Дело № 2-4395/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 17 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Деветьярова Т.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условия кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
Деветьяров Т.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора. В обоснование иска Деветьяров Т.В. указал, что 19.01.2008г. заключил с ответчиком кредитный договор № 8300Т033R573ССВ000256ААВ на предоставление кредита в сумме 200 000 руб. под 10,5% годовых и сроком возврата 19.01.2013 г. В соответствии с условиями кредитного договора, помимо платы за пользование заемными средствами, банку выплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, установленная в размере 2 086 руб ежемесячно. Истец указывает, что на сегодняшний день за обслуживание ссудного счета выплачено 68838 руб. Истец считает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству, так как он обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с него плату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», закона «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Указанные действия банка не могут быть расценены в качестве самостоятельной банковской услуги и подлежать оплате заемщиком. Считает, что применительно к п. 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия договора признаются ничтожными.
Истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 086 рублей, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истцом за ведение ссудного счета в размере 68838 рублей.
В судебное заседание стороны не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
В представленном ответчиком ранее отзыве указано, что банк с иском не согласен, поскольку считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 19.01.2008 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Деветьяровым Т.В. заключен кредитный договор № 8300Т033R573ССВ000256ААВ на предоставление кредита в сумме 200 000 руб. под 10,5% годовых сроком возврата 19.01.2013г.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание ссудного счета ежемесячно заемщиком уплачивалось 2 086 рублей, всего на момент рассмотрения дела было уплачено 68 838 рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями квитанций и не оспаривается ответчиком.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - Заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.
Доводы ответчика о соответствии действий Банка ранее действовавшей редакции ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными, поскольку ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.
Ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает ответчик, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с изложенным суд считает, что действия ОАО АКБ «Росбанк» по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках предоставленного кредитного договора № 8300Т033R573ССВ000256ААВ от 19.01.2008 г. ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям договора, Заемщик лишился возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать условие кредитного договора № 8300Т033R573ССВ000256ААВ от 19.01.2008 г. о взимании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счёта недействительным, ущемляющим права потребителя. В соответствии с п. 3 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации действие этого условия следует прекратить на будущее время, а уже выплаченная Банку сумма 68 838 руб. должна быть взыскана в пользу истца.
С учётом количества и характера удовлетворённых требований суд взыскивает с ОАО АКБ «Росбанк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2265,14 руб.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Деветьярова Т.В. к ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора от 19.01.2008 года № 8300Т033R573ССВ000256ААВ, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Деветьяровым Т.В., по взиманию платы за обслуживание ссудного счета и прекратить действие данного условия на будущее время.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Деветьярова Т.В. 68 838 рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход государства 2265,14 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Волоскова Л.Е.