Дело № 2-4401/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 17 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зейналова И.И. оглы к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитных договоров недействительными,
У С Т А Н О В И Л:
Зейналов И.И. оглы обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитных договоров недействительными В обоснование иска Зейналов И.И. оглы указал, что 16.11.2006 г. заключил с ответчиком кредитный договор № Т006А46ССВВА0331ААА на предоставление кредита в сумме 485 292 руб. под 12,9% годовых со сроком возврата 15.11.2011 г., 21.02.2006 г. заключил кредитный договор № 43002004А01101200106 на предоставление кредита в размере 413084,39 руб. под 12,9 % годовых со сроком возврата 20.02.2011г. В соответствии с условиями кредитных договоров, помимо платы за пользование заемными средствами, банку выплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, установленная в размере 2426,46 руб. по договору № Т006А46ССВВА0331ААА и 2065,42 руб. по договору № 43002004А01101200106. В настоящее время истцом выплачена сумма 114043,62 руб. по договору № Т006А46ССВВА0331ААА и 82600 руб. по договору № 43002004А01101200106 в счет погашения комиссии за обслуживание ссудного счета. Истец считает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству, так как он обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с него плату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», закона «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Указанные действия банка не могут быть расценены в качестве самостоятельной банковской услуги и подлежать оплате заемщиком. Считает, что применительно к п. 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия договора признаются ничтожными.
Истец просит признать недействительным условия кредитных договоров в части взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2426,46 руб. по договору № Т006А46ССВВА0331ААА и 2065,42 руб. по договору № 43002004А01101200106, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истцом за ведение ссудного счета в размере 114043,62 руб. по договору от 16.11.2006г. и 82600 по договору от 21.02.2006г., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17210,29 руб. по договору от 16.11.2006г. и 19055,13 по договору от 21.02.2006г., взыскать расходы на представителя в размере 25790,90 руб.
В судебном заседании истец Зейналов И.И. оглы и его представитель Головизнина Т.В. исковые требования поддержали. Истец дополнительно суду пояснил, что не настаивает на взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 25790,90 рублей, а также отказывается от требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
В представленном ответчиком ранее отзыве указано, что банк с иском не согласен, поскольку считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), кроме того, ответчик указывает на пропуск истцом срока исковой давности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 16.11.2006 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Зейналовым И.И. оглы заключен кредитный договор № Т006А46ССВВА0331ААА на предоставление кредита в сумме 485292 руб. под 12,9% годовых сроком возврата 15.11.2011 г., 21.02.2010г. заключен кредитный договор № 43002004А01101200106 на предоставление кредита в сумме 413084,39 руб. под 12,9 % годовых со сроком возврата 20.02.2011г.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание ссудного счета ежемесячно заемщиком уплачивалось по договору от 16.11.2006г. 2426,46 руб, всего на момент рассмотрения дела было уплачено 114043,62 руб, по договору от 21.02.2006г. - 2065,42 руб, всего на момент рассмотрения дела было уплачено 82616,8 руб, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями квитанций и не оспаривается ответчиком.
Исходя из заключенных между сторонами кредитных договоров, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - Заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законам. или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.
Доводы ответчика о соответствии действий Банка ранее действовавшей редакции ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными, поскольку ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.
Ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает ответчик, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с изложенным суд считает, что действия ОАО АКБ «Росбанк» по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках предоставленных кредитных договоров № Т006А46ССВВА0331ААА от 16.11.2006 г., № 43002004А01101200106 от 21.02.2006г. ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать условия кредитных договоров № Т006А46ССВВА0331ААА от 16.11.2006 г., № 43002004А01101200106 от 21.02.2006г. о взимании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счёта недействительными, ущемляющими права потребителя.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 199 п. 2 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Кредитный договор № Т006А46ССВВА0331ААА был заключен 16.11.2006 года, первый платеж за открытие и ведение судного счета был уплачен 16.12.2006г. в размере 2426,46 рублей. Истец, узнав о том, что его право нарушено, обратился в суд с иском 28 октября 2010г., тем самым пропустил срок о взыскании денежных средств в период с 16.11.2006г. по 28.10.2007г. Следовательно, должны быть взысканы комиссии только за период с 28.10.2007 по день рассмотрения дела в суде, что составляет 89779,02 руб. Кредитный договор № 43002004А01101200106 был заключен 21.02.2006г., первый платеж за открытие и ведение ссудного счета был уплачен 21.03.2006г. в размере 2065,42 руб. Кредит был полностью погашен 22.06.2009г. Истец, узнав о том, что его право нарушено, обратился в суд с иском 28.10.2010г., тем самым пропустил срок о взыскании денежных средств в период с 21.02.2006г. по 28.10.2007г. Следовательно, должны быть взысканы комиссии только за период с 28.10.2007г. по 22.06.2009г., что составляет 43373,82 руб.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Зейналова И.И. оглы к ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 16.11.2006 года № Т006А46ССВВА0331ААА и договора от 21.02.2006г. № 43002004А01101200106, заключенных между ОАО АКБ «Росбанк» и Зейналовым И.И. оглы, по взиманию платы за обслуживание ссудного счета и прекратить действие данных условий на будущее время.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Зейналова И.И. оглы 89779,02 руб. по договору от 16.11.2006г., 43373,82 руб. по договору от 21.02.2006г.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход государства 3863,06 руб.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Волоскова Л.Е.