Дело № 2-4581/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Киров 10 декабря 2010 года
Ленинский районный суд г. Кирова в составе:
судьи Бронниковой О.П.,
при секретаре Медведевой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Леонову А.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Леонову А.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В обоснование иска указано, что 07 августа 2008 года Клиент обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец, на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 63 294,10 руб., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 07.12.2009 г. В соответствии с Условиями по картам, Истцом с 08.12.2009 г. по 11.03.2010 г. начислена неустойка в размере - 11 899,29 руб., исходя из 0,2 процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности, 75 193,39 руб. Просят взыскать с Ответчика в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № 77923199 от 08.08.2008 г. - в размере 75 193,39 руб., в том числе: сумму основного долга в размере - 63 294,10 руб.; неустойку - 11 899,29 руб. госпошлину за подачу искового заявления в размере - 2 455,80 руб.
В судебном заседании представитель истца Братухин А.Н. исковые требования поддержал, подтвердил изложенное в исковом заявлении, на исковых требованиях настаивает.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, ходатайств не заявлял. Ранее в заявлении об отмене заочного решения указывал, что Банку выплачено 29500 руб. Банком неосновательно взысканы суммы: за участие в программе по организации страхования клиентов, в которой он не принимал участия, за комиссию, плату за перевыпуск карты. Банк неосновательно, в одностороннем порядке увеличил процентную ставку на 4%. Банк неосновательно наложил ограничения на пользование кредитом.
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 07 августа 2008 года ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании Заявления ответчик указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.
В Заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему счет карты № 40817810400956735755, выпустил и направил ответчику банковскую карту, которая была активирована, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Следовательно, между сторонами заключен договор банковского счета.
С использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты и не оспаривается сторонами.
Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в пункте 1.11. определяют понятие договора, как договор, заключенный между Банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия, распространяющиеся на все карты, эмитированные Банком в рамках платежных систем, указанных в настоящих условиях и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно п.2.1. Условий договор заключается путем подписания двустороннего документа или путем акцепта банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета.
Согласно условиям предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт» Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам (п.7.10 Условий).
Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.4.11 Условий по картам). Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии задолженности является достаточным основанием для их списания Банком без распоряжения клиента.
Срок возврата задолженности в соответствии с п. 4.17 Условий определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного счёта выписки.
В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит.
для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
По кредитному договору согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 63294,10 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 07.12.2009 г.
Тарифы по картам «Русский Стандарт» предусмотрены Тарифным планом, с данными тарифами ответчик был ознакомлен и согласен. Плата за обслуживание счета предусмотрена, кроме вышеуказанных тарифов ст. 851 ГК РФ, согласно которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Порядок изменения Тарифов и уведомления клиента об этом предусмотрены п.2.11 Условий.
Поскольку до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 63294,10 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Статьей 12 ГК РФ к способам защиты гражданских прав отнесено, в том числе, и взыскание неустойки. Частью 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Понятие неустойки определено в ст.330 ГК РФ: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п.4.23 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете- выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительной выписке за каждый день просрочки.
В соответствии с Условиями по картам, истцом с 08.12.2009 г. по 11.03.2010 г. начислена неустойка в размере – 11899,29 руб., исходя из 0,2 процента от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счёте-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Как следует из п. 42 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В связи с тем, что ответчиком нарушены сроки оплаты сумм с него подлежит взысканию неустойка, размер которой, заявленный истцом, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд уменьшает до 6 000 рублей.
Доводы ответчика о том, что Банком необоснованно взыскана сумма за участие в Программе по организации страхования Клиентов, в которой он не принимал участие, не могут быть приняты судом, поскольку при обращении в Банк ответчик дал свое согласие на участие в данной программе, что подтверждается отметкой в анкете на получение карты. Кроме того, в заявлении на получение карты указано, что в случае если в разделе «Дополнительные услуги» анкеты имеется отметка в графе: «Да я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках Договора о Карте», то Банк вправе взимать в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами. С данными условиями ответчик ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Доводы ответчика о том, что взял плату за перевыпуск карты не принимаются судом, поскольку ответчик 08.09.2008 г. обращался в Банк с заявлением о перевыпуске карты, о чем свидетельствует подписанное им лично заявление. Кроме того, в тарифном плане по картам указана плата за перевыпуск Карты в случае ее утраты, с данным планом ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Доводы ответчика о том, что Банк брал плату за комиссию, не могут быть приняты судом, поскольку ответчиком не указано какую комиссию брал Банк и не представлены доказательства ее взимания.
Доводы ответчика о том, что Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, также не могут быть приняты судом, поскольку право Банка на изменение Условий и Тарифов в одностороннем порядке, в том числе и процентов, начисленных по кредиту оговорены в заявлении на получение карты, а также в п. 8.11 Условий предоставления кредита.
Кроме того, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1"О банках и банковской деятельности" в редакции, действовавшей в момент заключения договора, в ст. 29 установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Доводы ответчика о том, что Банк необоснованно наложил ограничения на пользование кредитом не могут быть приняты судом, поскольку в п. 8.12.1 Условий предоставления кредита, указано, что Банк вправе уменьшить Клиенту ранее установленный лимит вплоть до нуля.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 2 278 рублей 82 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Леонову А.И. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить частично.
Взыскать с Леонова А.И. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность в сумме 63 294 рубля 10 копеек, неустойку в сумме 6 000 рублей и госпошлину 2278 рублей 82 копейки, а всего 71572 рубля 92 копейки. В остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.
Судья О.П. Бронникова