Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 ноября 2010 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Бакиной Е.Н.
при секретаре Кочуровой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4002/10 по иску ОАО { ... } к Татаринову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
ОАО { ... } Банк обратился в суд с иском к Татаринову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что 16 июня 2008 года между акционерным коммерческим банком { ... } и Татариновым А.Н. был заключен кредитный договор № 152070144008, согласно которого Истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 250 000 рублей сроком до 16 июня 2013 года включительно (п. 1.1 Договора). Порядок возврата суммы предоставленного кредита и процентов за его пользование определен п. 1.2, п. 2.2.1, п. 4.1, п. 4.2 договора. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,90 % процентов годовых, предусмотренные договором (п. 1.2 Договора). Сумма кредита была перечислена 27 июня 2008 года на текущий счет ответчика № 40817810552070407058, открытый в операционном офисе { ... } Факт выдачи истцом и получения ответчиком суммы кредита подтверждается: мемориальным ордером № 7 от 27.06.2008 года. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору (п. 5.1 Договора) 16 июня 2008 года между банком и Татариновым А.Н. (Залогодатель по договору о залоге) был заключен договор о залоге недвижимости № 1520701000144008/1.1. В качестве обеспечения кредита в залог предоставлено следующее имущество: гараж, общей площадью - 21,3 кв.м., кадастровый №43:40:00038:0003:2827/09:1006/А, этаж цокольный, находящийся по адресу: { ... } гараж { ... }). Передаваемый в залог гаражный бокс принадлежит Татаринову А.Н. на праве собственности, на основании Распоряжения администрации города Кирова № 1207 от 30 апреля 1998 г. Право собственности залогодателя зарегистрировано Учреждением юстиции государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним на территории Кировской области, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 23 января 2003 г. сделана запись регистрации №43-01/02-69/2002-19, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (бланк серии 43 №227873), выданным «23 » января 2003 г. Договор о залоге недвижимости зарегистрирован Управлением Федералы регистрационной службы по Кировской области 26 июня 2008 года за № 43-43-01/336/20 484. Стоимость заложенного в соответствии с условиями договора о залоге недвижимое имущество обеспечивает залогодержателю возврат суммы долга по кредитному договору с учетом процентов по нему, неустоек, возмещения убытков и всех других расход предусмотренных Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем принятых по кредитно договору обязательств. Одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика своевременно вносить на счет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных договором соответствии с графиком платежей (Приложение № 1 к Договору). Начиная с октября 2008 года выплаты по основной сумме кредита и выплаты процентам за пользование кредитом производились с нарушением сроков, установленных договором (п.4.1. Договора), что подтверждается выпиской по счету. С 01 июня 2010 года настоящего времени платежей по кредитному договору от заемщика не поступало. В адрес заемщика неоднократно направлялись требования о погашении задолженности по кредиту, регулярно осуществлялись звонки на мобильный телефон. До настоящего момента задолженность не погашена. Данный факт согласно п.2 ст.811 ГК РФ и п. 3.2.3. Кредитного договора дает кредитору (Банку) право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. По состоянию на день направления искового заявления срок просрочки составил 93 дня. С учетом изложенных выше обстоятельств, по состоянию на 22 сентября 2010 г. размер задолженности ответчика по возврату суммы кредита составляет 177 451 руб. 58 коп. Взысканию также подлежат проценты за пользование кредитом, начисленные Истцом за период с 17 июня 2008 года по 08 сентября 2010 года в размере 11 436 руб. 76 коп. Сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный кредитным договором срок, считается суммой просроченного кредита. На эту сумму ответчик помимо процентов за пользование кредитом обязан уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 35,8 % годовых каждый день просрочки - за период, начиная с первого дня просрочки (п. 6.1. Договора) соответствии с данными условиями договора задолженность заемщика по процентам пользование чужими денежными средствами составляет 519 руб. 19 коп. В соответствии с п. 6.5. договора при каждом факте нарушения заемщик установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов пользование чужими денежными средствами, уплачивает штраф в размере 250 руб. 00 коп. Задолженность ответчика по уплате штрафов составляет 1017 руб. 28 коп. Кроме того, согласно п. 2.6. договора о залоге недвижимости, залогодатель обязал страховать предмет залога на его полную стоимость не позднее 10 календарных дней со дня регистрации договора о залоге в Управлении Федеральной регистрационной службы по Кировской области, на срок действия договора о залоге. 19.08.2008 года предмет залога был застрахован залогодателем, в подтверждение чего был представлен договор страхования № 08-000494-41/09, заключенный между Татариновым А.