Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Киров 11 мая 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Катаевой Е.В.,
при секретаре Беляевой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1845 по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кадачиговой О.В., Зорину А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Кадачиговой О.В., Зорину А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 22.01.2007 года между Кадачиговой О.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № 312593-ф. По условиям указанного договора Кадачиговой О.В. предоставлен кредит на сумму 450 000 руб. со сроком возврата 22.01.2012 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи. В целях обеспечения выданного кредита 22.01.2007 года между Зориным А.Л. и банком заключен договор поручительства № 312593/1-фп. При нарушении основным заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель согласно п.1.1. договора поручительства № 312593/1-фп от 22.01.2007года несет солидарную ответственность с заемщиком. Также в целях обеспечения выданного кредита, 22.01.2007года между Кадачиговой О.В. и банком заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) № 312593-фз. В соответствии с п. 10 кредитного договора ответчик обязуется осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение п. 10 кредитного договора № 312593-ф от 22.01.2007 года ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности Кадачиговой О.В. по кредитному договору № 312593-ф от 22.01.2007года составляет 294 995,73 руб., в том числе долг по уплате комиссии 7200 руб., текущий долг по кредиту 195 085,61 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 384,83 руб., сумма просроченного кредита 66 608,05 руб., просроченные проценты 9925,07 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 14029,08 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 1763,09 руб. Просят взыскать солидарно с ответчиков в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № 312593-ф от 22.01.2007года в размере 294 995,73 руб., обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль {...}, в счет погашения задолженности перед ООО «Русфинанс Банк» в размере 294 995,73 руб., взыскать с ответчиков солидарно расходы по оплате госпошлины в размере 6149,96 руб.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Рылев А.В. подтвердил изложенное в исковом заявлении, на удовлетворении заявленных требований настаивает, уточнил исковые требования, в части установления начальной продажной цены автомобиля в размере 318 488,19 рублей согласно отчету об оценке транспортного средства.
Ответчик Кадачигова О.В. в судебном заседании исковые требования признала, суду пояснила, что не имела возможности выплачивать денежные суммы в погашение долга по кредитному договору, поскольку ей не выплачивалась заработная плата и пособие на ребенка. С установлением начальной продажной цены заложенного автомобиля в размере 318 488,19 руб. согласна.
Ответчик Зорин А.Л. в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что с расчетом долга согласен. Просит снизить размер процентов за просрочку погашения долга по кредиту и процентов за просрочку по уплате процентов.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 22.01.2007 года между Кадачиговой О.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № 312593-ф.
В соответствии с п.п. 1-2 указанного договора Кадачиговой О.В. предоставлен кредит на сумму 450 000 руб. со сроком возврата 22.01.2012 года на приобретение автотранспортного средства согласно договора купли-продажи № 4 от 22.01.2007года, заключенным с ООО Автосалон Союз.
Пунктами 7, 9, 10, 11 кредитного договора предусмотрено, что заемщик должен обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 12 941,26 руб. в срок не позднее последнего рабочего дня за исключением месяца выдачи. Размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также сумму комиссии за месяц выдачи в размере 17 539,89 руб. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) из расчета процентной ставки в размере 9,00 процентов годовых. Последний платеж процентов производится в день погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.
В целях обеспечения выданного кредита 22.01.2007 года между Зориным А.Л. и банком заключен договор поручительства № 312593/1-фп. При нарушении основным заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поручитель согласно п.1. договора поручительства № 312593/1-фп от 22.01.2007года несет солидарную ответственность с заемщиком.
В нарушение п. 10 кредитного договора № 312593-ф от 22.01.2007 года ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений.
На основании п.п. 18, 19 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10, 11, размер платы по просроченным процентам, по просроченным ссудам составляет 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. В случае несвоевременного возврата кредита сроки, предусмотренные п.п. 1 (б), 10, 11, размер платы по просроченным ссудам составляет 0,5% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки.
Согласно представленных истцом документов (кредитный договор от 22.01.2007 года № 312593-ф, договор залога имущества № 312593/01-фз от 22.01.2007 года, договор поручительства № 312593/01-фп от 22.01.2007года, договор № 04 на покупку автомобиля в кредит от 22.01.2007года, анкета заемщика, расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту по кредитному договору № 312593-ф от 22.01.2007 года, истории всех погашений клиента по договору № 312593-ф за период с 22.01.2007 года по 15.03.2010 года), текущий долг по кредиту составляет 195 085,61 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 384,83 руб., долг по погашению кредита 66 608,05 руб., долг по неуплаченным в срок процентам 9925,07 руб. Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности Кадачиговой О.В. не исполнены, суд находит исковые требования о взыскании с Кадачиговой О.В., Зорина А.Л. в солидарном порядке указанной суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Из представленного расчета следует, что повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту составляют 14029,08 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов составляют 1763,09 руб.
Как следует из п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля
Поскольку сумма заявленных повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов по отношению к сумме задолженности по кредитному договору и причиненных истцу убытков, вызванных нарушением обязательства, является значительной, а также учитывая характер возникшего между сторонами правоотношения, суд приходит к выводу о явной несоразмерности их размера последствиям нарушения обязательства.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При изложенных обстоятельствах у суда имеются основания для уменьшения задолженности по сумме повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов до 3000 рублей.
В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 7200 руб. суд считает необходимым отказать по следующим основаниям:
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита – это обязанность банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств.
Поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета является обязанностью банка, следовательно, возложение расходов банка по его ведению на заемщика нельзя признать законным.
В соответствии со ст. 348 п. 1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно ст. 350 п. 3 ГК РФ - начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В целях обеспечения выданного кредита, 22.01.2007года между Кадачиговой О.В. и банком заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) № 312593-фз.
В качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 22.01.2007 № 312593-ф года согласно п. 21 кредитного договора Кадачигова О.В. передала приобретенный на ее имя автомобиль в залог Банку. Предметом залога является автомобиль {...}, принадлежащий на праве собственности Кадачиговой О.В.
В соответствии с п. 23 кредитного договора № 312593-ф от 22.01.2007 года исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено: залогом имущества, условия которого определены сторонами в договоре залога № 312593/01-фз от 22.01.2007 года, договором страхования, по которым выгодоприобретателем выступает кредитор.
Как следует из отчета № 5698 об оценке транспортного средства, рыночная стоимость автомобиля по состоянию на 28.12.2009 года составила 318 488,19 рублей.
Суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере 318 488,19 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 5950,03 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Кадачиговой О.В., Зорина А.Л. в пользу ООО «Русфинанс Банк» текущий долг по кредиту 195 085,61 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 384,83 руб., долг по погашению кредита 66608,05 руб., долг по неуплаченным в срок процентам 9 925,07 руб., проценты за просрочку погашения долга, процентов 3000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5950,03 руб., а всего 280 953,59 руб.
Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору от 22.01.2007 года, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и Кадачиговой О.В., а именно автомобиль {...}, в счет погашения долга перед ООО «Русфинанс Банк», определив начальную продажную цену автомобиля в размере 318 488,19 рублей и порядок реализации – путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Катаева Е.В.