Дело № 2-314/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 декабря 2010 года г. Киров
Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
судьи Степановой Е.А.,
при секретаре Богатовой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беляева Н.Д. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Беляев Н.Д. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что 07.12.2005 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор № 43523001D01101021205. Согласно п.3.2 Договора за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита. Согласно п.1.4 Договора размер кредита составляет 194345 руб., соответственно размер ежемесячной комиссии за ведением ссудного счета составил 971 руб. 73 коп. Кредит был погашен досрочно 29.12.2009 года и на момент его погашения комиссия за ведение ссудного счета уплачена за 49 месяцев, что составило 47614 руб. 77 коп. Считает, что требование Банка об уплате данной комиссии является незаконным, нарушает его права как потребителя. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий для предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Соответственно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введением в договор условия об оплате за ведение судного счета ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установление срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В связи с изложенным, просит суд признать недействительным условие кредитного договора от 07.12.2005 г. № 43523001D01101021205, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет 971 руб. 73 коп.; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить неосновательно удержанные денежные средства в размере 47614 руб. 77 коп.; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9591 руб. 24 коп., рассчитанные на день подачи искового заявления (08.12.2010 г.); взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные за период с 09.12.2010 г. по день их фактического возврата ответчиком.
В судебное заседание Беляев Н.Д. не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца по доверенности Прокошева А.А. изложенное в заявлении поддержала, на удовлетворении исковых требований настаивает.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Великоречина Т.В. не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, в удовлетворении исковых требований Беляева Н.Д. просит отказать. Кредит погашен истцом полностью 29.12.2009 года. Все обязательства сторон по кредитному договору полностью исполнены сторонами надлежащим образом, следовательно, согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекратилось. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об оплате заемщиком банку комиссии. Помимо процентной ставки за пользование кредитом. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. В связи с чем ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Также заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с начала исполнении сделки прошло более трех лет.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 07.12.2005 года между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Беляевым Н.Д. заключен кредитный договор № 43523001D01101021205 о предоставлении кредита в сумме 194 345 руб. 00 коп. на приобретение автомобиля, на срок до 12.12.2010 года (60 месяцев), с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 12,9 % годовых.
В соответствии п.3.2. кредитного договора Банк в дату предоставления кредита открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 0,5 процентов от первоначальной суммы кредита.
Согласно расчетному графику погашения кредита (приложение № 1.1. к кредитному договору) комиссия за ведение ссудного счета подлежала уплате заемщиком ежемесячно в размере 971 руб. 73 коп., в срок до 7-го числа каждого календарного месяца, вплоть до 06.12.2010 года.
Объяснениями истца, представленными им платежными документами о перечислении денежных сумм в погашение кредита, уплаты процентов и комиссии за ведение ссудного счета, письменными пояснениям представителя ответчика подтверждается, что кредит погашен ответчиком в полном объеме 29.12.2009 года, за период действия кредитного договора (с 07.12.2005 года по 29.12.2009 года) заемщиком уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 47301 руб. 49 коп.
Считая условия договора о возложении на него обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствующими закону, Беляев Н.Д. обратился в суд с настоящим исковым заявлением.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
По общему правилу, установленному в п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и его течение начинается со дня, когда началось исполнение сделки.
Как ранее было установлено, исполнение кредитного договора № 43523001D01101021205 от 07.12.2005 года началось сторонами со дня предоставления истцу кредита (07.12.2005 г.), всего за период действия кредитного договора с 07.12.2005 года по 29.12.2009 года истцом уплачено банку комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 47301 руб. 49 коп.
Поскольку исковое заявление Беляква Н.Д. подано в суд 13.12.2010 года, следовательно, срок исковой давности на момент обращения истца в суд за защитой нарушенного права за период с 07.12.2005 г. по 12.10.2007 г., истек. Таким образом, в удовлетворении заявленных требований за указанный период суд считает необходимым истцу отказать.
Рассматривая заявленные истцом требования о применении недействительности ничтожных условий кредитного договора, в виде взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за ведение ссудного счета в период с 13.10.2007 г. по 29.12.2009 г., суд приходит к следующему:
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как уже установлено, правоотношения сторон возникли из кредитного договора № 43523001D01101021205 от 07.12.2005 года, заключенного между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Беляевым Н.Д.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Беляев Н.Д. и АКБ «Росбанк» (ОАО), заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истца до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная АКБ «Росбанк» (ОАО) в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссии за ведение ссудного счета, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в договоре, подписанном заемщиком. Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению кредита, носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителя, не ущемляют заемщика и соответствуют законодательству. Материалы дела не свидетельствуют о том, что при заключении договора заемщик был лишен возможности предложить иные условия договора, доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора с банком на каких-либо определенных условиях истцом не представлено.
Включение в кредитный договор с Беляевым Н.Д. платы (комиссии) за предоставление кредита является вознаграждением банка за выдачу кредита и не может расцениваться как обстоятельство, свидетельствующее о введение в заблуждение потребителя, который мог и должен был осознавать, что подписание договора порождает его обязанность оплачивать банку вышеуказанную комиссию. Потребитель был вправе отказаться от получения кредита на вышеуказанных условиях. Однако он предпочел заключить договор, сославшись тем самым на условия, предложенные банком.
Проанализировав положения вышеприведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного между АК АКБ «Росбанк» (ОАО) Беляевым Н.Д., нарушений норм действующего законодательства со стороны Банка.
В силу ч.1 ст.408 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, кредитный договор № 43523001D01101021205 от 07.12.2005 г. был погашен истцом год назад, то есть исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом, 29.12.2009 года истцом внесен последний платеж по данному кредиту.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных истцом за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Беляеву Н.Д. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части порядка и условий оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Степанова Е.А.