Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Киров 24 ноября 2010года
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Катаевой Е.В.
при секретаре Южаниной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4546 по иску Вычегжаниной Т.В. к АКБ { ... } о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, убытков.
У С Т А Н О В И Л:
Вычегжанина Т.В. обратилась в суд с иском к АКБ { ... } о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, убытков. В обоснование иска указала, что 29.07.2005 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № 43006000003036290705, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит в сумме 191 000 руб. под 12 % годовых сроком по 28 июля 2010 года. За время пользования кредитом, в соответствии с п.п.2.2, 2.2.1. и 3.2. указанного кредитного договора, ответчик удерживал с нее ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от суммы кредита, что составляло в месяц 955 руб. На момент предъявления иска сумма комиссий составила 57300 руб. Считает, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с нее комиссии, нарушает ее права, как потребителя. Договор банковского кредита не предполагает совершения со стороны банка никаких иных услуг потребителю, кроме предоставления кредита, а любые виды комиссий помимо процентов за пользование кредитом, взимаемые банками за исполнение кредитного договора, а не за дополнительные банковские услуги, являются незаконными независимо от иных условий договора, в том числе, размера процентов за пользование кредитом. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Следовательно, включение ответчиком в кредитный договор от 29 июля 2005года условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает ее права как потребителя. Таким образом, уплаченные ею денежные средства в сумме 57300 руб. за ведение ссудного счета подлежат взысканию с ответчика. В соответствии со ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 7,75% годовых (ставка рефинансирования ЦБ РФ), начисляемые на сумму необоснованно удержанной комиссии в размере 57300 руб. со дня предъявления иска в суд и до дня фактического погашения долга. Также просит взыскать с ответчика убытки в размере 8616,01 руб., причиненные ей нарушением прав потребителя, а именно возложением на нее незаконной обязанности уплачивать комиссию в размере 57300 руб. Убытки заключаются в том, что в связи с инфляцией покупательная способность денег уменьшилась и в настоящее время на сумму 57300 руб. она сможет приобрести товаров для личного потребления меньше, чем в то время, когда банк удержал с нее комиссию. Просит признать кредитный договор № 43006000003036290705 от 29.07.2005г. недействительным в части, касающейся удержания с нее ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО АКБ { ... } 57300 руб. в возмещение незаконно удерживаемой комиссии за ведение ссудного счета, убытки в размере 8616,01 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 6000 руб.
В судебном заседании Вычегжанина Т.В., ее представитель Литовский М.А. изложенное в заявлении поддержали, на удовлетворении исковых требований настаивают. С доводами ответчика о пропуске срока исковой давности не согласился. При заключении договора истцу не было известно о том, что ответчик, включив в договор условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, нарушает его права, как потребителя. О неправомерности действий ответчика ей стало известно только в августе 2010 года, после того, как в СМИ была опубликована информация о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ { ... }» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что исковые требования банк не признает. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. В связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В отношении заявленных заемщиком требований об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения, считают, что согласно ст.1103 и ч.2 ст. 1107 ГПК РФ указанные проценты подлежат начислению с момента, когда приобретатель узнал либо должен был узнать о неосновательности получения или сбережения средств. До предъявления иска заемщик не обращался в Банк с письменной претензией, следовательно, Банк узнал о требовании заемщика в момент получения искового заявления – 16.11.2010г. Указанная дата является моментом, когда Банк узнал о требовании заемщика возвратить уплаченную сумму комиссий. Заявленное заемщиком исковое требование о возврате уплаченной суммы комиссий является по существу требованием о применении последствий недействительности положений кредитного договора, предусматривающих уплату указанных комиссий в силу их несоответствия требованиям закона. По требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки ГК РФ предусмотрен специальный срок исковой давности, составляющий 3 года, при этом течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. На основании изложенного Банк заявляет о пропуске истцом срока исковой давности. Также в отзыве указала, что комиссия уплачена заемщиком за 58 месяцев в сумме 55 390 руб. Кредит погашен полностью 28.05.2010г. С учетом срока исковой давности, за период с октября 2007г. по май 2010г. комиссия за ведение ссудного счета уплачена за 32 месяца в сумме 31 584 руб. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 29.07.2005 года между ОАО АКБ { ... } и Вычегжаниной Т.В. заключен кредитный договор № 43006000003036290705 о предоставлении кредита в сумме 191 000 руб. на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора (п.3.3.) кредитор открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту, за обслуживание и за ведение которого заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита.
