Дело № 2-4551/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 30 ноября 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
председательствующего судьи Волосковой Л.Е.,
при секретаре судебного заседания Вашуриной Я.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чечурина Д.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Чечурин Д.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий кредитного договора от 08.06.2006 г. недействительными. В обоснование иска Чечурин Д.В. указал, что 08.06.2006г. заключил с ответчиком кредитный договор № 43526004А00803220506 на предоставление кредита в сумме 362 990 руб. под 12 % годовых со сроком возврата 07.06.2011 г. В соответствии с условиями кредитного договора, помимо платы за пользование заемными средствами, банку выплачивается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, установленная в размере 1 815 руб. Таким образом, истец на май 2010 г. выплатил 87 120 руб. в счет погашения комиссии за обслуживание ссудного счета. В связи с тяжелым материальным положением истцу была произведена реструктуризация. Ответчиком была установлена комиссия 93, 59 руб. ежемесячно. Таким образом, на 26.10.2010г. истцом было оплачено 467, 95 руб. Истец считает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате данных сумм, противоречат действующему законодательству, так как он обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Взимая с него плату за обслуживание ссудного счета, банк нарушает требования Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», закона «О защите прав потребителей». Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Указанные действия банка не могут быть расценены в качестве самостоятельной банковской услуги и подлежать оплате заемщиком. Считает, что применительно к п. 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия договора признаются ничтожными. Кроме того, истец считает, что с ответчика подлежат взысканию убытки, причиненные истцу в размере 8 657, 81 руб.
Истец просит признать недействительным условие кредитного договора в части взимания заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 815 рублей, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные истцом за ведение ссудного счета, в размере 87587, 95 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, убытки в размере 8657, 81 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 руб., признать незаконным и отменить условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета на будущее время с ноября 2010 г. по май 2016г. в размере 6270, 53 руб.
В судебном заседании представитель истца Березин А.А. поддержал доводы, уточнил требования, просит признать условие кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика денежные средства в размере 56846, 54 руб., от требований о взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами отказался.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
В представленном ответчиком ранее отзыве указано, что банк с иском не согласен, поскольку считает, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Ответчиком заявлен о пропуске исковой давности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 08.06.2006 г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Чечуриным Д.В. заключен кредитный договор №43526004А00803220506 на предоставление кредита в сумме 362990 руб. под 12% годовых со сроком возврата 07.06.2011 г.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор открывает ссудный счет, за обслуживание ссудного счета ежемесячно заемщиком уплачивалось 1815 рублей по кредитному договору, всего на май 2010 г. до момента проведения реструктуризации было уплачено 87 120 рублей, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями квитанций и не оспаривается ответчиком, после реструктуризации комиссия за ведение ссудного счета начислялась в размере 93,59 руб ежемесячно.
Исходя из заключенных между сторонами кредитных договоров, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Тем не менее, согласно договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - Заемщика.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.
Доводы ответчика о соответствии действий Банка ранее действовавшей редакции ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» суд находит несостоятельными, поскольку ведение ссудного счёта само по себе нельзя рассматривать как банковскую операцию. Данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств.
Ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, что не оспаривает ответчик, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.
В связи с изложенным суд считает, что действия ОАО АКБ «Росбанк» по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках предоставленного кредитного договора № 43526004А00803220506 от 08.06.2006г. ущемляют установленные законом права потребителя и являются незаконными.
Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям договора, Заемщик лишился возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада.
В соответствии со ст.167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд считает необходимым признать условия кредитного договора № 43526004А00803220506 от 08.06.2006г. о взимании ежемесячной платы за обслуживание ссудного счёта недействительными, ущемляющими права потребителя.
Кредитный договор был заключен 08.06.2006 года, первый платеж за открытие и ведение судного счета был уплачен 08.07.2006 г. в размере 1 815 рублей. Истец, узнав о том, что его право нарушено, обратился в суд с иском 12 ноября 2010г. Поскольку была просрочка по оплате, была произведена реструктуризация кредита, первая реструктуризация была проведена 14.10.2009г., вторая проведена 21.05.2010г. Следовательно, должна быть взыскана комиссия только за период с 26 октября 2007 по 30 ноября 2010 г., что составляет 37076, 82 руб.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Чечурин Д.В. за услуги представителя заплатил 6000 руб., суд считает возможным взыскать данную сумму с ОАО «Росбанк» в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Чечурина Д.В. к ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора от 08.06.2006 года № 43526004А00803220506, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Чечуриным Д.В., по взиманию платы за обслуживание ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Чечурина Д.В. 37076,82 руб.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Чечурина Д.В. 6000 руб в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд в течение 10 дней.
Судья Волоскова Л.Е.