Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 декабря 2010 года г. Киров
Ленинский районный суд Кировской области в составе:
Председательствующего судьи Бакиной Е.Н.
при секретаре Беляевой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ООО «Русфинанс Банк» к Коротаевой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Коротаевой О.М. к ООО «Русфинанс Банк» о признании условий предоставления кредита о взимании комиссии за ведение ссудного счета и неустойки недействительными,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Русфинас банк» обратилось в суд с иском к Коротаевой О.М. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование иска указано, что 26.01.2009 года Коротаева О.М. обратилась в ООО «Русфинанс банк» с заявлением о предоставлении займа в размере 80000 руб., т.е. совершила оферту по ст. 435 ГК РФ. ООО «Русфинанс банк» акцептовало ее путем перевода суммы займа на банковский счет. Согласно условиям заявления о предоставлении займа договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. После перевода денег истец присвоил номер договору займа №2009_5365920. Таким образом, ООО «Русьфинанс банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №2009_5365920, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемым ООО «Русьфинанс банк» заемщику, согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графе платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора займа и закона ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору займа №2009_5365920. Общий размер задолженности ответчика перед истцом составляет 145372,82 руб., из них: долг по уплате комиссии 47600 руб., текущий долг по кредиту 54537,56 руб., срочные проценты на сумму текущего долга 6544,06 руб., просроченный кредит 23972,95 руб., просроченные проценты 7899,05 руб., сумма штрафа за просрочку 4 8109,20 руб. На основании изложенного просят взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 145372,82 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 4107,46 руб.
Коротаева О.М. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «Русфинансбанк» о признании условий договора № 2009-5365929 от 26.01.2009 г. по взиманию за ведение ссудного счета недействительным. В обоснование иска указала, что 13.08.2010 г. ООО «Русфинансбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с нее задолженности в сумме 145372 руб. 82 коп., включая долг по уплате комиссий (платы за ведение ссудного счета) в размере 47600 руб. Между тем, считает, что условие договора, предусматривающее комиссию за ведении ссудного счета, является незаконным, поскольку существенно ущемляет права истца, как потребителя. Правоотношения истца с банком регулируются ГК РФ и ФЗ «О защите прав потребителей». Таким образом, банк оказывает истцу услуги по займу денежных средств на цели личного потребления. Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации за № 8274/09 от 17 ноября 2009 года было установлено, что взыскание единовременного платежа за открытие ссудного счета является незаконным и нарушает права потребителя. Ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, требованием об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, были нарушены ее права потребителя. Просит удовлетворении исковых требований банка о взыскании с нее комиссии за ведение ссудного счета, а также начисленных процентов и штрафов отказать.
Представитель ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования, изложенные в заявлении, поддерживает. По встречному исковому заявлению Коротаевой О.М. позицию не высказал.
Представитель Коротаевой О.М. - Кудрин В.Б. исковые требования банка не признал, на исковых требованиях Коротаевой О.М. настаивает, суду пояснил, что при оформлении истцом кредита, она подписала заявление о предоставлении кредита, которое является офертой (предложением) на заключение кредитного договора, а так же договора банковского счета. На основании заявления ответчик открыл ей текущий счет и, путем перечисления денежных средств на банковский счет, акцептировал ее предложение, якобы заключив с ней кредитный договор в рамках ст. 331 ГК РФ соглашение по неустойке должно быть совершено письменной форме. Просит признать условия предоставления кредита от 26.01.2009 г. о взимании комиссии за ведение ссудного счета, а так же по взысканию неустойки недействительными. Отказать ООО «Русфинансбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Коротаевой О.М. задолженности в сумме 145372 руб. и расходов по госпошлине в размере 4107,46 руб.
Заслушав представителя Коротаевой О.М., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила ст.ст. 807-818 ГК РФ.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, 26.01.2009 года Коротаева О.М. обратилась в ООО «Русфинанс банк» с заявлением о предоставлении займа в размере 80000 руб., т.е. совершила оферту по ст. 435 ГК РФ. При подписании заявления Коротаева О.М. указала, что в рамках договора о предоставлении кредита она обязуется соблюдать условия предоставления кредита ООО «Русфинансбанк» и тарифы ООО «Русфинансбанк», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна. В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении кредита, являются действия банка по открытию ей текущего банковского счета.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 ГК РФ «сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл заемщику текущий счёт, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 26.01.2009 г., путем перевода суммы займа на банковский счет. После перевода денег истец присвоил номер договору займа № 2009_5365920.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В перечисленных выше документах содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с клиентом с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст.160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.
Денежные средства в сумме 80000 руб. Коротаева О.М. получила от ООО «Русфинанс Банк», однако в нарушение п.3.4 Кредитного договора № 2009_5365920, ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений кредита.
Согласно представленному истцом расчету задолженность Коротаевой О.М.по кредитному договору составляет 145372 руб. 82 коп., из которых 47600 руб., долг по уплате комиссии, 54537, 56 руб., текущий долг по кредиту, 6544, 06 руб., срочные проценты на сумму текущего долга, 23972, 95 руб., просроченный кредит, 7899, 05 руб., просроченные проценты, 4819, 20 руб., сумма штрафов.
По условиям кредитного договора на Коротаеву О.М. возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1360 руб.
Исходя из заключенного между сторонами кредитного договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ), следовательно, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поэтому суд считает, что действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета в рамках кредитного договора ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.
Учитывая изложенное, суд считает, что требования Коротаевой О.М. о признании недействительным требования банка об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору подлежат удовлетворению.
На основании вышеизложенного, а также учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита, суд считает, что требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Коротаевой О.М. задолженности по кредиту подлежат удовлетворению частично.
Расчет:
-54537 руб. 56 коп., текущий долг по кредиту;
-23972 руб. 95 коп., просроченный кредит;
-6544 руб. 06 коп., срочные проценты на сумму текущего долга;
-7899 руб. 05 коп., просроченные проценты;
Таким образом, с Коротаевой О.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 92953 руб. 62 коп.
В соответствии с п. 6.1 Условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № 6 ООО «Русфинасбанк», в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных с ст. 3.4 (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 (пяти) календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.
Неустойка, согласно представленному истцом расчету за пропуск очередных платежей составляет 4810 руб. 20 коп.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ – если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что размер неустойки, взыскиваемый истцом 4 810 руб. 20 коп. явно несоразмерен, суд считает возможным уменьшить ее размер до 3 000 рублей.
Довод представителя Коротаевой О.М. о том, что условия о взыскании неустойки с Коротаевой О.М. является незаконным, поскольку Коротаева О.М. ознакомилась с условиями предоставления нецелевых кредитов, согласилась с ними.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 3078 руб.61 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «Русфинанс Банк» к Коротаевой О.М. удовлетворить частично.
Взыскать с Коротаевой О.М. в пользу ООО «Русфинанс Банк»: текущий долг по кредиту в сумме 54537 руб. 56 коп., просроченный кредит в сумме 23972 руб. 95 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 6544 руб. 06 коп., просроченные проценты 7899 руб. 05 коп., неустойку в сумме 3000 руб., расходы по госпошлине в сумме 3078, 61 руб., а всего 99032 руб. 23 коп.
В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании комиссии в сумме 47600 руб. и в остальных требованиях о взыскании неустойки отказать.
Исковые требования Коротаевой О.М. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Признать условий предоставления кредита от 26.01.2009 г. Коротаевой О.М. о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительными.
В удовлетворении остальных требований Коротаевой О.М. отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 10 дней.
Судья Е.Н.Бакина