Дело № 2-456/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 15 марта 2012 года

Ленинский районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Т.В., при секретаре Гуляевой И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании заявление Цейлер В.А. к ОАО КБ «Агропромкредит» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Цейлер В.А. обратился в суд с иском к ОАО КБ «Агропромкредит» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что **.**,** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № **, согласно которому банк предоставил Цейлер В.А. денежные средства в сумме ... рублей на срок до **.**,** по...% годовых.

Пунктом 2.2. договора предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии путем осуществления ежемесячных платежей в размере 28656 рублей. Однако в графике платежей по договору в качестве ежемесячного платежа указана большая сумма – 32369 рублей.

Кроме того, в договор были включены условия, ущемляющие права истца, как потребителя.

Так, пунктом 2.3. договора предусмотрена ежемесячная комиссия в размере 0,25% от первоначальной суммы кредита, что составляет 3713 рублей. Положение кредитного договора, предусматривающее оплату ежемесячных комиссий, как противоречащие действующему законодательству, являются недействительными. В период действия кредитного договора истец произвел платежи в счет погашения кредита на общую сумму 469939 рублей, из них ответчиком было списанной в счет ежемесячной комиссии 52070,71 рублей, которые подлежат возврату истцу как неосновательное обогащение.

Пунктом 2.8 договора предусмотрено, что при нарушении истцом срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе требовать от него повышенные проценты в сумме 0,3% (109,8% годовых) от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки. Включение в договор условия об оплате неустойки за нарушение сроков возврата периодических платежей нарушает право потребителя, вытекающее из ст.420,422,428,811 ГК РФ. Установление в договоре неустойки в размере, не предусмотренном действующим законодательством, является недействительным в силу ст.168 ГК РФ.

Пунктом 2.11 договора установлена очередность погашения задолженности заемщика: в первую очередь погашаются повышенные проценты и неустойка, предусмотренные п.2.8. договора, во вторую очередь – ежемесячные комиссии, в третью очередь – просроченные проценты и т.д. Договором предусмотрено, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по нему, и/или в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае нарушения заемщиком его условий. Пунктом 1.7. договора установлено, что банк может списывать суммы задолженности и процентов по кредиту в безакцептном порядке с любого из счетов заемщика. Таким образом, предусмотрена внесудебная процедура взыскания неустойки, что является явно обременительной мерой ответственности и ущемляет права потребителя.

Одновременно с подписанием кредитного договора стороны заключили договор банковского счета № 4100571 от 21.09.2007 года. Согласно п.3.1. данного договора расчетное и иное обслуживание осуществляется банком на основании тарифов. Согласно п.3.2. договора, плата за услуги взимается банком в безакцептном порядке из денежных средств истца, находящихся на счете. Сумма комиссии за открытие счета составила 14850 рублей. Считает, что банком были навязаны истцу дополнительные услуги с их дополнительной оплатой, в предоставлении которых он не нуждался, что также нарушает права потребителя.

Кроме того, вследствие нарушения ОАО КБ «Агропромкредит» прав истца, как потребителя, Цейлер В.А. причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей.

Просит признать недействительным условие п.2.3.Договора № 4100591 от 21.09.2007 года об оплате ежемесячной комиссии в размере 0,25% от первоначальной суммы кредита; применить последствия недействительности ничтожного условия п.2.3. Договора № 4100591 от 21.09.2007 года, обязав ОАО КБ «Агропромкредит» возвратить Цейлев В.А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 52070,71 рублей; признать недействительным условие п.2.8. Договора о начислении повышенных процентов в сумме 0,3% от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (109,8% годовых); признать недействительными условие п.3.2.Договора, предусматривающее возможность погашения кредита только путем открытия банковского (текущего) счета и взимания платы в безакцептном порядке за услуги по открытию счета; применить последствий недействительности ничтожного условия п.3.2. Договора № ** от **.**,**, обязав ОАО КБ «Агропромкредит» возвратить Цейлев В.А. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 14850 рублей; взыскать с ОАО КБ «Агропромкредит» в пользу Цейлер В.А. компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей.