Согласно расчетному графику погашения кредита заемщик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты и комиссию за ведение ссудного счета, равную 5211 руб., ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.08.2005 года. Последний платеж должен быть произведен до 24.07.2010 года.
Считая условие договора, предусмотренные п.3.3. и взимание денежной суммы за ведение ссудного счета не соответствующим закону, Вычегжанина Т.В. обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей (заемщиков). Само по себе ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как банковскую операцию, так как данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств. Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета в рамках кредитного договора № 43006000003036290705 от 29.07.2005 года являются незаконными и ущемляют установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права гражданина.
Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям договора, заемщик лишился возможности распоряжения указанными денежными средствами.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ.
Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные ею за ведение ссудного счета.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с 28.08.2005г. (первый платеж по кредиту) по октябрь 2007 года.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
В указанной норме закреплено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки (объективный момент). Поэтому к требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.
Заявленное истцом требование о возврате уплаченной суммы комиссий является по существу требованием о применении последствий недействительности положений кредитного договора, предусматривающих уплату указанных комиссий в силу их несоответствия требованиям закона в силу их ничтожности.
Материалами дела подтверждается, что кредитный договор № 43006000003036290705 был заключен между сторонами 29.07.2005 г., его исполнение началось сторонами 29.07.2005 года предоставлением истцу денежных средств, первый платеж за ведение ссудного счета произведен истцом 28.08.2005 года, согласно расчетному графику.
Учитывая, что кредит погашен Вычегжаниной Т.В. полностью 28.05.2010года, тот факт, что исковое заявление Вычегжаниной Т.В. поступило в суд 08.11.2010 года, тем самым ею пропущен срок для обращения в суд о взыскании денежных средств за период с 29.07.2005 г. по сентябрь 2007 года.
С учетом изложенного, с АКБ { ... } ОАО в пользу Вычегжаниной Т.В. подлежат взысканию денежные средства в размере 31 584 руб., уплаченные ею за ведение ссудного счета за три года, предшествующие ее обращению в суд, то есть период с октября 2007 года по май 2010 года.
Расчет: 955,00 руб. х 32 мес. = 31584 руб.
В удовлетворении требования о взыскании указанной комиссии за период с 29.07.2005 года по сентябрь 2007года суд считает необходимым Вычегжаниной Т.В. отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.
Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с момента получения банком искового заявления, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п.1 ст.395 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Как установлено судом, истец Вычегжанина Т.В. до обращения в суд с настоящим иском не предъявляла в АКБ { ... } претензии с требованием о возврате денежных сумм, уплаченных за ведение ссудного счета по кредитному договору № 43006000003036290705 от 29.07.2005 г.
Материалами дела подтверждается, что исковое заявление Вычегжаниной Т.В. было получено банком только16.11.2010 года, то есть с этой даты Банк должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.
Согласно ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что на момент рассмотрения дела (24.11.2010 г.) отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения требования истца о взыскании процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, ввиду отсутствия периода неправомерности пользования денежными средствами.
Истец просит взыскать с ответчика убытки в размере 8616,01 руб., причиненные ей нарушением прав потребителя, а именно возложением на нее незаконной обязанности уплачивать комиссию в размере 57300 руб.
Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Принимая во внимание, что между банком и Вычегжаниной Т.В. обязательств по возврату уплаченной истцом денежной суммы за ведение ссудного счета ранее не существовало, данное обязательство возникло лишь в связи с принятием решения суда, поэтому оснований для взыскания убытков в размере 8616,01 руб. в пользу истца не имеется.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истец просит возместить ей расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 6000 руб., представив договор на оказание юридических услуг от 29.10.2010 г. и квитанцию от 29.10.2010 г. об оплате услуг в заявленной сумме.
Статьей 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителя отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Определяя размер подлежащих возмещению расходов истца на оплату услуг представителя, суд учитывает конкретные обстоятельства данного дела, степень сложности спора, не требующего изучения значительного объема документации, принимает во внимание требование разумности и считает возможным удовлетворить требование Вычегжаниной Т.В. о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме 3 000 руб.
Руководствуясь ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Вычегжаниной Т.В. – удовлетворить частично.
Признать недействительным п.3.2 кредитного договора № 43006000003036290705 от 29.07.2005 года, в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита.
Взыскать с АКБ { ... } в пользу Вычегжаниной Т.В. комиссию за ведение ссудного счета за период с октября 2007г. по май 2010г. в сумме 31584 руб., расходы по оплате услуг представителя 3000 руб., а всего 34584 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.В. Катаева