Дело № **

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово **.**,**

Ленинский районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи: Рубан И.И.,

при секретаре Ануфриевой О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Борисов С.И., Нестерова Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Нестерова Н.Е. к Банку ВТБ 24 и Борисов С.И. о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за сопровождение кредита

установил:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Борисов С.И., Нестерова Н.Е. о расторжении Кредитного договора от **.**,** года № **, заключенного между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Далее -«Истец»/ «Банк») и Борисов С.И. (далее - «Ответчик 1» / «Заемщик») и солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с Заемщика и Поручителя в сумме <данные изъяты> рубля ( в том числе: 1<данные изъяты> рубля - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рубля - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рубля - задолженность по пени по плановым процентам, <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> рубля – задолженность по комиссии за сопровождение счета, <данные изъяты> – задолженность по пени по комиссии за сопровождение счета), а также расходов по уплате государственной пошлины.

Представитель ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) Бугаевва О.Г., действующая на основании доверенности от **.**,**, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Нестерова Н.Е. признала исковые требования в части остатка ссудной задолженности-<данные изъяты> рубля; задолженности по плановым процентам-<данные изъяты> рубля ; частично задолженности по пени по плановым процентам и частично задолженности по пени по просроченному основному долгу, полагала необходимым снизить до1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки от суммы задолженности, не признала иск в части взыскания задолженность по комиссии за сопровождение счета и задолженность по пени по комиссии за сопровождение счета.

Нестерова Н.Е. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 и Борисов С.И. о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за сопровождение кредита и применении последствий недействительности части сделки, обязать Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) зачесть незаконно взысканную с Борисов С.И. на основании п. 2.7, 2.9 Кредитного договора денежную сумму в размере <данные изъяты> в счет уплаты задолженности по кредитному договору № ** от **.**,**, заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Борисов С.И..

В судебном заседании Нестерова Н.Е. и ее представитель Судаков В.В. встречный иск поддержали в полном объеме.

Представитель ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) Бугаевва О.Г., действующая на основании доверенности от **.**,**, в судебном заседании не признала встречные требования, указывала, что истец Нестерова Н.Е. пропустила срок исковой давности.

Борисов С.И. в судебное заседание не явился, извещен по последнему известному месту жительства.

Суд считает неявку Борисов С.И. неуважительной, поскольку по его месту жительства неоднократно направлены телеграммы, извещены члены семьи о необходимости его явки в суд, однако он от явки уклоняется, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 83, 120-121, пояснения представителя истца протокол от **.**,**, акт о невозможности вручения повестки).

Судом установлено, что **.**,** года Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Далее -«Истец»/ «Банк») и Борисов С.И. (далее - «Ответчик 1» / «Заемщик») заключили кредитный договор № ** (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику 1 денежные средства (далее -«Кредит») в сумме № ** рублей на срок по **.**,** со взиманием за пользование Кредитом 18, 00 (Восемнадцать) процентов годовых, а Ответчик 1 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. 1.1. Кредитного договора). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика № **, открытый в валюте кредита в Банке. Кредитным договором установлен размер ежемесячного платежа, который составляет <данные изъяты> Платежная дата по Кредитному договору - ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца ( л.д.21-27).

В обеспечение кредитного договора был заключен договор поручительства № **-п 01 от **.**,** между ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Нестерова Н.Е. ( л.д. 28-31).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: кредит в сумме № ** № ** рублей № ** копеек зачислен **.**,** на счет Заемщика № **, что подтверждается мемориальным ордером № ** от **.**,** ( л.д. 32).

Ответчик Борисов С.И. ненадлежащим образом исполнял условия договора, с **.**,** обязательства по договору вообще не исполняет. В связи с этим у него образовалась задолженность по основному долгу, процентам, по комиссии за ведение счета, на которые банк начислил неустойку в соответствии с условиями договора ( л.д.7-20).

Банком направлено Заемщику Борисов С.И. и поручителю Нестерова Н.Е. уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 60-61,62-63).

Однако, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Какого-либо ответа от Заемщика и Поручителя не поступало.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора.

Общая сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с **.**,** по **.**,** включительно составила <данные изъяты> рублей, из которых оплачено Заемщиком - <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно.

Платежи в погашение задолженности по Кредитному договору Заемщиком не производятся, чем нарушаются условия Кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, п. 4.2.3 Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Задолженность Заемщика по состоянию на **.**,** составляет ^

- остаток ссудной задолженности - <данные изъяты>.;

- задолженность по плановым процентам - <данные изъяты>.;

- задолженность по пени по плановым процентам - <данные изъяты>

- задолженность по пени по просроченному основному долгу - <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, иск Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ до <данные изъяты> рубля.

Также суд считает ничтожными п.п. 2.7, 2.9 Кредитного договора поскольку включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителей.

Статьей 9 Федерального закона от **.**,** N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от **.**,** N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от **.**,** N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за указанные действия Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.

Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166).

В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Истец требует применить последствия недействительности ничтожной сделки и обязать Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) зачесть незаконно взысканную с Борисов С.И. на основании п. 2.7, 2.9 Кредитного договора денежную сумму в размере <данные изъяты> в счет уплаты задолженности по кредитному договору № ** от **.**,**, заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Борисов С.И..

Истец Нестерова Н.Е. полагает, что данная сумма была выплачена Борисов С.И. в **.**,** года, а потому обратное взыскание этой суммы заявлено в пределах сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года с момента исполнения сделки.

Срок давности по искам об обратном взыскании ежемесячных платежей (комиссий) за ведение ссудного счета, внесенных истцом по условиям договора, которые в силу закона являются ничтожными, исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного в ст. 181 ГК РФ срока исковой давности.

Следовательно, последний платеж в сумме <данные изъяты> в августе **.**,** года подлежит обратному взысканию, т.к. заявлен в период срока исковой давности ( л.д.12).

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от **.**,** № **, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Борисов С.И..

Взыскать солидарно с Борисов С.И. <данные изъяты>, Нестерова Н.Е. <данные изъяты> в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в соответствии с Кредитным договором № ** от **.**,**, заключенным между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Борисов С.И., задолженность в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Борисов С.И. **.**,** года рождения уроженца г. Кемерово в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> рубля.

Взыскать с Нестерова Н.Е. **.**,** года рождения уроженки ... в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> рубля.

В остальной части исковых требований Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Борисов С.И., Нестерова Н.Е. отказать.

Удовлетворить встречный иск Нестерова Н.Е. к Банку ВТБ 24 и Борисов С.И. о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки о взимании комиссии за сопровождение кредита.

Применить последствия недействительности условия ничтожной сделки и обязать Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) зачесть незаконно взысканную с Борисов С.И. на основании п. 2.7, 2.9 Кредитного договора денежную сумму в размере <данные изъяты> в счет уплаты задолженности по кредитному договору № ** от **.**,**, заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Борисов С.И..

Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней через суд Ленинского района г. Кемерово с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено **.**,**.