Н. и ОАО ГСК { ... }. Срок - до 19 августа 2010 года. На следующий срок договор страхования продлен не был, в связи с чем, согласно 4.1. договора о залоге недвижимости залогодатель должен уплатить залогодержателю штраф в размере 1% от стоимости имущества. Размер штрафа, подлежащего уплате залогодателем, составляет 3 054 рубля 00 копеек. Общая сумма задолженности Татаринова А.Н., предъявляемая к досрочному взысканию, составляет 193 478 руб. 81 коп. Согласно пункту 3.7. договора о залоге недвижимости банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество до наступления срока исполнения обязательства по кредитному договору при невыполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором и договором залога в соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге имущества)». На основании соглашения сторон пунктом 1.3. договора о залоге недвижимости передаваемое в залог имущество оценивается в 305400 рублей 00 копеек. В соответствии с заключением ведущего экономиста по экспертизе залогов Кировского филиала ОАО { ... } Сильченко Т.П. от 26 июля 2010 года ликвидационная стоимость гаражного бокса в целях установления начальной продажной цены составляет 320000 рублей. Просят взыскать с Татаринова А.Н. в пользу ОАО { ... } общую задолженность по кредитному договору в 193 478 руб. 81 коп., в том числе: задолженность по основной сумме кредита - 177451 руб. 58 коп.; проценты за пользование кредитом - 11 436 руб. 76 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами - 519 руб. 19 коп., штраф за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов - 1 017 руб. 28 коп.; штраф за невыполнение обязанности по страхованию предмета залога в размере 1% стоимости имущества - в сумме 3054 руб., государственную пошлину в размере 5 069 руб. 58 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество: гараж, общей площадью - 21,3 кв.м., кадастровый №43:40:00038:0003:2827/09:1006/А, этаж цокольный, находящийся по адресу: { ... }, гараж { ... }, принадлежащий на праве собственности Татаринову А.Н.
В судебном заседании истец Катаев В.В. уточнил исковые требования просит взыскать с Татаринова А.Н. в пользу ОАО { ... }: общую задолженность по кредитному договору в 168 478 руб. 81 коп., в том числе: задолженность по основной сумме кредита - 163 888 руб. 34 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 519 руб. 19 коп., штрафы за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов - 1 017 руб. 28 коп., штраф за невыполнение обязанности по страхованию предмета залога в размере 1% от стоимости имущества - в сумме 3 054 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 069 руб. 58 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество: гараж, общей площадью - 21,3 кв.м., кадастровый №43:40:00038:0003:2827/09:1006/А, этаж цокольный, находящийся по адресу: { ... }, гараж { ... } принадлежащий на праве собственности Татаринову А.Н. путем продажи с публичных торгов. Начальную продажную цену установить в размере 320 000 руб.
В судебном заседании ответчик исковые требования признал частично, суду пояснил, что ежемесячные платежи он вносил регулярно, потом он лишился работы, финансовая ситуация ухудшилась. Затем его семья столкнулась с непредвиденными расходами, в связи с тем, что его мать получила тяжелую травму ноги. На сегодняшний день задолженности по ежемесячным платежам у него перед банком нет.
Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии со ст.348 п.1 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст.350 п.3 ГК РФ - начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В судебном заседании установлено, что 16 июня 2008 года между акционерным коммерческим банком { ... } и Татариновым А.Н. был заключен кредитный договор № 152070144008. В соответствии с данным кредитным договором заемщику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей 00 копеек сроком возврата до 16 июня 2013 года включительно с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 17,90 % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по Договору Татариновым А.Н. было представлено в залог следующее имущество: гараж, общей площадью - 21,3 кв.м., кадастровый №43:40:00038:0003:2827/09:1006/А, этаж цокольный, находящийся по адресу: { ... }, гараж { ... }. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 305 400 руб. (п. 1.3 Договора).
Обязанностью заемщика по кредитному договору является погашение основного долга, уплата процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Договором, в соответствии с графиком платежей.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Свои обязательства по погашению кредита ответчик должным образом не исполняет, имеет просроченную задолженность. Начиная с октября 2008 года выплаты по основной сумме кредита и выплаты процентам за пользование кредитом производились с нарушением сроков, установленных Договором (п. 4.1. Договора), что подтверждается выпиской по счету. С 1 июня 2010 г. до настоящего времени платежей по кредитному договору от Татаринова А.Н. не поступало.
В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк предъявил заемщику требования о досрочном погашении кредита. Требования остались без удовлетворения.
