Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 августа 2010 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Бакиной Е.Н.
при секретаре Сунцовой У.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Скобелкину С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт»,
установил:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Скобелкину С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» В обоснование иска указали, что 18 декабря 2004 г. ответчик Скобелкин С.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операции по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствие на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора ответчик должен гасить задолженность путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета выписки. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 107 577,91 руб., выставив и направив ему заключительный счет выписку со сроком оплаты до 10.01.2009 г. С 11.01.2009 г. по 10.03.2009 г. ответчику начислена неустойка в размере 21 694,19 руб., исходя из 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности – 120 271,10 руб. На основании изложенного просит суд взыскать с Скобелкина С.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № 39218624 от 11.10.2005 г. в размере 120 272,10 руб. в том числе сумму основного долга в размере 107 577,91 руб., неустойку – 12 694,19 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 605,44 руб.
В судебном заседании представитель истца Братухин А.Н. поддержал заявленные требования.
Ответчик Скобелкин С.В. в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат удовлетворению.
Из материалов дела следует, что 18 декабря 2004 года ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты, и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании заявления Скобелкин С.В. указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен.
В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию им счета карты.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ «сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл ей счёт карты № 40817810800922216934, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 18.12.2004 г., условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по карте) и тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по карте) и тем самым заключил договор о карте № 39218624.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В перечисленных выше документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с клиентом с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.
Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил Ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.
Оспариваемая карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.
Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.
Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) – выставлением заключительного счёта выписки.
При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.
В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 120 272,10 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 10.01.2009 г. Данная сумма, согласно представленных расчетов истцом состоит из: 107 577,91, основной долг, 12 694,19 руб. неустойка.
До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 107 577 руб.91 коп.
Поскольку в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением обращался Скобелкин С.В., заявление о предоставлении и обслуживании карты подписывал Скобелкин С.В., счет карты № 40817810800922216934 банком был открыт на имя Скобелкина С.В., сумма задолженности по Договору о карте подлежат взысканию с ответчика Скобелкина С.В.
При этом суд учитывает, что комиссия за обслуживание счета 1,9% не является платой за ведение ссудного счета, открываемого Банком при выдаче кредита для учета кредитной задолженности и ведение которого осуществляется за счет Банка. Счет по карте является расчетным счетом, назначением которого является учет денежных средств клиентов - физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Открытый клиенту счет используется им в своих собственных интересах, для осуществления расчетных операций по счету.
В связи с этим необходимо отметить, что согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или "карточных"), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие и ведение банком счета (текущего) клиенту, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за такого рода операции, это положение договора является правомерным и обязательным для сторон.
Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с 40817- начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.
Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: 458- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455- кредиты, предоставленные физическим лицам. Данное положение утратило силу с 01.09.2008 года.
В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.
Открытый Скобелкиным С.В. счет начинается с № 40817-, что не дает правовых оснований расценивать открытый им банком счет, как ссудный.
В соответствии с Условиями по картам истцу с 11.01.2009 г. по 10.03.2010 г. начислена неустойка в размере – 12 694,19 руб., исходя из 0,2 (ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности (указанной в заключительном счёте-выписке) за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом обстоятельства дела, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, начисленной за пропуск очередных платежей до 7 000 руб.
Поскольку ответчик свои обязанности по возврату кредита и уплаты процентов надлежащим образом не выполняет, учитывая, что наличие задолженности по кредитному договору подтверждено материалами дела, суд удовлетворяет требования истца по взысканию задолженности по кредитному договору частично, уменьшив размер неустойки, начисленной за пропуск очередных платежей до 7 000 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В пользу истца подлежит взысканию с ответчика госпошлина в сумме, т.е. в сумме 3 491 руб. 56 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский стандарт» удовлетворить.
Взыскать с Скобелкина С.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» 107 577 руб. 91 коп., сумму основного долга, неустойку в сумме 7 000, расходы по госпошлине в сумме 3 491 руб. 56 коп., а всего 118 069 руб. 47 коп.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.Н. Бакина