Дело № 2- 3588/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 октября 2010 года
ЛЕНИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА в составе
Судьи Волосковой Л.Е.
При секретаре Вашуриной Я.Ю.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Мильчаковой Т.П. к ЗАО { ... } о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неосновательного обогащения
У С Т А Н О В И Л:
Мильчакова Т.П. обратилась в суд с иском к ЗАО { ... } о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неосновательного обогащения. В обоснование указывает, что в октябре 2005 года заключила с Банком { ... } договор о предоставлении и обслуживании карты на основании оформленного в торговой организации Заявления о выдаче потребительского кредита, содержащего в себе предложения (оферты) о заключении кредитного договора и Договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора на имя истца была выпущена банковская карта { ... }. Истец просит признать недействительными условия договора № 3922-5093, заключенного между ней и Банком, согласно которым на заемщика Мильчакову Т.П. возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1,9 % от суммы кредита, просит применить последствия недействительности ничтожных условий договора № 3922-5093, обязав Банк возвратить ей денежные средства, списанные со счета истца на погашение платы за обслуживание счета в размере 28561,35 руб, взыскать в ее пользу неосновательное обогащение в размере 32697,44 руб (неосновательно списанных со счета в качестве процентов по договору № 3922-5093), взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 13795,61 руб (неосновательно удержанных в качестве комиссии за участие в программе Банка по организации страхования клиентов).
В судебном заседании истец Мильчакова Т.П. и ее представитель Мосунова К.С.. подержали заявленные требования.
Представитель ЗАО { ... } Братухин А.Н. в судебном заседании пояснил, что считает заявленные требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.
Как следует из материалов дела, 20 июля 2005 г. Мильчакова Т.П. направила Банку подписанное ей Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты { ... } (далее – Заявление), в котором истец просила:
1.Заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.
При подписании Заявления Мильчакова Т.П. указала, что в рамках кредитного договора обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов { ... } и Тарифы ЗАО { ... } по кредитам { ... }, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.
В Заявлении Мильчакова Т.П. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета клиента.
2.Заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту { ... } (п.3.1 Заявления), открыть банковский счет (п.3.2 Заявления), для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст.850 ГК РФ (п.3.3 Заявления).
При подписании Заявления Мильчакова Т.П. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее – также Договор о карте) она обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт { ... } (далее - Условия по картам) и Тарифы по картам { ... } (далее- Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна и которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (п.1.11 Условий по карте).
В Заявлении истец также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
На основании вышеуказанных предложений Банк:
-открыл Мильчаковой Т.П. счёт № 42301810900017816459, заключив, таким образом, с истцом Кредитный договор № 34818149 от 20 июля 2005 года,
В рамках заключенного договора Банк зачислил сумму кредита на банковский счет и перечислил её в пользу торговой организации, указанной в Заявлении.
Обязательства сторон по данному договору исполнены в полном объеме.
-открыл Мильчаковой Т.П. банковский счёт карты № 40817810900922223403, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам.
Таким образом, между Банком и Истцом в порядке, определенном
ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ путем акцепта Банком оферты клиента изложенной в Заявлении от 02.09.2005 г., Условиях по картам и Тарифах по картам был заключен Договор о карте № 39225093 от 11.10.2005 г.
В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя истца банковскую (расчетную) карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ и условиями договора осуществлял кредитование банковского счета.
В исковом заявлении истец указывает, что «полная и достоверная информация о предоставляемой услуге (договоре о карте) и последствиях её заключения, вопреки требования ст. 8 и 10 Закона « О защите прав потребителей», до истца при оформлении заявления Банком не доводилась».
Эти доводы истца не основаны на материалах дела.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Законодательство РФ не устанавливает каких-либо ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора в виде необходимости составления отдельного документа, указывая на то, что оферта должна содержать существенные условия договора. Таким образом, оферта может быть составлена как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов или ссылок на них.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержались в оферте Мильчаковой Т.П., состоящей из следующих трех документов (что не запрещено действующим законодательством):
1. Заявления от 20.07.2005г., направленного Мильчаковой Т.П. в Банк, в котором содержится условие об открытии банковского счета, выпуске карты, кредитовании указанного счета в рамках ст.850 ГК РФ, установлении лимита (п.3 Заявления);
2. Условий по картам:
3. Тарифов по картам:
Все указанные документы Мильчакова Т.П. получила на руки 20 июля 2005 года, о чем свидетельствует ее подпись на Заявлении. Прежде чем направить Заявление в Банк, истец ознакомилась со всеми существенными условиями договора, поняла их содержание, обязалась их соблюдать, о чем указала и поставила свою подпись в Заявлении. В противном случае истец, действуя разумно и добросовестно, не стала бы подписывать Заявление до тех пор, пока не получила бы полной информации, и, более того, не стала бы использовать предоставленные ей денежные средства по карте на неизвестных ей условиях.
