З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 27 октября 2010 года
Ленинский районный суд г.Кирова Кировской области в составе:
судьи Катаевой Е.В.,
при секретаре Южаниной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4221 по иску Рыловой Г.О. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Рылова Г.О. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований указала, что 08.10.2008 между ООО «Русфинанс Банк» и Рыловой Г.О. заключен кредитный договор № 2008_4863094. Кредитный договор заключается на основании заявления истца. В соответствии с условиями кредитного договора ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу кредит в сумме 150 000 рублей под 16,45 % годовых на срок 30 месяцев. Она обязалась возвратить ответчику полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором и комиссии по кредитному договору. Обязательства по вышеуказанному кредитному договору она исполняет надлежащим образом и полностью выплачивает сумму кредита, проценты за пользование предоставленным кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 1,70 %, что составляет 2 550 рублей. В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 8 700 рублей, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2550 рублей. По состоянию на 15.10.2010 г. истцом уплачено по кредиту 208 800 рублей, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 61 200 рублей (Расчет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета: 24 месяца х 2 550 рублей 00 копеек = 61 200 рублей). В соответствии с ФЗ «О бухгалтерском учете» банки и иные кредитные организации относятся к субъектам публичной бухгалтерской отчетности, учитывая положения ст.40 ФЗ «О банках и банковской деятельности», следует вывод о том, что кредитные организации обязаны учет по соответствующим счетам в порядке, установленном Банком России. Поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самого банка, данные возмездные отношения самостоятельно не востребованы со стороны заемщика. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности заемщика. Действие банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен, следовательно, включение в кредитные договоры условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушают права потребителя-заемщика. В связи с данными обстоятельствами, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, комиссия за обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя-заемщика. Ведение ссудного счета является обязанностью самого ответчика и не является самостоятельной услугой. Кроме того, обязанность по ведению и обслуживанию ссудного счета установлена Банком России и возникает у ответчика не перед истцом, а перед Банком России. Считает, что условие п.3.5 Общих условий предоставления кредита в части списания просроченных и текущих комиссий со счета истца, а также условий об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, указанное в графике платежей, не предусмотрено действующим законодательством и нарушает права истца как потребителя. Просит признать недействительным условие п.3.5. Общих условий предоставления кредита, в части списания просроченных и текущих комиссий со счета истца, а также условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2550 рублей, указанное в графике платежей; взыскать с ответчика уплаченные истцом денежные средства за обслуживание ссудного счета по кредитному договору, в размере 61 200 рублей; взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме 4 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 400 рублей.
В судебное заседание Рылова Г.О. не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца по доверенности Ветлужских Э.А. подтвердил изложенное в исковом заявлении, на удовлетворении заявленных требований настаивает.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомили, не просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления истца 08.10.2008 между ООО «Русфинанс Банк» и Рыловой Г.О. заключен кредитный договор № 2008_4863094.
В соответствии с п.1. кредитного договора (заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита) заявление следует рассматривать как предложение на заключение кредитного договора в соответствии с Общими условиями и договора банковского счета.
Согласно п.2.1. Общих условий ответчик открывает истцу на основании заявления текущий счет.
В соответствии с п.3.1. Общих условий задолженность истца подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ответчиком истцу.
Согласно п.3.5. Общих условий ответчик в дату ежемесячного платежа безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности истца в следующей очередности: суммы штрафных санкций; просроченные комиссии; просроченные проценты по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; текущие комиссии; срочные проценты; срочный основной долг.
В соответствии с условиями кредитного договора ООО «Русфинанс Банк» предоставил истцу кредит в сумме 150 000 рублей под 16,45 % годовых на срок 30 месяцев.
В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 8700 рублей, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2550 рублей.
По состоянию на 15.10.2010 г. истцом уплачено по кредиту 208 800 рублей, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 61 200 рублей (Расчет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета: 24 месяца х 2 550 рублей 00 копеек = 61 200 рублей).
Из графика платежей к кредитному договору видно, что комиссия по обслуживанию ссудного счета входит в состав ежемесячного платежа.
Факт уплаты истцом задолженности по кредиту, процентов и ежемесячной комиссии подтверждается квитанциями к приходным кассовым ордерам и квитанциями, выдаваемыми при уплате платежей через терминал.
Рассматривая требование истца о признании условия п.3.5 Общих условий предоставления кредита, в части списания просроченных и текущих комиссий со счета истца, а также условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2550 руб., указанное в графике платежей, суд устанавливает следующее.
В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с заемщиков.
Ведение ссудного счёта не является и самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает представитель ответчика, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с этим суд считает, что действия ООО «Русфинанс Банк» по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках кредитного договора № 2008_4863094, заключенного с Рыловой Г.О., ущемляют права и интересы заемщика и являются незаконными.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать п.3.5. Общих условий предоставления кредита от 08.10.2008г., в части списания просроченных и текущих комиссий со счета истца, а также условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2550 руб., указанное в графике платежей, недействительными, противоречащим требованиям закона, ущемляющим права истца.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о возможности взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Рыловой Г.О. денежные средства, уплаченные ею в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на сумму 61 200 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истец также просит возместить ему понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 4000 руб., представив подтверждающие документы, а именно договор на оказание юридических услуг, акт выполненных работ от 14.10.2010г., из которых следует, что денежные средства в указанной сумме получены ее представителем в счет полученных услуг полностью.
В подтверждение расходов истца в размере 400 руб. за оформление нотариально удостоверенной доверенности представлена квитанция от 12.10.2010г.
Поскольку расходы истца на оформление доверенности в размере 400 руб. понесены ею в связи с рассмотрением дела в суде, решение по которому принято в ее пользу, следовательно, подлежат возмещению ответчиком.
Суд с учетом положений ст. 100 ГПК РФ, обстоятельств дела, его сложности и количества судебных заседаний считает установить размер подлежащих взысканию в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере 4000 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 036 руб.
Руководствуясь ст.ст.194, 198, 233 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Рыловой Г.О. удовлетворить.
Признать недействительными п.3.5 Общих условий предоставления кредита от 08.10.2008года, в части списания просроченных и текущих комиссий со счета истца, а также условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2550 руб., указанное в графике платежей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Рыловой Г.О. денежные средства в размере 61 200 руб., уплаченные ею в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Рыловой Г.О. денежные средства за оплату услуг представителя в размере 4000 руб., расходы за оформление доверенности в размере 400 рублей, а всего 4400 рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2 036 руб.
Разъяснить, что ответчики вправе подать в Ленинский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Кировский областной суд, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Катаева Е.В.