Дело № 2-4046/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 26 октября 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Емельянова С.А. к ОАО АКБ { ... } о взыскании,
У С Т А Н О В И Л:
Емельянов С.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ { ... } о взыскании. В обоснование иска Емельянов С.А. указал, что 25.09.2008г. заключил с ответчиком кредитный договор № 8300Т0360074ССВ0047ААВ на предоставление кредита в сумме 900 000 руб. под 10% годовых сроком возврата 25.09.2013 г. В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета установлена в размере 2 700 руб. Истец указывает, что на сегодняшний день за обслуживание ссудного счета выплачено 67 500 руб. По мнению истца, действия Банка по списанию комиссии по обслуживанию ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие данное обязательство по уплате, противоречат действующему законодательству, так как он обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с него плату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», закона «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Указанные действия банка не могут быть расценены в качестве самостоятельной банковской услуги и подлежать оплате заемщиком. Считает, что применительно к п. 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия договора признаются ничтожными.
Истец просит признать недействительным условие кредитного договора от 25.09.2008 г. № 8300Т0360074ССВ0047ААВ по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета; взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за введение ссудного счета в сумме 67500 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000руб., расходы по госпошлине в размере 2225 руб.
В судебном заседании истец Емельянов С.А. и его представитель Пешкина С.А. исковые требования поддержали, дополнительно суду пояснила, что после подачи исковое заявления была произведена оплата по кредиту, включающая в себя комиссию за ведение ссудного счета в размере 2700 рублей, в связи с чем требования увеличились на эту сумму и просят взыскать сумму в размере 70200 рублей, от взыскания компенсации морального вреда в пользу истца отказываются.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ { ... } Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие. В представленном ответчиком ранее отзыве указано, что банк с иском не согласен, поскольку считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 25.09.2008 г. между ОАО АКБ { ... } и Емельяновым С.А. заключен кредитный договор № 8300Т0360074ССВ0047ААВ на предоставление кредита в сумме 900 000 руб. под 10% годовых сроком возврата 25.09.2013 г.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор открывает ссудный счет. Емельянову С.А. была установлена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 2 700 руб. На сегодняшний день банку выплачена комиссия за введение ссудного счета с учетом последнего платежа (после подачи иска в суд) 70200 руб.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - Заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.
Доводы ответчика о соответствии действий Банка ранее действовавшей редакции ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными, поскольку ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.
Ведение ссудного счёта не является и самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает ответчик, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с изложенным суд считает, что действия ОАО АКБ { ... } по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках кредитного договора № 8300Т0360074ССВ0047ААВ от 25.09.2008 г. ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям договора, Заемщик лишился возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного суд считает необходимым признать условие кредитного договора № 8300Т0360074ССВ0047ААВ от 25.09.2008 г. о взимании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счёта недействительным, ущемляющим права потребителя. В соответствии с п. 3 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации действие этого условия следует прекратить на будущее время, а уже выплаченная Банку сумма 70 200 руб. должна быть взыскана в пользу истца.
Так как истец в судебном заседании не настаивал на взыскании компенсации морального вреда и не представил суду доказательства причинения ему морального вреда, суд считает, что его требования в этой части подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию государственная пошлина в размере 2 225 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 81 рубль.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Емельянова С.А. к ОАО АКБ { ... } удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора от 25.09.2008 года №8300Т0360074ССВ0047ААВ, заключенного между Емельяновым С.А. и ОАО АКБ { ... } по взиманию платы за ведение ссудного счета и прекратить действие данного условия на будущее время.
Взыскать с ОАО АКБ { ... } в пользу Емельянова С.А. 70 200 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ { ... } в пользу Емельянова С.А. госпошлину в сумме 2 225 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ { ... } госпошлину в доход государства в сумме 81 рубль.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Волоскова Л.Е.
Мотивированное решение изготовлено 1 ноября 2010 года.