Дело № 2-2401/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 ноября 2010 года г.Киров
Ленинский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Новоселова О.Г.,
при секретаре Кочуровой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Дудину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску Дудина И.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании договора о залоге недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось с иском к Дудину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 26.02.2008г. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от Дудина И.В. поступило заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог - оферта. В заявлении ответчик предложил банку в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ним соглашение о кредитовании и залоге № ACA01350TAA66TV90001 и предоставить ему кредит в размере 987059,20 руб. для приобретения автомобиля, обладающего следующими индивидуальными признаками, закрепленными в заявлении: наименование { ... }.. Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) банком предложения клиента, содержащиеся в заявлении и общих условиях, составляющие оферту клиента банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Кредитный счет № 40817810904420051285 был открыт 26.02.2008г. Перечисление суммы кредита в размере 987059,20 руб. подтверждается балансовым мемориальным ордером от 26.02.2008г. № 0000000196. На должника, в соответствиями с общими условиями, возложена обязанность возвратить Банку полученную сумму кредита, предусмотренную договором, процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном в договоре. Сумму полученного кредита заемщик обязался вернуть в течение 60 месяцев и уплатить проценты на нее по ставке 12,90 % годовых, комиссию за выдачу кредита в размере 6000,00 руб., путем внесения на счет банка до 25-го числа каждого месяца обязательные платежи в размере 22500,00 руб. Согласно графику погашения задолженности и выпискам по счету № 40817810904420051285 должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж 10.11.2009 г., в последующем в установленном размере оплату по кредитному договору должник не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности. В результате неисполнения Дудиным И.В. договорных обязательств общий долг перед банком составляет 683865,03 руб., а именно: 676214,81 руб. - сумма основного долга; 7644,59 руб. - проценты; 5,63 руб. - начисленные неустойки. На основании п.4.1 общих условий должнику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с соглашением о кредитовании, а также начисленных процентов на кредит. Указанное требование должник обязан был удовлетворить в течение 5 (пяти) календарных дней после его получения. Должник от исполнения предъявленного требования уклонился, что подтверждается выпиской по счету № 40817810904420051285. В соответствии с п. 8.5 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге. Пунктом 8.6 общих условий предусмотрено право банка обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения. Просят взыскать с Дудина И.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № ACA01350TAA66TV90001 от 26.02.2008г. денежную сумму в размере 683865,03 руб.. Обратить взыскание на автомобиль { ... }., являющийся предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге № ACA01350TAA66TV90001 от 26.02.2008г., заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Дудиным И.В..
Ответчик Дудин И.В. обратился в суд с встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа-Банк» о признании договора о залоге недействительным, в котором указывает, что ОАО «Альфа-Банк» обратился в Ленинский районный суд г. Кирова с иском к нему о взыскании задолженности по соглашению от 26.02.2008 г. и обращении взыскания на автомобиль { ... }. Из содержания искового заявления следует, что ОАО «Альфа-банк» считает, что указанный автомобиль находится в залоге. Считает договор залога от 26.02.2008 г. недействительным по следующим основаниям. Согласно заявлению на предоставление кредита от 26.02.2008 г. им в ОАО «Альфа-банк» направлены различные по своей сути и содержанию предложения (оферты), в том числе: заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании и открыть текущий кредитный счет (п. 1 заявления), заключить кредитный договор и предоставить кредит (п. 2 заявления), заключить договор о залоге и принять в залог автомобиль (п. 3 заявления). Письменного ответа на указанные предложения от ОАО «Альфа-банк» не последовало. Вместе с тем, предложение (оферта) о заключении договора о комплексном банковском обслуживании принята (акцептована) банком 26.02.2008 г. путем открытия текущего кредитного счета. Также принято предложение о заключении кредитного договора путем перечисления 26.02.2008 г. суммы кредита. Но, предложение (оферта) о заключении договора о залоге и принятии в залог автомобиля банком не принято. Письменного согласия на заключение договора о залоге и принятие автомобиля в залог он от банка не получал. Действий свидетельствующих о заключении договора залога и о принятии автомобиля в залог банком не совершалось. В связи с этим, письменная форма договора о залоге между ним и банком не соблюдена, что влечет недействительность договора о залоге. Просит признать договор о залоге автомобиля между ОАО «Альфа-банк» и Дудиным И.В. от 26.06.2010 г. недействительным.
