Дело № 2-4755/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 декабря 2010 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Степановой Е.А.,
при секретаре Богатовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лобанова А.Л. к АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Лобанов А.Л. обратился в суд с иском к АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что 18.01.2008 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 8300Т028G572ССВ000203ААВ, по условиям которого ответчик предоставил ему кредит. Согласно условий данного договора банк открыл ему ссудный счет, за ведение которого он уплачивал ежемесячную комиссию в размере 1849 руб. 28 коп. По состоянию на 18.10.2010 г. им было заплачено 61026 руб. 57 коп. Считает, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с него платы за обслуживание ссудного счета, ущемляет его права, как потребителя. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета также нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с изложенным, просит суд признать кредитный договор №8300Т028G572ССВ000203ААВ от 18.01.2008 года, заключенный между ним и ответчиком, в части возложения на заемщика обязанности уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета недействительным (ничтожным), взыскать с ответчика уплаченную комиссию в сумме 61026 руб. 57 коп.
В судебном заседании Лобанов А.Л. изложенное в заявлении поддержал, уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика уплаченную комиссию в сумме 62875 руб. 52 коп. согласно расчета, представленного ответчиком. Дополнительно суду пояснил, что на данный момент взятый им в банке кредит не погашен в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Лобанова А.Л. просит отказать. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. В связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Заявленное заемщиком исковое требование о возврате уплаченной суммы комиссий является по существу требованием о применении последствий недействительности положений кредитного договора, предусматривающих уплату указанных комиссий в силу их несоответствия требованиям закона. Также в отзыве указала, что комиссия уплачена заемщиком за 34 месяца (по ноябрь 2010 года) в сумме 62875 руб. 52 коп.
Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 18.01.2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Лобановым А.Л. заключен кредитный договор № 8300Т028G572ССВ000203ААВ о предоставлении кредита в сумме 739 711 руб. 00 коп. на приобретение автомобиля, на срок до 18.01.2013 года, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 9,5 % годовых.
В соответствии п.2.5 кредитного договора Банк для учета задолженности по кредиту открывает ссудный счет. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора.
Согласно раздела «Параметры кредита» и информационного графика погашения кредита комиссия за ведение ссудного счета подлежала уплате заемщиком ежемесячно в размере 1849 руб. 28 коп., в срок до 18-го числа каждого календарного месяца, вплоть до 18.01.2013 года.
Объяснениями истца, представленными им платежными документами о перечислении денежных сумм в погашение кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета, письменными пояснениями представителя ответчика подтверждается, что на момент рассмотрения дела в суде кредит не погашен в полном объеме, за 34 месяца действия кредитного договора (с 18.02.2008 года по ноябрь 2010 года) заемщиком уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 62 875 руб. 52 коп.
Считая условия договора о возложении на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Лобанов А.Л. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей (заемщиков). Само по себе ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как банковскую операцию, так как данные действия не предполагают обязательного проведения каких-либо операций по перечислению денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, следовательно, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета при предоставлении кредита не основано на нормах действующего законодательства и ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя.
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора №8300Т028G572ССВ000203ААВ от 18.01.2008 г. в части взимания с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными). Соответственно, заявленное истцом требование о взыскании уплаченных комиссий за ведение ссудного счета, по сути являющееся требованием о применении последствий недействительности сделки, является законным и обоснованным.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с АКБ «Росбанк» ОАО в пользу Лобанова А.Л. подлежат взысканию уплаченные им денежные средства в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в размере 62 875 руб. 52 коп.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2086 руб. 27 коп. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Лобанова А.Л. - удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от 18.01.2008 года, заключенного между Лобановым А.Л. и АКБ «Росбанк» ОАО в части порядка и условий оплаты Лобановым А.Л. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в пользу Лобанова А.Л. уплаченные денежные средства в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в размере 62 875 руб. 52 коп.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в доход государства государственную пошлину в сумме 2086 руб. 27 коп.
Судья Е.А. Степанова