованиями.
Согласно данным представленного стороной истца расчета заявленных к взысканию суммы неустойки (л.д.82-88), заявлено о взыскании 14 765, 82 рублей в качестве пени за просрочку уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.
При этом из расчета задолженности (л.д. 82-88) следует, что после подачи искового заявления ответчиком ФИО1 была внесена сумма в размере 2 064, 61 рублей, в связи с чем размер неустойки составляет 12 701, 21 рублей (14 765, 82 рублей – 2 064, 61 рублей).
Учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым и правильным в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ при определении суммы пени, которую следует взыскать с ответчика, уменьшить размер взыскиваемых пени до 1 000, 00 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ суд находит необходимым и правильным взыскать в пользу истца с ответчика ФИО1 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска.
Расчет государственной пошлины по правилам п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ:
800 рублей + 3 % (58 809, 26 рублей – 20 000,00 рублей) = 1 964, 28 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
1. Исковые требования ЮЛ1 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части.
2. Взыскать с ФИО1 в пользу ЮЛ1 задолженность по возврату суммы выданного кредита (основного долга) в размере 29 608, 78 рублей (двадцать девять тысяч шестьсот восемь рублей семьдесят восемь копеек); задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 27 020, 48 рублей (двадцать семь тысяч двадцать рублей сорок восемь копеек); неустойку за просрочку возврата кредита, процентов в размере 1 000 рублей (одна тысяча рублей), сумму комиссии в размере 1 180, 00 рублей, а всего 58 809, 26 рублей (пятьдесят восемь восемьсот девять рублей двадцать шесть копеек).
3. Взыскать с ФИО1 в пользу ЮЛ1 в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 964, 28 рублей (одна тысяча девятьсот шестьдесят четыре рубля двадцать восемь копеек).
4. В остальной части исковых требований ЮЛ1 - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в ... областной суд в 10-дневный срок с момента вынесения решения в окончательной форме.
Решение суда изготовлено в окончательной форме **.**,**.
Председательствующий: Петрова Н.В.