Просроченная задолженность по основному долгу составляет 163 888 руб. 34 коп., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту ответчик обязался уплачивать истцу проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 35,8 % указанных в п. 1.6 Договора. В соответствии с данными условиями договора задолженность заемщика по процентам за пользование чужими денежными средствами составляет 519 рублей 19 копеек.
Кроме того, в соответствии с п. 6.5. договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает штраф в размере 250 рублей 00 копеек. Задолженность ответчика по уплате штрафов составляет 1 017 рублей 28 коп.
В соответствии с п. 3.7 договора о залоге недвижимости банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество до наступления срока исполнения обязательства по кредитному договору при невыполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором и договором залога в соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге имущества)».
Согласно п. 1.4 договора залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед Банком по Договору, в частности возврата суммы долга, с учетом процентов по нему, неустоек, возмещении убытков и всех других расходов, предусмотренных Законом «Об ипотеке (залоге имущества)».
Согласно п. 2.6 договора залога заемщик обязался застраховать в течение 10 календарных дней со дня регистрации договора о залоге в Управлении Федеральной регистрационной службы по Кировской области, на срок действия договора о залоге.
Согласно 4.1 договора залога Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 1% от стоимости имущества. Размер штрафа, подлежащего уплате составляет 3054 руб. 00 коп.
Таким образом, учитывая право Банка на досрочное истребование задолженности по кредиту, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафов и иных платежей, предусмотренных договором, принимая во внимание установленный факт наличия у Заемщика просроченной задолженности, которая до настоящего времени не погашена, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с Татаринова А.Н. суммы задолженности в размере 163478 руб. 81 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами - 519 руб. 19 коп., штраф за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов - 1 017 руб. 28 коп., штраф за невыполнение обязанности по страхованию предмета залога в размере 1% от стоимости имущества - в сумме 3 054 руб., а всего 168478 руб. 81 коп., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Истцом заявлено также требование об обращении взыскания на предмет залога. Право собственности Татаринова А.Н. на гараж, общей площадью - 21,3 кв.м., кадастровый №43:40:00038:0003:2827/09:1006/А, этаж цокольный, находящийся по адресу: { ... } гараж { ... } подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии 43 №227873 от 23.01.2003 г.
В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Учитывая изложенное и принимая во внимание, что заемщик Селиванова Н.Н. свои обязательства, вытекающие из кредитного договора, надлежащим образом не исполняла, что было установлено в судебном заседании, суд приходит к выводу, что имеются предусмотренные законом основания для обращения взыскания на имущество, являющееся предметом залога.
В соответствии с п.1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге» (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
По соглашению сторон стоимость предмета залога определена сторонами при заключении договора в сумме 305 400 руб. (п. 1.3 Договора).
Истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с его ликвидационной стоимостью, установленной в заключении ведущего экономиста по экспертизе залогов Кировского филиала ОАО { ... } от 26.07.2010 г., согласно которому, ликвидационная стоимость гаражного бокса составляет 320 000 руб.
Рассматривая вопрос об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, суд учитывает, что при реализации имущества с публичных торгов на него фактически снижается спрос, поскольку происходит уменьшение числа потенциальных покупателей, ограничивается срок экспонирования на рынке продаваемого предмета залога, вынужденная продажа осуществляется без должной открытости и рекламы, что предполагает установление цены, обусловливаемой реализацией имущества в нестандартных, нерыночных условиях.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными доводы истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере его ликвидационной стоимости, отличающейся от его рыночной стоимости. Ответчиком не представлено возражений по ликвидационной стоимости заложенного имущества, определенной в заключении ведущего экономиста по экспертизе залогов Кировского филиала ОАО { ... } от 26.07.2010 г.
С учетом изложенного, суд считает возможным определить начальную продажную цену гаражного бокса в размере 320 000 руб., определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Татаринова А.Н.в пользу ОАО { ... } Банк подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 5 069 руб. 58 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО { ... } к Татаринову А.Н. – удовлетворить.
Взыскать с Татаринова А.Н. в пользу ОАО { ... } Банк задолженность по основной сумме кредита в размере 163 888 руб. 34 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 519 руб. 19 коп., штрафы за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 1 017 руб. 28 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 5 069 руб. 58 коп., а всего 173548 руб. 39 коп.
Обратить взыскание на гараж, общей площадью - 21,3 кв.м., кадастровый №43:40:00038:0003:2827/09:1006/А, этаж цокольный, находящийся по адресу: { ... }, гараж { ... }, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 320 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.Н.Бакина