Представитель ОАО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в своё отсутствие, настаивает на исковых требованиях, со встречным иском не согласен.
Ответчик Дудин И.В. в судебном заседании пояснил, что признает заявленную сумму долга, однако не согласен на обращение взыскания на предмет залога, встречные исковые требования поддерживает.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 Пленума Высшего арбитражного суда № 14 от 08.10.1998 года в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В судебном заседании установлено, что между ОАО «Альфа-банк» и Дудиным И.В. 26.02.2008 г. заключено соглашение о кредитовании и залоге № ACA01350TAA66ТV90001 по условиям которого Дудин И.В. на 60 месяцев предоставлен кредит в размере 987059,20 руб. с установлением процентной ставки по кредиту в размере 12,9 %. Сумму полученного кредита Дудин И.В. обязалась вернуть путем внесения на счет банка до 25-го числа каждого месяца обязательные платежи в размере 22500 руб.
Кредитный счет № 40817810904420051285 был открыт 26.02.2008 г., перечисление суммы кредита в размере 987059,20 руб. подтверждается Балансовым мемориальным ордером от 26.02.2008г. № 0000000196.
Согласно Графику погашения задолженности и Выпискам по счету № 40817810904420051285 должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж 10.11.2009 г., в последующем в установленном размере оплату по кредитному договору должник не осуществлял, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с п. 4.1. условий предоставления кредита банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении; при невыполнении клиентом предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге обязанностей по целевому использованию кредита и обеспечению исполнения обязательств по погашению задолженности по соглашению о кредитовании и залоге; при неисполнении дополнительных обязательств клиента, предусмотренных п. 6.2. настоящих общих условий и т.д.
Согласно п. 4.2. требование о досрочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании и залоге с указанием суммы задолженности направляется клиенту телеграммой с уведомлением о вручении и подлежит удовлетворению в полном объеме в течение 5 календарных дней после его получения. Требование направляется по последнему известному банку месту жительства или месту нахождения клиента, и считается поставленным, даже если клиент по этому адресу более не проживает или не находится.
Должник от исполнения предъявленного требования уклонился, что подтверждается выпиской по счету № 40817810904420051285.
Свои обязанности заемщик надлежащим образом не исполняет. Задолженность по сумме основного долга составляет 676214,81 руб.; 7644,59 руб. – проценты, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Из представленного расчета следует, что неустойка по данному пункту договора составляет 5,63 руб. Расчет произведен истцом верно. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 5,63 руб.
В соответствии со ст.348 п.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 8.5. Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля Банк вправе обратить взыскание на Предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено Соглашение о кредитовании и залоге.
Пунктом 8.6. Условий установлено, что Банк вправе обратить взыскание на Предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разового нарушения любого иного условия указанного соглашения.
В качестве способа обеспечения исполнения обязательств Дудин И.В. передал в залог Банку автомобиль, приобретенный на основании договора купли-продажи, индивидуально-определенные признаки которого указаны в заявлении, а именно { ... }.
Поскольку заемщик обязательство по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не выполнил, требования истца об обращении взыскания на автомобиль, являющийся предметом залога, подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования Дудина И.В. о признании договора о залоге автомобиля между ОАО «Альфа-банк» и Дудиным И.В. от 26.06.2010 года недействительным, суд приходит к следующему.
26.02.2008г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Соглашение о кредитовании и залоге № ACA01350TAA66TV90001.
В соответствии с Заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от 26.02.2008г. Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление Банком суммы Кредита на Текущий кредитный счет в валюте кредита (п. 6 Заявления).