Кроме того, выпущенная в рамках Договора о карте на имя клиента банковская карта { ... } была направлена в адрес истца по почте вместе с информационными материалами в соответствии с Приказом Председателя Правления Банка № 62 от 03.02.2005 г., а именно:
- письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора о Карте, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о Карте, и номере Карты;
- брошюрой с информацией о картах { ... };
- Тарифами по картам { ... }
Таким образом, информация до сведения клиента была доведена повторно до момента совершения расходных операций по счету карты, факт получения данного письма истец подтверждает в своем исковом заявлении.
Соответственно Банк не нарушил положения ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку вся исчерпывающая информация по договору о карте была предоставлена клиенту до подписания им Заявления и дополнительно была выслана вместе с картой.
Банк также размещает информацию обо всех своих кредитных продуктах (Тарифы и Условия) на официальном сайте в сети Интернет: { ... }., а также поддерживает в круглосуточном режиме связь с клиентами и гражданами по многоканальному телефону: { ... }.
Клиент в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Доказательств обращения в Банк с требованием о предоставлении какой-либо информации и отказа Банка в ее предоставлении истец не представила.
Кроме того, с целью дополнительного информирования клиента о размере задолженности, Банк ежемесячно направлял в адрес клиента Счета-выписки. Счет-выписка представляет собой документ, формируемый и направляемый Банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию о размере задолженности, начисленных и списанных процентах и платах, а также обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода (1 месяц).
В случае несогласия с информацией, содержащейся в Счете-выписке клиент вправе обращаться в Банк с претензией в порядке, определенном Условиями по картам. Ни по одной из счетов-выписок истец не оспаривала проведенные по счету операции, а также размер списанных Банком в счет погашения задолженности сумм, в том числе, в счет погашения оспариваемых в настоящее время истцом комиссии за обслуживание счета, платы за выдачу наличных денежных средств, плат за пропуск минимального платежа, напротив, Мильчакова Т.П. продолжала пользоваться картой, выпущенной в рамках договора о карте на протяжении более четырех лет, совершая операции по счету карты. Факт ежемесячного получения указанных Счетов-выписок истец подтверждает в своем исковом заявлении, указывая «… регулярно (ежемесячно) в связи с получением очередных извещений от ответчика о необходимости выплат по кредиту».
Таким образом, истец, действуя по своей воле и в своих интересах, направила Банку оферту о заключении договора о карте, изложенную в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, в совокупности содержащих все существенные условия оферты и заключенного в последующем договора о карте, на основании которых между Банком и истцом был заключен договор о карте. Соответственно, при заключении договора о карте истец приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора о карте, в том числе, обязанность по возврату кредита, уплате процентов (ст. 819 ГК РФ) и иных плат, предусмотренных условиями договора о карте и согласованных сторонами (в том числе, комиссии за обслуживание счета, платы за выдачу наличных денежных средств, плат за пропуск минимального платежа (при наличии такового), о взимании которых истцу было известно еще до заключения договора о карте.
Истец в исковом заявлении также безосновательно утверждает, что Банк взимал с нее комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
При правовом анализе «комиссии за обслуживание кредита» (с декабря 2006 года «платы за обслуживание счета») необходимо исходить из следующего.
Понятие Счета содержится в разделе 1 (используемые термины и определения) Условий и сводится к следующему: Счет – открытый на имя клиента банковский счет, используемый для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором.
Таким образом, банковский счет, открытый в рамках договора о карте предназначен не для бухгалтерского учета Банком ссудной задолженности, а для возможности совершения расчетов и других банковских операций.
Режим и свойства счета, открываемого по просьбе клиента, согласовываются сторонами при заключении договора в разделе 3 Условий по тем или иным продуктам Банка.
Из анализа положений главы 45 ГК РФ, а также условий Договора о карте следует, что предоставляемая Банком услуга по открытию и ведению счета состоит в следующем:
-Банк совершает действия по открытию счета Клиенту. -клиент в любое время вправе размещать на своём счете денежные средства. В этом случае Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм.
-клиент вправе обратиться в Банк с поручением о безналичном перечислении находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица. Таким образом, Банк выполняет обязательное для него распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете.