В судебном заседании истец Цейлер В.А., его представитель Князев С.В., действующий на основании доверенности № 1-418 от 26.10.2011 года, исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям.

Представители ответчика ОАО КБ «Агропромкредит» Шкуратова Т.С., действующая на основании доверенности № 367 от 25.10.2011 года, Ласточкина И.Н., действующая на основании доверенности № 242 от 16.08.2011 года, в судебном заседании исковые требования Цейлер В.А. не признали, представили суду письменные возражения, из которых следует, что решением Центрального районного суда г.Кемерово от 02.11.2009 года, вступившим в законную силу, с Цейлер В.А. в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» взыскана задолженность по кредитному договору № ** от **.**,** в размере 2268201,34 рублей, из них: сумма основного долга – 1320051,75 рублей, просроченный основной долг – 11735,35 рублей, проценты за пользование кредитом 674185,45 рублей, повышенные проценты на просроченный основной долг – 985,80 рублей, повышенные проценты -1421,30 рублей, периодическая комиссия – 259821,29 рублей. В связи с тем, что в силу ст. 61 ч.2 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию, считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии, и взыскании комиссии незаконными. Доводы истца об отсутствии правовых оснований для взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета находят необоснованными, поскольку право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета предусмотрено законом «О банках и банковской деятельности», указаниями Центрального банка РФ. Кроме того, банк предварительно представил потребителю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии, таким образом заемщик располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя обязательства по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что соответствует принципу свободы договора. Комиссия за ведение ссудного счета включена в полную стоимость кредита и является общей частью процентной ставки за пользование кредитом - 21,54% годовых, в связи с чем указанная комиссия относится к плате за пользование кредитом, что не противоречит действующему законодательству. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда считают необоснованными, поскольку ОАО КБ «Агропромкредит» не было допущено нарушений прав истца, как потребителя. Расходы на оплату услуг представителя находят завышенными (л.д.28-32).

Кроме того, в ходе судебного разбирательства представителями ответчика ОАО КБ «Агропромкредит» заявлено ходатайство о применении исковой давности, которое мотивировано тем, что денежные средства по кредитному договору № ** были перечислены истцу **.**,**, следовательно исполнение данной сделки началось **.**,**. Кроме того, согласно выписке по лицевому счету, последний платеж по комиссии был произведен Цейлер В.А. 22.12.2008 года. Исковое заявление подано в суд январе 2012 года, т.е. с пропуском установленного ст.181 п.1 ГК РФ срока исковой давности.

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования Цейлер В.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 п.2 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 п.1 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст.181 п.1 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что 21.09.2007 года между КБ «Кредитный Агропромбанк» (ООО) (после реорганизации - ОАО КБ «Агропромкредит») и Цейлер В.А. был заключен кредитный договор №4100591, согласно которому банк предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля в размере 1485000 рублей на срок до 19.09.2014 года, а истец обязался возвратить полученную денежную сумму в установленный договором срок и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15% годовых. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором (л.д.6).

Пунктом п.2.2. Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно 21 числа каждого месяца погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии путем осуществления ежемесячных платежей в размере 28656 рублей. Уплата заемщиком ежемесячных платежей осуществляется путем безакцептного списания сумм ежемесячных платежей банком со счета заемщика.

Согласно п. 2.3 Кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 15% годовых на остаток ссудной задолженности и ежемесячную комиссию в размере 0,25% от первоначальной суммы кредита. Кредитование осуществляется в рамках Тарифного плана «Коммерческий грузовой транспорт».

Тарифным планом «Коммерческий грузовой транспорт», утвержденным приказом председателя правления ООО КБ «Агропромкредит» №98 от 10.04.2007 года, предусмотрена комиссия за выдачу кредита в размере 1% от суммы кредита (л.д.43-47).