Соглашение о кредитовании и залоге - это принятые (акцептованные) Банком предложения (оферты) Клиента, содержащиеся в Заявлении и Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.
П.1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
По своей правовой природе заявление, переданное в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заемщиком, является офертой, предложением заключить с ним Соглашение о кредитовании и залоге.
Таким образом, принятые на себя Банком и Заемщиком обязательства являются смешанным договором (п.3 ст. 421 ГК РФ) и включают в себя Договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ), Кредитный Договор (гл. 42 ГК РФ) и Договор о залоге (параграф 3 гл. 23 ГК РФ) на условиях, определенных в заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от 26.02.2008г., приложенных к нему Общих Условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.
В соответствии с Соглашением, Банк предоставил Заемщику кредит на приобретение автомобиля с зачислением его суммы на текущий кредитный счет № 40817810904420051285, на следующих условиях:
- сумма Кредита на покупку автомобиля в размере - 987 059,20 руб.
- срок Кредита - 60 месяцев;
- процентная ставка -12,9 % годовых;
Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в размере 22500,00 руб. не позднее 25-го числа каждого месяца.
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности, Заемщиком был передан в залог Банку автомобиль: { ... }.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательство по погашению задолженности по Соглашению, в связи с чем Банк в порядке п.2 ст.811 ГК РФ, п. 4.1. Общих условий направил в его адрес требование досрочного возврата кредита. В связи с его неисполнением в предусмотренный п. 4.2. Общих условий срок, Банк был вынужден обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Как усматривается из Заявления ответчика о предоставлении кредита и передаче приобретаемого автомобиля в залог (оферты), в нем указаны предмет залога и его оценка (п. 14 Заявления), существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 13 Заявления). П. 14 Заявления также содержит индивидуальные признаки автомобиля, который Заемщик собирается приобрести и передать в залог Банку.
П.6 Заявления предусмотрено, что акцептом оферты Заемщика о заключении соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет Заемщика. Перечисление суммы кредита в размере 987059,20 руб. подтверждается Балансовым мемориальным ордером от 26.02.2008г. № 0000000196.
Факт приобретения автомобиля { ... } на средства, предоставленные Банком в качестве целевого кредита, ответчик не оспаривает.
В Заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог стоит отметка о том, что ответчик с условиями предоставления кредита ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.
Указанные обстоятельства являются безусловными доказательствами того, что, заключая с истцом указанное соглашение, ответчик осознавал, что передает автомобиль { ... } в залог в обеспечение надлежащего исполнение обязательства по погашению задолженности по кредиту.
П.1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Таким образом, форма и содержание Соглашение о кредитовании и залоге полностью соответствует требованиям § 3 Главы 23 ГК РФ.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Обращение взыскания на предмет залога также предусмотрено Соглашением о кредитовании - в соответствии с п. 8.5 Общих условий Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено Соглашение о кредитовании и залоге. Пунктом 8.6 Общих условий предусмотрено право Банка обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного Соглашения.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Кроме того, ч. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда Ответчик узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной.
Ответчик заключил с Банком Соглашение о кредитовании и залоге 26.02.2008г. на указанных в нем условиях. Следовательно, срок исковой давности на подачу указанного иска истек 26.02.2009г. г. и требования ответчика удовлетворению не подлежат также и в связи с пропуском срока исковой давности.
Таким образом, приведенные во встречном исковом заявлении доводы Дудина И.В. являются несостоятельными и не основаны на нормах закона. Кроме того, требование о признании сделки недействительной заявлено с пропуском срока исковой давности.
Следовательно, в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с Дудина И.В. в пользу ОАО «Альфа-банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10038,65 руб.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с Дудина И.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании и залоге в общей сумме 683865,03 руб., расходы по государственной пошлине в размере 10038,65 руб., а всего взыскать: 693903 рубля 68 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль { ... }.
В удовлетворении встречного иска Дудина И.В. о признании недействительным договора залога от 26.02.2008 г. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
В окончательной форме решение изготовлено 09.11.2010 г.
Судья О.Г.Новосёлов.