-В соответствии с условиями договора о карте, клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого Банком в порядке ст.850 ГК РФ, т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете.
-В целях погашения задолженности Банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание, поступающих на счет клиента денежных средств, в порядке и очередности, предусмотренными законодательством РФ и условиями договора.
Под ведением счета подразумевается также обеспечение Банком корреспондентской связи с другими банками и организациями с целью обеспечения самой возможности совершения банковских операций по счету в любой момент, то есть услуги, которые оказываются банком вне зависимости от проведения клиентом операций по счету и являются, по сути, непрерывной деятельностью банка.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Договоры о карте, заключаемые Банком { ... } с клиентами имеют смешанную правовую природу и включают в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, поскольку содержат соответствующие условия. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ отношения по ним регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
Правовое основание отношений по такому договору также определено Положением Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – «Положение»).
Согласно п.1.5 Положения № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Предоставляемые Банком клиентам в рамках договоров о карте карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с пунктом 1.8. Положения № 266-П: Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Возможность взимания комиссии за ведение счета предусмотрена также в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 30 этого же ФЗ установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе, процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 N 661-О-О), а, следовательно, установление Банком в договорах условия о взимании комиссии за обслуживание счета соответствует законодательству РФ.
Исходя из этого и содержания Договора о карте в целом, можно сделать вывод о том, что открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента, добровольно воспользовавшегося именно этим продуктом Банка, предусматривающим услуги по открытию клиенту банковского счета, осуществление необходимых клиенту операций по счету, выпуск и предоставление клиенту банковской карты, кредитование расходных операций клиента по счету.
Соответственно, открытие банковского счета в рамках данного договора обусловлено как предметом данного договора, так и требованием законодательства Российской Федерации (Положение Центрального Банка № 266-П, ст.ст. 850,861 ГК РФ.).
Совершение операций по счету может носить возмездный характер и, следовательно, при взимании комиссии за обслуживание кредита/платы за обслуживание счета нарушений закона со стороны Банка не имеется. Размер указанных комиссий согласовывается с клиентом при заключении договора и указывается в Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.
Изменение наименования соответствующей платы с «комиссии за обслуживание кредита» на «плату за обслуживание счета» осуществлялось без изменения содержания оказываемых Банком услуг и правового режима счета, согласованного сторонами при заключении Договора о карте.
Истец в исковом заявлении ошибочно утверждает, что Банк взимает с нее плату за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с цифр 40817- начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитных организаций - физическим лицам. Назначением такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.
Из материалов дела следует, что открытый Мильчаковой Т.П. в рамках договора о карте № 39225093 счет №40817810900922223403 является счетом физического лица, т.е. банковским счетом, что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов.
Ссудный счет, на котором отражается задолженность клиентов Банка по выданным кредитам, представляет собой иной счет, отличный от банковского счета, открытого клиенту. Ссудный счет согласно указанному Положению имеет следующие реквизиты: 458- просроченная задолженность по предоставляемым кредитам и прочим размещенным средствам, 455- кредиты, предоставленные физическим лицам. Данное положение утратило силу с 01.09.2008 года.
В настоящее время действует Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», согласно которому вышеуказанные реквизиты счетов не изменились.
Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» предусматривает исчерпывающий перечень видов счетов, открываемых банками для физических лиц, и открытие ссудного счета в этот перечень не входит. В силу прямого указания п. 2.1. указанной Инструкции № 28-И физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой банками открываются текущие (лицевые) счета.
Таким образом, ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются.
Открываемые клиентам Банка счета начинаются с № 40817-, что свидетельствует об их использовании самим клиентом - физическим лицом в собственных интересах.
Таким образом, каких-либо правовых оснований расценивать счет, открытый клиенту как ссудный счет, не имеется.
В обоснование своих требований истец указывает, что Банк в нарушение условий договора изменил процентную ставку за пользование кредитом и не уведомил об этом клиента.
С этими доводами истца нельзя согласиться по следующим основаниям.
Для рассмотрения данного вопроса необходимо использовать положения условий договора о карте, ГК РФ, а также редакцию Закона «О банках и банковской деятельности», действующую на момент совершения Банком оспариваемых действий – 11.08.2007 г. и 14.05.2009 г.
Вышеперечисленные нормативные акты содержали в себе следующие положения:
П. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что «односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом».
Таким образом, из общего правила предусматривается исключение, которое может быть реализовано только в случае наличия специального законодательного акта, предусматривающего право одной из сторон изменить условия договора по своему усмотрению.