Согласно п.2.8 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, банк имеет право потребовать с заемщика повышенные проценты в размере 0,3% от невозвращенной и/ или неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

Как следует из графика погашения судной задолженности и процентов, в сумму ежемесячного платежа, который составил 32369 рублей, включена периодическая комиссия в размере 3713 рублей в месяц (л.д.7).

Кроме того, 21.09.2001 года между КБ «Кредитный Агропромбанк» (ООО) и Цейлер В.А. был заключен договор банковского счета № 4100571, согласно которому банк, по поручению Цейлер В.А. принял на себя обязательства принимать и зачислять поступающие на счет, открытый истцу, денежные средства, выполнять распоряжения истца о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д.8).

Пунктом 3.1. договора банковского счета предусмотрено, что расчетное и иной обслуживание осуществляется банком на основании тарифов, действующих в банке.

Согласно п.3.2. договора банковского счета, плата за услуги взимается банком в безакцептном порядке из денежных средств, находящихся на счете, при проведении операций в соответствии с тарифами.

Дополнительным соглашением №1 от 21.09.2007 года к договору банковского счета № 4100571 от 21.09.2007 года, Цейлер В.А. предоставил банку в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и /или оплате процентов право списывать в безакцептном порядке любые денежные средства в размере задолженности по кредитному договору, находящиеся и поступающие на счет истца, открытый в соответствии с договором банковского счета, до погашения вышеуказанной задолженности (л.д.9).

Согласно приходным кассовым ордерам, за период с 22.10.2007 года по 03.12.2008 года Цейлер В.А. произвел платежи в счет погашения кредита на общую сумму 429989,00 рублей (л.д.10-17).

Как следует из выписки по лицевому счету, 21.09.2007 года ОАО «Агропромкредит» перечислил на счет Цейлер В.А. денежные средства в размере 1485000 рублей. В тот же день со счета истца списана комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 14850 рублей. За период с 22.10.2007 года по 22.12.2008 года со счета списано в счет ежемесячной комиссии 52070,71 рублей, в счет уплаты пени - 11734,40 рублей (л.д.35-37).

Решением Центрального районного суда г.Кемерово от 02.11.2009 года, вступившим в законную силу 23.12.2009 года, с Цейлер В.А., Цейлер Н.В. солидарно в пользу Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) взыскана задолженность по кредитному договору №4100591 от 21.09.2007 года в размере 2268201,34 рублей, из них: основной долг - 1320051,75 рублей, сумма просроченного основного долга - 11735,35 рублей, сумма процентов за пользование кредитом - 674185,45 рублей, повышенные проценты на просроченный основной долг - 985,80 рублей, повышенные проценты -1421,30 рублей, периодическая комиссия – 25821,29 рублей (л.д.55-59).

Анализируя собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о пропуске Цейлер В.А. срока исковой давности. При этом, суд исходит из того, что по требованиям истца о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере 14850 рублей и признании недействительным условия кредитного договора о начислении повышенных процентов срок исковой давности следует исчислять со дня, когда началось исполнение кредитного договора, а по требованию о взыскании ежемесячной комиссии в сумме 52070,71 рублей срок исковой давности должен применяться по каждому платежу в отдельности, но в пределах трехлетнего срока с момента обращения в суд.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор №4100591 был заключен между сторонами 21.09.2007 года. Исполнение данной сделки началось 21.09.2007 года с момента предоставления ОАО КБ «Агропромкредит» Цейлер В.А. суммы кредита в размере 1485000 рублей. Единовременная комиссия в размере 14850 рублей была списана со счета истца 21.09.2007 года, то есть в день выдачи кредита, последний платеж в счет уплаты ежемесячной комиссии произведен истцом 22.12.2008 года.

Как следует их почтового конверта, исковое заявление в суд подано Цейлер В.А. через почту России 10.01.2012 года (л.д.21), то есть с пропуском установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

Поскольку оснований для восстановления этого срока не имеется, суд полагает правильным в удовлетворении исковых требований Цейлер В.А. отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Цейлер В.А. к ОАО КБ «Агропромкредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т.В.Сапрыкина

Мотивированное решение изготовлено 19.03.2012 года.