Дело № 2-4244/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 12 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Морозовой Е.А. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Морозова Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора от 10 февраля 2007 г. недействительными. В обоснование иска Морозова Е.АА7ребителядровны. указала, что 10.02.2007 г. заключила с ответчиком кредитный договор № Т004А526ССВВF0961ААВ на предоставление кредита в сумме 705587 руб. под 9.8 % годовых и сроком возврата 10.02.2012г. В соответствии с условиями кредитного договора, помимо платы за пользование заемными средствами, выплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, установленная в размере 2822, 35 руб. Таким образом, в настоящее время истцом оплачено 169340, 88 рублей в счет погашения комиссии за обслуживание ссудного счета. Истец считает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству, так как она обязана платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с нее плату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», закона «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Указанные действия банка не могут быть расценены в качестве самостоятельной банковской услуги и подлежать оплате заемщиком. Считает, что применительно к п. 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия договора признаются ничтожными.
Истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2822, 35 рублей, уменьшить сумму долга по кредиту от 10.02.2007 года на сумму ежемесячных комиссий в размере 169340 рублей.
В судебном заседании представитель истца Зубарев Д.С. исковые требования уточнил, просит признать условие кредитного договора недействительным в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика в пользу истца выплаченную сумму в размере 101604 рубля 60 коп., обязать ответчика прекратить взимание комиссии за ведение ссудного счета.
В судебное заседание истец Морозова Е.А. не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.
В судебное заседание третье лицо Морозов А.И. не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица.
В представленном ответчиком ранее отзыве указано, что банк с иском не согласен, поскольку считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), кроме того, ответчик указывает на пропуск истцом срока исковой давности.
В судебном заседании установлено, что истец Морозова Е.А. сменила фамилию на Ворову.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 10.02.2007 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Морозовой (Воровой) Е.А. заключен кредитный договор № Т004А526ССВВF0961ААВ на предоставление кредита в сумме 705 587 руб. под 9,8 % годовых и сроком возврата 10.02.2012 г.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание ссудного счета ежемесячно заемщиком уплачивалось 2 822, 35 рублей, всего за 44 месяца было уплачено 124183,4 руб, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями квитанций и признается ответчиком.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - Заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.
Доводы ответчика о соответствии действий Банка ранее действовавшей редакции ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными, поскольку ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.
Ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает ответчик, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с изложенным суд считает, что действия ОАО АКБ «Росбанк» по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета в рамках предоставленного кредитного договора № Т004А526ССВВF0961ААВ от 10.02.2007 г. ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать условие кредитного договора № Т004А526ССВВF0961ААВ от 10.02.2007 г. о взимании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счёта недействительным, ущемляющим права потребителя.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 199 п. 2 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Кредитный договор был заключен 10.02.2007 года, первый платеж за открытие и ведение судного счета был уплачен 10.03.2007г. в размере 2822,35 рублей. Истец, узнав о том, что её право нарушено, обратилась в суд с иском в октябре 2010г., тем самым пропустила срок о взыскании денежных средств в период с 10.03.2007г. по октябрь 2007г. Следовательно, должны быть взысканы комиссии только за период с октября 2007 по октябрь 2010 года, что составляет 101604, 60 руб.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Морозовой (Воровой) Е.А. к ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 10.02.2007 года № Т004А526ССВВF0961ААВ по взиманию платы за ведение ссудного счета в размере 2822, 35 руб. ежемесячно и прекратить действие данного условия на будущее время.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Морозовой (Воровой) Е.А. 101604, 60 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход государства 3232,09 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Волоскова Л.Е.