Основным законодательным актом, регулирующим деятельность кредитных организаций, является Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», который наряду со ст. 450 ГК РФ предусматривал возможность согласования в договоре положения об изменении условий договора в одностороннем порядке. Статья 29 данного закона устанавливала, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Возможность одностороннего изменения условий договора была прямо предусмотрена положениями Договора о карте, в частности:
- Условия по картам (на момент направления Истцом Оферты 20 июля 2005 г. действовали Условия, утвержденные Приказом № 538 от «27» июня 2005 года), с которыми истец была ознакомлена, понимала и обязалась соблюдать, определяли следующие условия Договора о карте:
1) п. 2.11. В случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):
2.11.1 путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;
2.11.2 путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу{ ... }
2) п. 2.12. Любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в настоящих Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе, на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все Операции, отражение которых на Счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от Договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» настоящих Условий.
3) п. 2.13. С целью поддержания надлежащей степени информированности Клиента относительно действующих редакций Условий и Тарифов, в том числе, гарантированного ознакомления Клиента с произошедшими/вступающими в силу изменениями и дополнениями Условий и/или Тарифов, Клиент обязан регулярно обращаться в Банк за получением сведений об имевших место изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы. Посещение Клиентом соответствующих разделов веб-сайта Банка в сети Интернет по адресу www.bank.rs.ru (содержащих информацию о действующих Условиях и Тарифах, а также о вступающих в силу изменениях и дополнениях в Условия и/или Тарифы) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк.
4) п. 2.14. Любое изменение условий Договора, согласованное Банком и Клиентом и произведенное на основании обращения Клиента по телефону в Справочно-Информационный Центр Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа) или письменного заявления, предоставленного Клиентом в Банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к Договору.
5) п. 6.7. Банк обязан уведомлять Клиента об изменении Условий и/или Тарифов в соответствии с п. 0. Условий.
6) п. 8.11 Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы в соответствии с п. 0. Условий.
7) п. 10.1. В соответствии с настоящими Условиями Клиент имеет право отказаться от Договора, а именно: отказаться от использования Карты и расторгнуть Договор. Для этого Клиенту необходимо:
10.1.1. предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк Карту, выпущенную в рамках Договора. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 45 (Сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком;
10.1.2. погасить Задолженность перед Банком.
С момента выполнения всех вышеуказанных условий Договор считается расторгнутым».
В Тарифах по картам (на момент направления истцом Оферты 27 июня 2005 г. действовали Тарифы, утвержденные Приказом № 538 от «27» июня 2005 года, на условиях которого оферта истца была акцептована Банком) содержалась, в том числе, следующая информация:
«6. Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) – 23 %;
7. Ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита – 1,9 %;
Дополнительные услуги:
1. Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,9%.»
В связи со снижением стоимости привлекаемых Банком денежных средств и с целью повышения лояльности клиентов, Банк воспользовался предусмотренным условиями договора с клиентом правом на одностороннее изменение Условий и Тарифов по Договорам о карте и в соответствии с Приказом № 2652/1 от 15 августа 2007 года ввел с 15 августа 2007 года Тарифы по картам { ... } в новой редакции, которые устанавливали, в том числе, следующие положения:
«2. Плата за обслуживание Счета – не взимается;
6. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых):
6.1. на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате Товаров – 22 %;
6.2. на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе, на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 36 %
Дополнительные услуги:
1. Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,3%.»
Таким образом, общая стоимость пользования кредитными денежными средствами для клиентов (с учетом отмены комиссии за обслуживание счета) и размер комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов значительно снизилась.
Какие-либо претензии, требования, письма о несогласии с изменением Тарифов по карте истец в Банк не направляла (доказательств обратного истцом не представлено), Мильчакова Т.П. не воспользовалась вышеуказанным правом на расторжение договора о карте, продолжила пользоваться кредитными денежными средствами, тем самым явно выразила свое согласие на изменение Тарифов по карте.
Как указывает ответчик, в связи с повышением стоимости привлекаемых Банком денежных средств, резким ухудшением платежной дисциплины заемщиков и возникновением рисков невыполнения своих обязательств перед вкладчиками, Банк воспользовался предусмотренным условиями договора с клиентом правом на одностороннее изменение Условий и Тарифов по Договорам о карте и в соответствии с Приказом № 1267 от 09 апреля 2009 года ввел с 14 мая 2009 года Тарифы по картам { ... } в новой редакции, которые устанавливали, в том числе, следующие положения:
«2. Плата за обслуживание Счета – не взимается;
6. Размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых):
6.1. на сумму Кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате Товаров – 42 %;
6.2. на сумму Кредита, предоставленного для осуществления иных Операций, в том числе, на сумму Кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями - 42 %
Дополнительные услуги:
1. Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов, ежемесячная – 0,59%.»
