Дело № 2-4394/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 12 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зыкова В.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Зыков В.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора от 16 декабря 2008 г. недействительными. В обоснование иска Зыков В.В. указал, что 16.12.2008 г. заключил с ответчиком кредитный договор № 8300Т0240064ССВ003331ААD на предоставление кредита в сумме 1289854 руб. под 8,5 % годовых и сроком возврата 16.12.2013г. В соответствии с условиями кредитного договора, помимо платы за пользование заемными средствами, выплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, установленная в размере 5804, 34 руб. Таким образом, истцом на 20.10.2010 г. выплачено 127695, 48 рублей в счет погашения комиссии за обслуживание ссудного счета. Истец считает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству, так как он обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с него плату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», закона «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Указанные действия банка не могут быть расценены в качестве самостоятельной банковской услуги и подлежать оплате заемщиком. Считает, что применительно к п. 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия договора признаются ничтожными.
Истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5804, 34 рублей, взыскать выплаченную сумму комиссии 127695 руб. 48 коп., процент за пользование чужими денежными средствами в размере 8773, 44 руб.
В судебном заседании истец Зыков В.В., исковые требования поддержал, настаивает на их удовлетворении.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
В представленном ответчиком ранее отзыве указано, что банк с иском не согласен, поскольку считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 16.12.2008 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Зыковым В.В. заключен кредитный договор № 8300Т0240064ССВ003331ААD на предоставление кредита в сумме 1289 854 руб. под 8,5 % годовых со сроком возврата 16.12.2013 г.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание ссудного счета ежемесячно заемщиком уплачивалось 5804, 34 рублей, всего было уплачено 127695, 48 рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями квитанций и признается ответчиком.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - Заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.
Доводы ответчика о соответствии действий Банка ранее действовавшей редакции ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными, поскольку ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.
Ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает ответчик, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с изложенным суд считает, что действия ОАО АКБ «Росбанк» по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета в рамках предоставленного кредитного договора № 8300Т0240064ССВ003331ААD от 16.12.2008 г. ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям договора, Заемщик лишился возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать условие пункта 5 кредитного договора № 8300Т0240064ССВ003331ААD от 16.12.2008 г. о взимании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счёта недействительным, ущемляющим права потребителя.
Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п.1 ст.396 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8773,44 руб., исчисленные за период неправомерного удержания исходя из процентной ставки рефинансирования 7,75 % годовых.
Как разъяснено в п.28 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14:
При применении последствий недействительности оспоримой сделки, если с учетом положений пункта 2 статьи 167 Кодекса к отношениям сторон могут быть применены нормы об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании пункта 2 статьи 1107 Кодекса подлежат начислению на сумму неосновательного денежного обогащения с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной, если судом не будет установлено, что приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств ранее признания сделки недействительной.
Как установлено судом, истец Зыков В.В. до обращения в суд с настоящим иском не предъявлял в ОАО АКБ «Росбанк» претензию с требованием о возврате денежной суммы в размере 127695,48 руб., уплаченной за выдачу кредита. Банк узнал о требованиях заемщика в момент получения копии искового заявления, то есть с 01.11.2010г. Именно с этого момента ответчик узнал о неправомерности своих действий.
Таким образом, исходя из периода неправомерного удержания денежных средств с 01.11.2010 г. по день вынесения решения суда, с учетом процентной ставки рефинансирования, составляющей 7,75 % годовых, в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 297 руб. 96 коп. (127695,48 руб. х 12 дней : 360 х 7,75%).
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Зыкова В.В. к ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 16.12.2008 года № 8300Т0240064ССВ003331ААD по взиманию платы за ведение ссудного счета в размере 5804, 34 руб. ежемесячно и прекратить действие данного условия на будущее время.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Зыкова В.В. 127695, 48 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 297,96 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход государства 3759,87 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Волоскова Л.Е.