Дело 2-3950/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 12 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО «Права потребителя» в интересах Соловьева Е.Н. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора недействительными,
У С Т А Н О В И Л:
Кировская региональная общественная организация «Права потребителя» обратилась в суд в интересах Соловьева Е.Н. с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора от 05.12.2005 г. недействительными. В обоснование иска указано, что 05.12.2005 г. Соловьев Е.Н. заключил с ответчиком кредитный договор № 43526004Е01102011205 на предоставление кредита в сумме 771254 руб. со сроком возврата 04.12.2010г. Помимо платы за пользование заемными средствами банк взимал комиссию за обслуживание ссудного счета ежемесячно 3856,27 руб. Таким образом, на сегодняшний день истец выплатил 154250,80 руб в счет погашения комиссии за обслуживание ссудного счета. Истец считает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству, так как он обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с него плату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Закона «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Указанные действия банка не могут быть расценены в качестве самостоятельной банковской услуги и подлежать оплате заемщиком. Считает, что применительно к п. 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия договора признаются ничтожными.
Истец просит признать недействительным условие кредитного договора № 43526004Е01102011205 от 05.12.2005 г., обязать банк вернуть денежные средства в размере 154250,80 руб, взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, взыскать с ответчика штраф в доход государства.
Представитель истца Леонова Ю.А. в судебном заседании поддержала заявленные требования.
В судебное заседание представитель ответчика не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
В представленном ранее отзыве ОАО АКБ «Росбанк» указано, что требования истца банк не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 05.12.2005 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Соловьевым Е.Н. заключен кредитный договор № 43526004Е01102011205 на предоставление кредита в сумме 771254 руб. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание ссудного счета ежемесячно заемщиком уплачивалось 3856,27 руб, кредит был погашен досрочно 03.04.2009.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - Заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.
Доводы ответчика о соответствии действий Банка ранее действовавшей редакции ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными, поскольку ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.
Ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает сам ответчик, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с изложенным суд считает, что действия ОАО АКБ «Росбанк» по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках предоставленного кредитного договора № 43526004Е01102011205 от 05.12.2009 г. ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать условие кредитного договора № 43526004Е01102011205 от 05.12.2005 г. о взимании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счёта недействительным, ущемляющим права потребителя, а уплаченная истцом комиссия в пределах трехлетнего срока исковой давности должна быть взыскана в его пользу. Размер взыскания составит 3856,27 РУБ *19 МЕС+ 3483,08 РУБ = 76752,21 РУБ.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. Истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб, однако им не представлены доказательства, подтверждающие, что он пережил физические и нравственные страдания в результате неправомерных действий ответчика. Таким образом, суд считает, что в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда должно быть отказано.
В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика следует взыскать госпошлину в размере 2502,57 руб.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Соловьева Е.Н. к ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № 43526004Е01102011205, заключенного между Соловьевым Е.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» 05.12.2005 года, в части взимания банком комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Соловьева Евгения Николаевича 76752,21 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход государства в размере 2502,57 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф в доход государства 38376,11 руб, из этой суммы 50 % штрафа взыскать в пользу Кировской региональной общественной организации «Права потребителя».
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Кирова в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Волоскова Л.Е.