С целью заблаговременного извещения клиентов об изменении Тарифов по карте Банк осуществил почтовую рассылку уведомлений об изменении условий договоров всем своим клиентам, в том числе и Мильчаковой Т.П.. 19 апреля 2009 г. истцу было направлено заказное письмо с уведомлением о вручении, содержащее в себе уведомление об изменении условий Договора о карте, расчет полной стоимости кредита по карте { ... }, утвержденный Тарифный план. Факт отправления и получения клиентом 24 апреля 2009 г. указанного письма подтверждается копией списка № 24.3 внутренних почтовых отправлений от 15.04.2009 г., копией накладной № 012/з-у к спискам №24.1, 24.2 и 24.3 от 17.04.2009 г. и распечаткой с сайта отслеживания регистрируемых почтовых отправлений ФГУП «Почта России». все названные документы имеются в материалах дела.
Как видно из материалов дела, истец ни разу не воспользовалась своим правом произвести отказ от Договора в соответствии с п. 2.12, 2.13 и разделом 10 Условий по Картам, т.е. каждый раз соглашалась с Тарифами по Картам в новой редакции.
Таким образом, суд считает доказанным, что Мильчакова Т.П. знала об изменениях условий Договора о карте, соответствующая информация Банком была до нее доведена. При этом истец карту не возвращала, денежными средствами Банка продолжала пользоваться, что подтверждает ее согласие со всеми положениями договора.
На основании вышеизложенного, все вышеперечисленные условия Договора о карте полностью соответствовали требованиям законодательства на дату заключения договора – 11 октября 2005 года, на даты введения в действие Тарифов по картам { ... } в новых редакциях – 15 августа 2007 года и 14 мая 2009 года.
В соответствии с условиями Договора о карте и требованиями Приказа № 2264/1 на информационных стендах Банка по месту нахождения подразделений Банка в г. Кирове { ... }, а также на web-сайте Банка в сети Интернет 17 июля 2009 года были размещены Тарифы по картам { ... } с учетом названных изменений.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для взыскания с Банка заявленного истцом неосновательного обогащения в виде возникшей переплаты из-за изменения процентов за пользование кредитом.
В своем исковом заявлении истец указывает, что «Банк необоснованно требует с нее уплаты сумм за участие в Программе Банка по организации страхования», т.к. истец не сообщала о своем желании стать участником программы Банка по организации страхования клиентов.
С этими доводами истца нельзя согласиться по следующим причинам:
В соответствии с п. 3.1. Условий Программы Банка по организации страхования клиентов (далее по тексту – «Условия Программы»), являющихся неотъемлемой частью Условий, с которыми истец была ознакомлена, клиент вправе принять участие в Программе Банка по организации страхования клиентов (быть включенным в число её участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.
Согласно п. 3.4 Условий Программы, для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:
п.3.4.1. Условий - обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:
п.3.4.1.2.Условий - обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа.
п.3.4.2.Условий - подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе и, соответственно, он может являться застрахованным лицом в рамках договора страхования.
08 декабря 2008 года при обращении по телефону Справочно-Информационного Центра Банка Мильчакова Т.П. изъявила желание стать участником Программы страхования после предоставления сотрудником Банка всей необходимой информации об Условиях Программы и Тарифах, подтвердив, что у нее отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования. Распечатка аудиозаписи и сама аудиозапись указанного телефонного разговора на лазерном носителе приобщены к материалам дела.
Согласно п. 5.2. Условий Программы клиент вправе отказаться от участия в Программе, уведомив об этом Банк одним из следующих способов:
п.5.2.1. обратившись в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме;
п.5.2.2. обратившись в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить Коды доступа.
В течение срока действия договора о карте истец не отказывалась от участия в Программе Банка ни одним из указанных способов и Банк, в соответствии с условиями Договора о карте, взимал с нее комиссию за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов в соответствии с Тарифами.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования Мильчаковой Т.П. не основаны на законе и в их удовлетворении следует отказать.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
РЕШИЛ:
Отказать ФИО9 в иске к ЗАО { ... } о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, о взыскании неосновательного обогащения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Кирова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Волоскова Л.Е.
Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2010 года.